Ходатайство о реструктуризации задолженности перед банком после продажи им долга коллекторам

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физлица

Ходатайство о реструктуризации задолженности перед банком после продажи им долга коллекторам

Вы потеряли работу, или доходы упали, и Вы оказались не в состоянии в полном объеме платить по кредитам? Часть кредитов все-таки удается оплачивать, а на оставшиеся начисляют штрафы и пени. Что делать?

Получить бесплатную консультацию

Можно обратиться непосредственно в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов, а также попросить кредитные каникулы. (Подробнее о банковской реструктуризации и рефинансировании кредитов в соответствующей статье).

Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж, но вместе с этим обычно вырастает и ставка в % годовых за пользование кредитом, и, как следствие, существенно вырастает размер переплаты и та сумма, которую Вы будете должны в итоге отдать банку. Не торопитесь соглашаться с банком на невыгодных для себя условиях – торгуйтесь, у Вас появился отличный аргумент: «Иначе я буду вынужден получить реструктуризацию не через банк, а через банкротство!» Поверьте, услышав это, банк постарается сделать все возможное, чтобы не доводить до банкротства и пойдет на уступки.

Возможна и противоположная ситуация: банк, услышав от Вас о Вашем потенциальном банкротстве, будет всеми правдами и неправдами Вас отговаривать: “Вы и Ваши родственники никогда не возьмут кредит”, “Вы не сможете устроиться на нормальную работу” и т.д.

Это всего лишь попытка банка отговорить банкротиться и призвать продолжить оплату. С реальностью это ничего общего не имеет (Реальные последствия и особенности банкротства физических лиц).

Мы в свою очередь рекомендуем обратить пристальное внимание на возможность реструктуризации долгов именно через банкротство, а не через банк. 

Выгодная реструктуризация кредитов через банкротство

1 октября 2015 года появилась отличная возможность реструктуризации ставших непосильными кредитов и займов через банкротство. Не путайте реструктуризацию кредитов через банк и через банкротство. Это две абсолютно разные процедуры. Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием кредитов:

ОсобенностьРеструктуризация кредитов через банкРефинансирование кредитов через банкРеструктуризация долгов через банкротство
% годовых за пользование денежными средствами>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»6,25% – ключевая ставка ЦБ РФ
Максимальный срок реструктуризацииТеоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцевТеоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев36 месяцев
Количество кредитов, которые реструктуризируются/ рефинансируются1, который непосредственно взят в этом банкеОграничено только требованиями банка Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п.
ТребованияХорошая кредитная историяХорошая кредитная историяНаличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев
Дополнительные затратыБанк может попросить заключить дополнительный договор страхованияБанк может попросить заключить дополнительный договор страхованияЗатраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»

При прямом сравнении мы видим очевидный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 6,25%, против >20% через банк. Но процедура банкротства физического лица требует дополнительных затрат (подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»), которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.

Также процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет еще ряд неоспоримых плюсов:

1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.

Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства, исходя из прожиточного минимума, на Вас и Ваших иждивенцев. Оценить возможность реструктуризации Вы можете через наш онлайн-калькулятор.

2. После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:

  • все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
  • банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
  • наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
  • судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.

Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, а доходов не достаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 3-х лет, то банки могут Вам пойти навстречу: согласиться чтобы Вы за 3 года частично рассчитались с ними, а остальное “списать”. Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ни чего в реализации имущества.

Есть и минусы:

  1. При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
  2. После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.

За недолгое время работы “закона о банкротстве физических лиц” уже бытует множество мифов. Что миф, а что реальность читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц: мифы и реальность».

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-articles/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina-v-dele-o-bankrotstve/

Как бороться с коллекторами законными методами

Ходатайство о реструктуризации задолженности перед банком после продажи им долга коллекторам

автор: Алексей Жумаев

Время на прочтение: 7 минут

Неприятное знакомство с коллекторами грозит тем, кто не исполняет свои финансовые обязательства. Действия коллекторов, хамство и угрозы, конечно, давят на человека. Чтобы свести все неприятные моменты общения с коллекторами на «нет» нужно знать, как отличить добросовестных коллекторов от телефонных вымогателей и уметь постоять за себя.

Источник  – bankrotom.ru

В этой статье мы расскажем, кто такие коллекторы, какие они имеют права и обязанности и как защитить себя от мошенников, вымогающих деньги.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Если оценивать деятельность коллекторских фирм с точки зрения закона, то тут позиция далеко не однозначная. С одной стороны, ни в одном нормативном акте Вы не найдете прямого запрета на коллекторскую деятельность, а нормы Гражданского кодекса не запрещают уступку прав требования. С другой стороны, в треугольнике кредитор-коллектор-должник, напрочь вычеркивается институт банковской тайны.

Банк передал долг коллекторам. Законно ли?

Продажа долга коллекторам, как и передача долга коллекторам в определенных случаях может быть законна. Это предусматривает ст.

382 ГК РФ – «Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором».

Однако при этом у нового кредитора могут возникнуть неблагоприятные последствия, если заемщика не уведомили о переходе прав в письменной форме.

Как это работает?

Банк или другой кредитор может передать Ваш долг другому лицу только путем заключения договора уступки прав требования. И если иного не предусмотрено договором, Вашего согласия на это не требуется.

Тем не менее, уведомить надлежащим образом вас должны. Закон дает должнику право не погашать задолженность до тех пор, пока ему не будут представлены доказательства перехода прав требования.

Важно: большинство коллекторов – телефонные мошенники, не имеющие никаких прав на ваш долг. Подтвердить уступку права требования может лишь заверенный печатью и подписью должностного лица банка экземпляр такого договора. Письма коллекторов не являются таким подтверждением.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Могут ли коллекторы действовать от имени банка?

Да, могут, в рамках агентского договора. Агентский договор подразумевает, что третье лицо совершает определенные юридические действия по поручению банка. При этом сумма долга не переходит к третьему лицу (коллектору) и погашение задолженности должно происходить только в банк.

Что делать если звонят коллекторы?

При общении с кредиторами и коллекторами будьте спокойны, вежливы и корректны. Прежде чем начать разговор, попросите звонящего представиться. Запишите его данные (ФИО, должность, контактный номер телефона), данные об организации, место ее нахождения.

Далее разъясните коллектору о необходимости предоставить документальное заверенное подтверждение перехода прав требования долга или доверенность, подтверждающую полномочия конкретного лица действовать от имени банка.

Не верьте голословным рассказам о том, что все документы имеются. Документы могут быть представлены по почте, но они в любом случае должны быть заверены печатью, а не отсканированы или напечатаны в типографии.

Наличие у коллекторского агентства информации о Вашем долге не подразумевает наличие на него прав.

Не забывайте о сроке исковой давности! Сомневаетесь – обратитесь за консультацией к специалисту. Прошедший срок исковой давности делает невозможным все требования банка или коллекторов.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Посылайте коллекторов обращаться в суд и взыскивать денежные средства в судебном порядке.

Не разглашайте коллекторам информацию о себе, своей работе, месте жительства, родственниках.

Если коллектор ведет себя некорректно, открыто угрожает вам, сообщите о своем намерении подать жалобу в полицию, прокуратуру, Роспотребнадзор, Роскомнадзор и Центробанк.

Наши адвокаты помогут Вам составить юридически грамотную жалобу на незаконные действия коллекторов с учетом Вашей конкретной ситуации.

Ниже собраны часто задаваемые вопросы наших клиентов, которые обратились к нам по поводу проведения процедуры банкротства и ответы адвоката.

  1. Что будет после признания должника банкротом?

    После признания должника банкротом, гражданин будет освобожден от погашения долговых обязательств. Иными словами, все его долги будут списаны.

  2. Какие последствия признания банкротом физлица?

    Закон «О банкротстве (несостоятельности)» предусматривает 3 последствия признания банкротом физического лица:

    • В течение последующих 5 лет гражданин при обращении за кредитом или займом должен сообщить о проведенной процедуре банкротства кредитору;
    • В течение 5 лет нельзя инициировать повторную процедуру банкротства;
    • Запрет на занимание должностей в органах управления юридических лиц в течение 3 последующих лет;
  3. Какие последствия признания должника банкротом?

    В случае, если Вашего должника признают банкротом и его имущества будет недостаточно для погашения задолженности, решением суда все обязательства должника будут считаться погашенными.

  4. Что значит объявить себя банкротом?

    Объявить себя банкротом – значит доказать свою неплатежеспособность и невозможность обеспечивать свои кредитные обязательства.

  5. Кто может объявить должника банкротом?

    Инициировать процедуру банкротства может любой кредитор, уполномоченный государственный орган либо сам гражданин, но объявить должника банкротом вправе только суд.

  6. Что такое — Закон о признании гражданина банкротом (AP о банкротстве физических лиц, закон о признании банкротом)?

    Часто упоминаемый ФЗ о банкротстве физических лиц или закон о признании банкротом — это отдельная глава в существующем ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» под названием «Банкротство граждан». Данная глава была подписана Президентом РФ 27 декабря 2014 года и вступила в силу с 1 октября 2015 года.

  7. Можно ли признать гражданина банкротом?

    С 1 октября 2015 года гражданина, имеющего суммарный долг более 500 тысяч рублей и срок просрочки платежей более 3х месяцев можно признать банкротом, инициировав соответствующую процедуру.

  8. Несостоятельными (банкротами) могут быть признаны:

    Граждане, имеющие суммарный долг более 500 тысяч рублей и срок просрочки платежей более 3х месяцев, отвечающие признакам неплатежеспособности.

  9. Как объявить себя банкротом перед банком?

    Для признания банкротом необходимо подготовить документы, требуемые законом о банкротстве и подать в суд заявление о банкротстве. Невозможно объявить себя банкротом перед одним банком. Процедура банкротства применяется ко всем кредиторам.

  10. Что такое объявление физического лица банкротом?

    Объявление физического лица банкротом производится только в судебном порядке, после проведения процедуры банкротства.

  11. Что такое определение о признании должника банкротом?

    Суд признает гражданина банкротом при невозможности применения реструктуризации долгов или при неисполнении утвержденного судом плана реструктуризации. С признанием гражданина банкротом вводится процедура реализации имущества.

  12. Какие основания для признания должника банкротом?

    Основанием для признания должника банкротом является доказанный факт неплатежеспособности должника.

  13. Какой порядок признания физического лица банкротом?

    ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» предусматривает следующий порядок признания физического лица банкротом: для признания должника-физического лица банкротом необходимо подать соответствующее заявление в суд.

    Суд, признав заявление обоснованным, вводит процедуру реструктуризации долгов на срок до 3х лет, которая представляет собой график платежей всем кредиторам с учетом дохода должника. При непредставлении такого плана или невозможности его исполнения должник признается банкротом.

    Одновременно вводится процедура реализации имущества, которая заканчивается вынесением решения об освобождении должника от дальнейшего исполнения обязательств.

  14. Когда станет возможным признание гражданина несостоятельным (банкротом)?

    Признать гражданина банкротом можно с 1 октября 2015 года, подав соответствующее заявление в суд по месту проживания должника.

  15. Как происходит признание физического лица банкротом?

    Для признания физического лица банкротом необходимо инициировать соответствующую процедуру, подав заявление в суд по месту жительства должника.

  16. Какая процедура признания банкротом физического лица?

    Порядок признания банкротом включает в себя два этапа. Первый – реструктуризация долгов, которая может быть введена на срок до 3х лет по отношению к должнику, имеющему постоянный доход.

    По завершению реструктуризации или невозможности ее применения суд признает гражданина банкротом и вводит процедуру реализация имущества, которая заканчивается либо полным удовлетворением требований кредитора, либо решением о снятии с должника обязательств по погашению задолженности.

  17. Что такое решение о признании гражданина банкротом?

    Решение о признании должника банкротом принимает суд при невозможности применения реструктуризации либо неисполнения им плана реструктуризации. Одновременно с вынесением решения суда о признании банкротом вводится процедура реализации имущества.

  18. Какая нужна сумма задолженности для признания банкротом?

    Признать банкротом можно гражданина, суммарный долг которого превышает 500 тысяч рублей и срок просрочки платежей более 3х месяцев. В сумму задолженности включают не только долг перед банками, но и перед микрофинансовыми организациями, гражданами, задолженность по налогам и коммунальным платежам.

  19. Какова госпошлина о признании банкротом?

    При подаче заявления о банкротстве, заявитель должен единовременно внести на депозит суда сумму в 25 000 рублей, которая в дальнейшем будет направлена финансовому управляющему.

  20. Что делать если должник объявил себя банкротом?

    Если должник объявил себя банкротом, то сумма невыплаченных обязательств по решению суда будет считаться погашенной, а обязательства по погашению долга – сняты.

  21. Что такое заявление о признании банкротом?

    Заявление о признании банкротом подается в суд по месту жительства должника. О требованиях к составлению такого заявления Вы можете прочитать в статье — Как составить заявление о банкротстве физического лица.

  22. Можно ли объявить себя банкротом?

    Очень часто к нам обращаются клиенты с вопросом: «можно ли признать себя банкротом?» Да, можно, при суммарном долге более 500 тысяч рублей, просрочке платежа более 3х месяцев и несостоятельности исполнять финансовые обязательства.

  23. Что значит объявление банкротом физ лица?

    Объявление банкротом — это судебное признание гражданина неспособным исполнять финансовые обязательства и освобождение от уплаты долгов.

  24. Что значит отказ в признании банкротом?

    Федеральным законом «О банкротстве (несостоятельности)» не предусмотрено оснований для отказа в признании банкротом. Однако заявление о признании банкротом может быть не принято в связи с нарушениями в его составлении, либо признано необоснованным.

Источник: https://2lex.ru/kak-borotsya-s-kollektorami/

Реструктуризация долга по кредиту в банке

Ходатайство о реструктуризации задолженности перед банком после продажи им долга коллекторам

Узнать стоимость решения вопроса

Процесс изменения банком условий кредитного договора, предполагающее облегчение финансового бремени для должника является реструктуризацией задолженности по кредиту.

Это один из инструментов помощи заемщику, не способному больше оплачивать ежемесячные платежи по уважительным причинам, например, из-за болезни, ухода в декрет, потери работы и т.д.

Реструктуризация долга по кредиту — право, а не обязанность банка, хотя кредитные учреждения и заинтересованы в ней.

С одной стороны, реструктуризация задолженности по кредиту дает возможность гражданину полностью рассчитаться с банком даже при наличии тяжелых жизненных обстоятельств. С другой стороны, при у должника есть возможность сохранить заложенное по кредиту имущество и избежать судебных разбирательств.

Однако далеко не всегда такая процедура на самом деле выгодна для должника. Так, например, при пролонгации кредита гражданину придется заплатить большую сумму процентов, нежели чем при обычных условиях.

Кроме того, реструктуризация долга в банке предоставляется не каждому неплательщику, а только тем, кто действительно в этом нуждается.

Поэтому если вы хотите облегчить финансовую ношу, вам следует серьезно подготовиться к переговорам с банком.

Реструктуризация долга в банке: как это происходит

Основанием для инициирования реструктуризации долга является поданное и одобренное заявление должника. Некоторые банки, видя просрочку своего клиента, могут первыми предложить изменение условий по выплате задолженности, однако без заявления о реструктуризации долга заемщику все равно не обойтись.

Банки достаточно охотно соглашаются на реструктуризацию, поскольку им не всегда удается взыскать деньги в судебном порядке. Отсутствие имущества у должника и официальной работы делают взыскание фактически невозможным. Кроме того, низкой эффективностью из-за большой загруженности обладают приставы-исполнители.

Реструктуризация задолженности по кредиту проходит в несколько этапов:

  1. Подготовка и подача заявления на реструктуризацию долга в банк.
  2. Ведение переговоров с банком, личное посещение кредитного учреждения.
  3. Подготовка требуемых банком документов.
  4. Подписание соглашения о реструктуризации или нового кредитного договора.

Наиболее распространенные виды реструктуризации в банках:

  1. Пролонгация кредита — снижение ежемесячных платежей за счет сдвигания сроков возврата денег.
  2. Изменение валюты кредита.
  3. «Кредитные каникулы» — приостановление внесения процентов и (или) основного долга на несколько месяцев или лет.
  4. Переход на более низкую процентную ставку.
  5. Предоставление отсрочек, рассрочек и их комбинация.
  6. Списание части долга и (или) процентов по нему.
  7. Комбинирование вариантов.

Готовим заявление о реструктуризации долга по кредиту

О том, чтобы решить проблемы с банком, нужно позаботиться заранее. Заявление о реструктуризации задолженности по кредиту необходимо написать до того, как заемщик допустит первую просрочку: его добросовестность станет несомненным плюсом при принятии итогового решения банком.

Форму такого заявления можно найти на официальном сайте банке или в любом его офисе.

В нем следует прописать, по каким причинам должник не может дальше исполнять свои обязательства, какая сумма ежемесячных платежей является для заемщика посильной и в какие сроки он может восстановить свое финансовое положение.

Заявление о реструктуризации долга направляется почтой или отдается лично в офис банка, в котором был одобрен заем. К нему следует приложить копии подтверждающих документов, например:

  1. Кредитный договор.
  2. Трудовая книжка с записью об увольнении.
  3. Свидетельство о рождении ребенка.
  4. Медицинские справки, например, о беременности или об инвалидности.
  5. Больничный лист.

Важно: После принятия заявления банк может потребовать предоставления дополнительных документов от заемщика. В каждом случае такой перечень составляется индивидуально.

Каждый банк устанавливает свои условия для предоставления реструктуризации задолженности по кредиту, но исходя из описаний данной услуги на сайтах многих кредитных учреждений, можно выделить несколько основных требований:

  1. При наличии веской причины — сокращение на работе, получение увечья, рождение ребенка, пожар в доме и т.д.
  2. До этого заемщик не пользовался реструктуризацией.
  3. Добросовестное исполнение кредитных обязанностей заемщиком ранее.
  4. Приемлемый возраст.
  5. Наличие залога.

Если заемщик подпадает под требования банка, то кредитное учреждение разрабатывает программу реструктуризации для конкретного гражданина.

Как правило, должнику предлагается только одна программа, но в некоторых ситуациях он может выбрать один из нескольких способов реструктуризации задолженности.

Если должник согласен на условия банка, стороны подписывают соглашение или заключают новый кредитный договор.

Если реструктурирование потребительского кредита происходит аналогично денежному (по кредитной карточке), то свои особенности имеет ипотека. Согласно Постановлению Правительства № 373 от 20.04.

2015 года, граждане, попавшие в трудную финансовую ситуацию, могут рассчитывать на помощь государства.

Для этого им необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и подтверждающими документами.

Реструктуризация задолженности по ипотечному кредиту производится при наличии следующих условий:

  1. Жилье является для заемщика единственным.
  2. Стоимость жилья среднерыночная.
  3. Метраж однокомнатной квартиры не превышает 45 кв м, двухкомнатной — 65 кв м, трехкомнатной — 85 кв м.
  4. Заемщик относится к определенной категории граждан.
  5. Просрочка составляет от 30 до 120 дней.
  6. Кредитование происходило после 01.01.2015 года.
  7. Доходы заемщика и его семьи упали на более чем 30 % за последние 3 месяца или платеж по ипотеке возрос на более чем 30 %.

Важно: В рамках программы реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту производится снижение процентной ставки до 12 % годовых, заемщик получает отсрочку до 1,5 лет, а часть процентов уплачивает за него государство.

Если вы хотите прибегнуть к реструктуризации долга, юристы «Правового Петербурга» советуют помнить о следующих моментах:

  1. Внимательно изучите проекты соглашений. Многие банки включают в условия невыгодные для заемщика или даже незаконные условия.
  2. При наличии просрочек не следует игнорировать предложения банков о реструктуризации.
  3. После реструктуризации долга ваша кредитная история будет испорчена — вам с высокой долей вероятности откажут в выдаче других займов.
  4. Если банк отказал, не нужно отчаиваться — через суд можно добиться списания части неустойки, а также рассрочки или отсрочки исполнения судебного решения.

Специалисты «Правового Петербурга» по номеру +7(812)603-72-21 готовы ответить на все интересующие вас вопросы, касающиеся составления заявления на реструктуризацию. Устные консультации бесплатны для всех граждан.

«Подводные камни» реструктуризации

Данная процедура содержит немало подводных камней, о которых следует знать заранее:

  1. При реструктуризации задолженности по кредиту наблюдается фактическое увеличение суммы долга за счет начисления процентов.
  2. При пролонгации договора заложенное имущество нужно страховать на более длительный срок.
  3. На заемщика могут возлагаться дополнительные финансовые обязательства, например, взиматься платежи за изменение договора.
  4. Соглашением может быть предусмотрено, что за неисполнение новых кредитных обязанностей заемщика ждут жесткие санкции в виде штрафа или расторжения договора с требованием вернуть всю сумму сразу.

Юристы общественной организации «Правовой Петербург» более 7 лет успешно помогают заемщикам в оформлении реструктуризации задолженности по кредиту для снижения кредитной нагрузки. Приведем два примера.

Пример 1

Мать двоих детей П, оформившая на себя ипотеку, через 2 года была уволена с работы по причине ликвидации компании.

Юристы «Правового Петербурга» подготовили все необходимые документы на реструктуризацию долга по государственной программе и отправили их в банк.

В ходе переговоров с кредитным учреждением и АИЖК специалистам удалось добиться отсрочки на 6 месяцев для П, списания всех неустоек и снижения процентной ставки до 9,4 % годовых.

Пример 2

Ч, оформивший в банке автокредит на 5 лет, но через 3 года перестал погашать долг из-за полученной им инвалидности. Банком был предложен Ч проект соглашения о реструктуризации, предусматривающий увеличение сроков выплат на 2 года.

Специалисты «Правового Петербурга», проанализировав документ, выяснили, что он является крайне невыгодным для Ч.

Наши юристы посоветовали вернуть авто в банк, что в данном случае помогло сэкономить Ч существенные средства на оплату КАСКО, увеличенных процентов и комиссии.

Реструктуризация долга в банке: возможные риски

Как и по любому другому займу, реструктуризация задолженности по ипотечному кредиту, сопряжена с большими рисками для должников.

«Грабительские» проценты и невыгодные условия могут загнать должника в еще большую финансовую ловушку, выбраться из которой будет трудно. С другой стороны, отказ в реструктуризации может означать изъятие предмета залога — квартиры, дома, машины и т.д.

Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за помощью независимых юристов общественной организации «Правовой Петербург».

Опытные специалисты, проанализировав вашу ситуацию и изучив документы, могут однозначно ответить, стоит ли делать реструктуризацию по карте или обеспеченному залогом кредиту и не усугубит ли это положение заемщика. Кроме того, юристы «Правового Петербурга» помогут добиться реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту, если она вам действительно необходима, но банк отказывает в ней.

98 % дел, за которые берутся наши специалисты, оканчиваются в пользу доверителя, благодаря:

  • узкой специализации сотрудников «Правового Петербурга»;
  • индивидуальному подходу;
  • отлаженным партнерским связям;
  • безупречной репутации нашей организации.

Реструктуризация долга по кредиту с помощью организации «Правовой Петербург»

На волне экономического кризиса, помощь по реструктуризации задолженности по кредиту — весьма востребованная услуга среди граждан.

Общественная организация по защите прав потребителей «Правовой Петербург» оказывает услуги даже в тех случаях, когда заемщик длительное время уклоняется от погашения долга или у него отсутствуют уважительные причины неуплаты.

Богатый опыт наших специалистов позволит вам действительно выбраться из долгов, а не только лишь отсрочить их возвращение.

Преимущества сотрудничества с нами:

  • реструктуризация долга в банке «под ключ»;
  • постоянное информирование клиента о ходе дела;
  • круглосуточная доступность для связи;
  • соблюдение условий договора;
  • адекватные цены;
  • возврат гонорара при отсутствии результатов.

Для получения услуги вам необходимо заключить договор с организацией «Правовой Петербург», а также выписать доверенность. После этого вам останется лишь дождаться положительных результатов.

Важно: Все устные консультации проводятся бесплатно.

Решите свои финансовые трудности и проблемы с банком грамотно — обратитесь в общественную организацию «Правовой Петербург». Записаться на прием к специалисту в Санкт-Петербурге можно по номеру +7(812)603-72-21.

Источник: https://yurist-advokat812.ru/uslugi/zashchita-zaemshchikov-i-vkladchikov/restrukturizatsiya-dolga/

Как лучше действовать должнику по ипотеке?

Ходатайство о реструктуризации задолженности перед банком после продажи им долга коллекторам

Согласно последнему отчету Первого кредитного бюро, Индекс кредитного здоровья казахстанцев несколько месяцев подряд оставался стабильным на уровне 67 пунктов. Это значит, что доля «хороших» заемщиков составила 66,9%.

При этом доля тех, кто находится в дефолте, незначительно подросла — 19,1% против 19%. Число заемщиков, находящихся в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры, снизилось с 14,3% до 13,9%.

Индекс кредитного здоровья показывает процент заемщиков с действующими кредитными обязательствами, у которых вероятность дефолта равна 10% и ниже.

В чем ошибки ипотечников

Нередко покупатели очень торопятся оформить заем — очень уж приглянулась квартира, да и цена хорошая, как бы кто не перехватил. И в этой спешке будущий заемщик порой не успевает трезво оценить, насколько реально вернуть деньги банку.

Разумеется, что предугадать кризисные моменты в экономике сложно, но рассчитать свои силы вполне реально. Как свидетельствует статистика, в первые годы платежи вносятся своевременно.

А потом ответственность заемщика или его созаещиков снижается либо наступает ипотечная усталость, и счет начинает пополняться нерегулярно.

Если однажды допустить просрочку, то долг растёт как на дрожжах — к ежемесячному платежу прибавляются просроченные проценты, пеня и неустойка. И бремя ипотеки становится еще тяжелее.

Что предпринять в случае возникновения долга

1. Написать заявление с просьбой реструктурировать заем

Если заемщик задержал очередной взнос, то уже на следующий день сотрудники банка начинают совершать звонки должнику. Не стоит отключать телефон, менять номера и всячески прятаться от банка. Это лишь усугубит ситуацию.

Первое, что нужно сделать, это прийти в банк и написать заявление с просьбой реструктурировать заем. Реструктуризация — это внесение изменений в условия кредитного договора в части размера ежемесячного платежа и сроков его внесения.

Вы должны аргументированно изложить сложившуюся у вас ситуацию, приложить документы, доказывающие ухудшение вашего финансового положения. Сделайте два экземпляра заявления, закрепите их входящим номером и один оставьте у себя. Всю переписку с банком следует сохранять.

Сами банки не заинтересованы в судебных тяжбах, выселении людей, поэтому вероятнее всего фининститут пойдет к вам навстречу.

— Во многих банках на сегодняшний день предусмотрены меры реструктуризации займов, например: отсрочка платежа до 6 или 12 месяцев, рассрочка просроченных ранее не внесенных сумм или аннулирование пени штрафов, — поясняет юрист Карагандинского областного филиала АО «Жилстройсбербанк Казахстана» Султан Айдарханов. — При этом клиенту необходимо понимать, что банки не прощают долгов, нельзя просто перестать оплачивать заем и всячески уклоняться от оплаты, данные действия могут привести к увеличению суммы долга перед банком за счет штрафных санкций банка. Также необходимо понимать, что меры реструктуризации также могут привести в итоге к увеличению ежемесячных платежей, поскольку отсроченные/рассроченные платежи зачастую распределяются пропорционально оставшемуся сроку кредитования, что в свою очередь может также привести к негативным последствиям.

В связи с этим, если материальные трудности временные, то реструктуризация поможет сохранить отношения с банком и не усугублять задолженность.

2. Продать ипотечную квартиру самостоятельно

Если финансовых возможностей тянуть бремя ипотеки все же нет и улучшений в материальном плане не предвидится, то лучше отказаться от ипотечного займа. Чем быстрее должник примет это решение, тем меньше будет его задолженность перед банком.

Согласно Закону «Об ипотеке недвижимого имущества»:

  1. Залогодатель вправе в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня его уведомления о начале проведения реализации недвижимого имущества во внесудебном порядке, о возможном обращении взыскания на ипотечную недвижимость, ходатайствовать о самостоятельной реализации указанного имущества.
  2. Залогодержатель в течение 15 календарных дней со дня поступления письменного ходатайства, в письменной форме сообщает об отказе либо удовлетворении ходатайства. В случае удовлетворения ходатайства залогодержатель также сообщает о приостановлении мер принудительного исполнения и необходимости зачисления денег от самостоятельной реализации недвижимого имущества на банковский счет залогодержателя.
  3. Самостоятельная реализация недвижимости осуществляется в течение 3 месяцев со дня вручения письменного сообщения залогодержателя об удовлетворении ходатайства. Срок может быть и увеличен по соглашению сторон.
  4. В случае нереализации залогодателем в срок, предусмотренный пунктом 3 настоящей статьи, недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, залогодержатель вправе реализовать такое имущество способами, установленными законом.

Может ли банк реализовать имущество должника без суда?

– Внесудебная реализация заложенной недвижимости по ипотеке не допускается в случаях, предусмотренных законодательным актом Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества, — отмечает юрист Ержан Сеитов.

Так заемщик вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления.

В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заемщика в суд и выиграть дело.

Если надоедают коллекторы

Если заемщик перестает погашать долг, то банки привлекают профессионального сборщика долгов, то есть коллекторское агентство. Следует помнить, что коллекторы не имеют права на следующие действия:

– запугивание должников, использование насилие, криминальные приемы;

– нецензурное обращение и оскорбления;

– нарушение вашего покоя ночью и т. д.;

– вхождение в ваше жилье без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определенное время, а именно:

– только в будние дни;

– не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;

– не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом, время выбора взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни. Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

Если дело дошло до суда

Залогодатель может попросить отсрочку продажи его жилья с торгов

– Частью 3 статьи 319 Гражданского кодекса РК, по просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить продажу с публичных торгов на срок до одного года заложенного имущества физических лиц, — говорит юрист Ержан Сеитов.

— Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и сумм неустойки.

Так же имеет место быть случай отказа залогодателя (должника) передать покупателю недвижимое имущество, приобретенное им на торгах, включая нежелание освободить жилое помещение. В данном случае нужно учитывать, что покупатель вправе согласно нормам ст.

35 Закон Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества» обратиться с заявлением в суд по месту нахождения имущества.

Единственное жилье могут забрать

Председатель движения «Обеспечьте народ жильем» Сулубике Жаксылыкова отмечает, что единственное жилье банки забирают.

— Нет такого, чтобы они единственное жилье оставили в покое, или не взыскивали, — рассказала она.

Между тем, в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, которые запрещают банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

– сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

– период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если долг меньше стоимости жилья

Если оставшаяся сумма долга меньше, чем стоимость жилья, имеет ли право банк забрать залог и если да, то возвращается ли разница?

— Частью 6 статьи 319 Гражданского кодекса РК установлено, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю, — поясняет Ержан Сеитов.

Если должник умер

В случае смерти ипотечника обязаны ли будут его родственники погашать долг? По словам юриста, банк вправе потребовать от них погасить ипотеку.

— Согласно статьи 1081 Гражданского кодекса РК, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования, вытекающие из обязательств наследодателя, к исполнителю завещания (доверительному управляющему наследством) или к наследникам, отвечающим как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому наследнику, — отмечает юрист.

В этом случае родственники ипотечника, который в свое время застраховал свою жизнь, будут освобождены от ипотечных долгов умершего. Их погасит страховая компания.

Советы от общественников

Общественница Сулубике Жаксылыкова считает, что ни при каких обстоятельствах нельзя опускать руки.

— Нельзя сидеть дома до последнего, пока не вручат уведомление о выселении, — говорит она. — Всегда нужно быть в контакте с банком, писать заявление о предоставлении отсрочки оплаты кредита.

Если дело все же дошло до суда, то тогда нужно обратиться за помощью юристу или в общественные организации, в Национальный банк, где также работает общественная приемная. На суде просто слова не подействуют, нужно опираться на законы, доказывать свое финансовое положение, предоставлять суду все переписки с банком.

Судья за вас разбираться не будет, не надо избегать встречи с банком и судов, нужно быть всегда в контакте с ними. Самый лучший вариант — платить за кредит и не надеется, что единственное жилье никто не заберет.

Сулубике Жаксылыкова отмечает, что в организацию «Обеспечьте народ жильем» проблемные ипотечники обращаются, но не так много, как это было до подписания Программы рефинансирования ипотечных займови внесения изменений в нее.

— В целом по-тихоньку проблемы ипотечников решаются, остались только те заемщики, которые приобретали квартиры на пике цен, — рассказывает общественница.

— По ним все еще работаем, ездим в столицу, чтобы фонд проблемных кредитов выкупил их долги с дисконтом, после чего предоставил ипотечнику возможность расплатиться с фондом без процентов в течение 20-30 лет. Также обращаются заемщики, которые не попадают под госпрограмму рефинансирования.

В таких случаях мы исходим из конкретной ситуации, смотрим на сумму долга, залоговую стоимость. Если заемщик относится к социальной уязвимой категории населения, то в таких случаях стараемся решить вопрос с помощью Нацбанка.

И в заключении хочется напомнить, что выход есть всегда. Главное — не замыкаться со своей проблемой в себе, а находить силы и каждый день совершать действия для ее решения.

Источник: kn.kz

Источник: https://24.kz/ru/news/polezno-znat/item/305947-kak-luchshe-dejstvovat-dolzhniku-po-ipoteke

Нао «пкб»

Ходатайство о реструктуризации задолженности перед банком после продажи им долга коллекторам

Что делать если твой долг продали коллекторам?

Передача долга коллекторам — результат бездеятельности заемщика, который не может или не хочет платить по кредиту. Коллекторская компания привлекается на основании агентского договора или договора цессии, который предполагает переуступку права требования по займу и замену кредитора. В таком случае заемщику следует знать, что делать, если долг продали коллекторам.

Что делать в случае передачи долга коллекторам

Банки не торопятся привлекать третью сторону к взысканию задолженности, и в течение нескольких месяцев с неплательщиком ведет работу собственный юридический отдел организации.

Именно поэтому необходимо сразу после образования просрочки обратиться в банк с разъяснениями причин неуплаты и заявлением на реструктуризацию.

Если этого не было сделано, банк может передать задолженность коллекторам.

Коллекторские компании работают с клиентами на досудебной и судебной стадиях взыскания долга, что определено законами РФ. После передачи проблемного займа заемщик получает уведомление об изменении кредитора с новыми реквизитами для оплаты, а также бумагами, подтверждающими законность процедуры. Среди них следующие документы:

  • копия договора цессии или агентского соглашения;
  • информация о компании;
  • реквизиты долга и запрос на его полную оплату;
  • уведомление о последствиях неуплаты по кредиту.

Неплательщику дается 14 дней на ознакомление с документами, после чего он обязан обратиться в коллекторскую компанию для погашения задолженности или подачи заявления на изменение графика платежей.

Если этого не происходит, коллекторы могут подать судебный иск на должника для принудительного взыскания долга.

В подавляющем большинстве случаев при наличии всех документов соглашения суд удовлетворяет требования кредитора за одно рассмотрение.

Кроме принудительного взыскания долга с привлечением судебных приставов коллекторская компания может удерживать имущество клиента до оплаты долга, если займ имел материальное обеспечение. Это право определено статьей 359 ГК РФ. Избежать этого можно, если сразу обратиться с заявлением на реструктуризацию задолженности.

Способы погашения долга по кредиту

Заявление на реструктуризацию должно содержать в себе пояснения причин неуплаты по кредиту и документы, подтверждающие их. Это может быть справка о болезни, заявление об увольнении, квитанция о задолженности за коммунальные услуги и прочее. Коллекторская компания самостоятельно определяет способ реструктуризации задолженности и предлагает несколько вариантов погашения займа.

  1. Изменение графика выплат: увеличение срока погашения позволяет растянуть выплаты без штрафных санкций в отношении заемщика. Это позволяет перераспределить бюджет на выплату долга, хотя и несколько увеличивает конечную сумму выплат.
  2. Кредитные каникулы: коллекторы дают отсрочку по выплатам тела займа или его процентов на определенный период времени, благодаря чему клиент может улучшить свое финансовое положение. В большинстве случаев отсрочка выплат касается только тела или только процентов, и в редких случаях предоставляется полная отсрочка на все выплаты.
  3. Снижение процентной ставки: процедура может касаться процентов не только по телу кредита, но и по конечной сумме долга вместе со штрафами и пеней.

Перекредитование или рефинансирование предусматривает оформление нового займа на погашение предыдущего. Условия нового кредита предполагают:

  • низкую процентную ставку;
  • длительный срок кредитования;
  • консолидацию долгов по прежним займам.

Получить новый кредит на погашение задолженности может быть непросто, особенно если заемщик затянул с обращением в банк, имеет просрочки по другим займам или низкую официальную заработную плату.

Есть кредитные организации, специализирующиеся на перекредитовании, но конечная стоимость их кредитных продуктов довольно высока.

В некоторых случаях новый займ можно получить в банке, где был оформлен кредит, если есть договоренность между ним и коллекторской компанией, выступающей в качестве посредника.

Продажа залога

Выведение имущества из-под залога и его реализация позволяют покрыть долги по кредиту в короткие сроки, избавив от переплаты. Для продажи залога заемщик должен обратиться к кредитору за разрешением.

Любой из вышеперечисленных способов погашения долга по кредиту позволит избежать судебного разбирательства с коллекторами и принудительного взыскания долга приставами. Главное, не уклоняться от общения с представителями коллекторского агентства, а сразу обратиться с объяснением причин просрочки и заявлением на реструктуризацию.

Источник: https://www.collector.ru/blog/rodazha-dolgov-kollektoram/

Ветка права
Добавить комментарий