Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): что это такое, плюсы и минусы

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Последние изменения: Сентябрь 2019

Пока доходность вкладов не поспевает за обесцениванием рублевых накоплений, россияне предпринимают попытки сохранить ценность сбережений в альтернативных инвестиционных проектах.

Следуя за потребностями граждан, но не имея возможности предложить более высокий процент по депозитам, банки стали активно предлагать инвестиционное страхование жизни. Что это такое, многим вкладчикам незнакомо, однако доверие банковскому сектору сыграло свою роль.

Обращаясь в банк за открытием вклада, клиенты получали рекомендации поучаствовать в инвестиционных проектах, рассказывая о более выгодных процентах по договорам ИСЖ.

Отсутствие правильного понимания специфики инвестиций, когда банк или страховщик не вправе гарантировать прибыль, привело людей к разочарованию в продукте.

Несостоявшихся вкладчиков понять можно – если по депозиту банк обещал хотя бы минимальную прибыль, то по договорам страхования некоторые не достигли даже равнозначных показателей дохода.

Проблем и негатива можно было бы избежать, если бы при оформлении клиентам разъясняли особенности программ и предупреждали о рисках. Пора разобраться в ситуации и определить для себя, что такое инвестиционное страхование жизни, и насколько проекты подходят в той или иной ситуации.

Что такое ИСЖ

 Страховка – это не вклад. Необходимо четко усвоить главное различие между программами. Страховые события могут наступить, оставив «вкладчика» без выплат, на которые он рассчитывал. Если речь идет о страховании жизни, что это такое, определяют по рискам, от которых защищают клиента.

Любое страхование предполагает внесение платы за оформление сотрудничества со страховщиком и указание в договоре ситуаций, при которых компания обязана выплатить страховку. В случае со страхованием жизни, где риском указывают жизнь человека, в случае смерти страхователя права на возмещение по договору получают родственники.

При оформлении договора инвестиционного страхования включаются иные нормы. ИСЖ – это долгосрочный проект, который выгоден при размещении средств минимум на 5 лет. Многие программы предполагают инвестиции длиной в 15-20-30 лет.

В течение действия договора клиент вносит взносы небольшими частями, чтобы при наступлении страхового события компания выплатила застрахованную сумму.

В отличие от обычной страховки, компания вернет вложенные средства и добавит сверху.

Инвестиционная страховка – совмещает в себе страховой продукт, защищающий от негативных последствий, и инвестиционный, в виде дохода от инвестиции переданных компании средств с правом выбора финансовых активов (акции, облигации, драгметаллы) и стратегий.

Страховыми событиями по ИЖС считаются:

  • дожитие до даты истечения договора;
  • смерть клиента.

При наступлении страхового события компания выплачивает всю сумму, внесенную по договору плюс доход от инвестиций. должен быть меньше 3 лет. Клиент вправе выбрать вариант внесения средств – единовременным платежом или равномерными частями.

Взнос по страховке представлен гарантированной и инвестиционной частями. Для гарантированной доли применяют вариант инвестирования с гарантированным доходом, в консервативные инструмента. Инвестиционная часть вкладывается в инструменты для инвестиций с высоким риском.

Если инвестиции оказались неуспешными, доход страхователя будет представлен процентом от инструментов с фиксированной прибылью.

Хотя сумма выплаты обычно ограничена взносами клиента, в некоторых ситуациях удается получить дополнительные средства (например, при гибели человека из-за несчастного случая).

Чем отличается ИСЖ и НСЖ?

Данная статья опубликована на сайте zakon-dostupno точка ru. Если вы видите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Не следует путать НСЖ и ИСЖ, поскольку в первом варианте из взносов формируется накопительная часть, куда клиент вносит средства для извлечения дохода.

 

Накопительное страхование предполагает защиту по риску смерти клиента, когда страхователь выступает кредитором компании, получая взамен бесплатную страховку. В процессе внесения новых взносов клиент увеличивает накопления, на который компания начислит доход.

Инвестиционное страхование жизни – это разновидность страховки с одновременным кредитованием компании, которая поделится прибылью соразмерно вносимым средствам.

претензия к ИСЖ со стороны вкладчиков заключается в неверных разъяснениях банка о продукте. Несмотря на минимальные гарантии доходности, договор по ИСЖ оказывается в итоге более выгодной, чем банковский депозит.

Плюс первый

Важное замечание – после передачи средств в компанию для дальнейшего участия в инвестициях деньгами будет владеть страховщик, который направляет финансовые потоки для зарабатывания.

До момента наступления страхового события или окончания договора, деньги будут считаться собственностью банка.

Пока деньгами распоряжается компания, их не смогут конфисковать, взыскать по суду, включить в объем имущества для раздела при разводе. Вложенные в страховой проект не декларируют.

Плюс второй

Страхователь вправе выбрать выгодоприобретателя по собственному усмотрению, чтобы исключить выдачу суммы наследникам если есть другая кандидатура. Выгодоприобретатель, действуя вне наследственного дела, не ждет истечения полугода после смерти, и получает выплату сразу.

Плюс третий

Поскольку в ИСЖ предусмотрена гарантированная часть, страхователь может рассчитывать на некоторый доход, независимо от результатов инвестирования.

Какие негативные последствия

Договор заключают на длительный срок. В отличие от банковского депозита, где деньги размещают на месяц или полгода, размещают на 3 года и более. Рекомендованный период инвестиций – от 5 лет. Не каждый владелец капитала готов ждать столь долгий срок, чтобы рассчитывать на получение дохода.

Расторгая договор досрочно, получают выкупную сумму меньшую, чем было вложено на 10-25%. Условия досрочного прекращения участия в ИСЖ зависят от того, что страхователь и компания укажут в договоре.

К недостаткам относят риск, что смерть человека не будет рассмотрена как страховой случай, если об этом будет указано в договоре, либо со ссылкой на ГК РФ.

В гражданском законодательстве к таким ситуациям относят:

  • смерть из-за умышленных действий;
  • гибель в зоне военного конфликта или при гражданских волнениях;
  • радиационное облучение, вызвавшее смерть страхователя и т.д.

Огромный минус не в пользу ИСЖ является отсутствие гарантий наподобие ССВ. Если банковский депозит вернет АСВ в случае банкротства финансового учреждения, то по инвестиционному страхованию жизни никакого гарантийного фонда не предусмотрено. Для возврата капитала страхователю придется заявлять о непогашенных финансовых обязательствах и обращаться с просьбой о включении в реестр кредиторов.

Еще один недостаток, который может перечеркнуть весь смысл вложения, связан с неясностью поступков компании, выбирающей тот или иной вариант стратегии. Отсутствие разъяснений не позволяет контролировать корректность инвестирования в выбранный финансовый продукт. Банк готов гарантировать скромный доход, но не страховщик.

Прежде, чем выбирать вид инвестиций, изучают пункты договора и условия ИСЖ. Лучше сразу до подписания обращать внимание на неясности в договоре, чем потом пытаться опротестовать документ в суде.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2019 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni/

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — что это такое: виды и программы, плюсы и минусы

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Помимо вложения в привычные депозиты в банках все чаще предлагаются альтернативные инструменты размещения средств — инвестиционное и накопительное страхование жизни. Чтобы средства, направленные в эти программы, сработали эффективно, необходимо разобраться во всех тонкостях таких «страховок», узнать их отличия, взвесить плюсы и минусы и оценить все возможные риски от инвестирования.

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке».

За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет).

По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.

Принцип работы

Как же работает страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода? Средства, вложенные в договор инвестиционного страхования жизни работают следующим образом:

  1. Сумма разбивается на 2 составляющие — инвестиционная часть и гарантированный фонд.
  2. Гарантированный фонд (80–90% взноса) страховая компания вкладывает в консервативные инструменты (депозиты и облигации). За период действия программы эта часть «дорастает» до изначальный суммы, обеспечивая тем самым возврат взноса в полном объеме.
  3. Инвестиционную составляющую программы размещают в высокодоходные активы (как правило, опционы и фьючерсы) согласно выбранному клиентом направлению. Именно за счет этой части и обеспечивается потенциально высокая доходность вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни несет в себе и защиту здоровья и жизни инвестора. Предусмотрено два страховых события:

  • дожитие до окончания действия договора — клиент получает 100% вложенной суммы и инвестиционный доход:
  • смерть по любой причине — в этом случае всю вложенную сумму с доходностью получает выгодоприобретатель (лицо, указанное вкладчиком в полисе в качестве получателя средств на случай ухода из жизни) или наследники по закону.

Важно обратить внимание:

  1. Даже при уходе застрахованного из жизни выгодоприобретатели или наследники получают ровно внесенную сумму с доходностью, без дополнительной страховой выплаты.
  2. Допускается включение в договор пункта о выплате страховой компенсации при, например, несчастном случае. За такую услугу взимается дополнительная комиссия, которая при ненаступлении оговоренного события не возвращается.
  3. Выгодоприобретателей в полисе может быть несколько, их перечень и состав в течение срока действия полиса допускается менять без ограничений.

Существенным моментом в программах ИСЖ является понятие «коэффициента участия». Это показатель, который показывает, какую долю от роста выбранного направления инвестирования получит клиент.

Чем больше значение коэффициента, тем доходнее вложение в программу.

При заключении полиса необходимо уточнить, применяется ли коэффициент участия ко всей внесенной сумме или только к инвестиционной части.

Как работает накопительное страхование жизни

Поняв, что такое накопительное страхование жизни, необходимо разобраться с принципами его работы.

Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.

Оформляя полис накопительного страхования жизни, клиент определяет срок программы, комфортную сумму и периодичность взносов. В «базовом» НСЖ, как правило, страховыми рисками признаются:

  • уход из жизни по любой причине;
  • смерть в результате ДТП;
  • уход из жизни после несчастного случая;
  • установление инвалидности (в зависимости от условий страховой возможны ограничения по группам).

По желанию инвестора возможно включить в полис за дополнительную плату дополнительные риски (травмы, болезни и прочих).

Накопительное страхование жизни детей

Существуют различные виды накопительного страхования, одним из которых является страхование детей:

основная его цель — накопление капитала к моменту совершеннолетия ребенка;

главное преимущество программы — денежные средства целевые, а значит никто, кроме самого ребенка не сможет ими воспользоваться;

возможно включение дополнительной защиты на случай телесных повреждений или инвалидности.

Особенности инвестиционного страхования

Перед тем, как согласиться на оформление ИСЖ, необходимо узнать о его нюансах и особенностях.

Расторжение договора раньше срока

Если инвестор решит забрать размещенную сумму до окончания действия программы, то страховая компания вернет лишь выкупную сумму – заранее прописанное в договоре значение.

На каждый год выкупная сумма разная. Например, оформляя договор на 3 года на 250 тыс. р. и закрывая его, инвестор получит (цифры примерные, у каждой страховой свои условия):

  • 1 год — 210 тыс. р.;
  • 2 год — 225 тыс. р.;
  • 3 год — 235 тыс. р.

Инвестиционный доход, заработанный за это время, будет выплачен в полном объеме.

Доходность программы

В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.

Единственное, что оговорено в договоре — по окончании срока программы инвестор забирает сумму взноса полностью, возможности «уйти в минус» нет.

Налоговый вычет и льготы

Законодательно предусмотрен возврат налога с суммы, размещенной в ИСЖ. При этом следует учесть:

  • возвращается 13%, но не более фактически уплаченного вкладчиком налогового сбора за отчетный год;
  • возможность распространяется только на 5-ти летние полиса;
  • клиент должен иметь возможность предоставить справку 2-НДФЛ;
  • ограничена максимальная сумма, с которой можно получить возврат — 120 тыс. р.;
  • при расторжении договора до окончания срока полученный вычет необходимо будет вернуть.

Облагается налогом и полученный доход. Инвестору нужно будет оплатить 13% от суммы превышения фактически полученной «прибыли» над ставкой рефинансирования. Страховая, как правило, выступает налоговым агентом — клиент получает на руки «чистый» доход.

Досрочное расторжение

Как и по ИСЖ, «накопительными» программами предусмотрены выкупные суммы при расторжении раньше срока. При этом во многих страховых компаниях при желании закрыть договор в первые 1–3 года взносы клиенту не возвращаются, а в дальнейшем будет возвращено около 10–40%.

Понимая долгосрочность вложения, страховая может пойти клиенту на уступки и сократить размер взноса.

Налоговые вычеты

Долгосрочное накопительное страхование жизни попадает под закон о налоговых льготах. Условия возврата такие же, как и по ИСЖ, за исключением того, что возврат можно получать ежегодно, а не единоразово.

При расторжении договора социальные вычеты подлежат возврату в бюджет.

Рисковое и накопительное страхование — общие ограничения

Согласно полисным условиям, на страхование не принимаются определенные категории вкладчиков, например:

  • люди с инвалидностью;
  • лица с хроническими заболеваниями;
  • состоящие на учете в диспансере.

Полный список исключений в каждой страховой компании может отличаться.

Существуют и ситуации, которые не будут признаны страховыми случаями, например:

  • смерть в результате самоубийства;
  • уход из жизни в результате управления автомобилем в состоянии опьянения;
  • причинение вреда в результате военных действий.

Важно, что если договор был заключен с клиентом, у которого было заболевание или ограничение, попадающее под исключение, то такой договор будет недействителен. При наступлении страхового события (на усмотрение страховой) будет выплачена либо выкупная сумма, либо возвращен взнос инвестора без учета заработанной доходности.

Какие страховые компании считаются надежными

Существует риск, который следует учитывать выбирая обсуждаемые виды страхования — размещенные средства не попадают под закон о страховании вкладов.

Это значит, что выбирая страховую компанию, необходимо качественно оценить ее финансовую устойчивость.

Как вариант, можно ориентироваться на мнение оценочных агентств, например «Эксперт РА» (аккредитовано Министерством Финансов).

Каждой страховой компании агентством присваивается рейтинг, который говорит о фактической и прогнозируемой надежности организации. Так самые стабильные компании оцениваются рейтингом ААА.

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков — компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Важно! Обратите внимание, что сегодня добровольное накопительное или инвестиционное страхование часто предлагается в банках. Но кредитная организация является лишь партнером, который работает со страховой за агентское вознаграждение. Надежность банка не влияет на стабильность страховой компании, продукты которой он предлагает.

Плюсы и минусы страховых программ

Плюсы ИСЖ:

  • потенциально высокий доход;
  • льготное налогообложение «прибыли»;
  • возможность налогового вычета;
  • юридическая защищенность — весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
  • возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
  • по договору нельзя «уйти в минус» — даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.

Минусы ИСЖ:

  • главное опасение инвестора — возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления;
  • нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь;
  • средства не попадают под закон о страховании;
  • существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.

Достоинства программ с накоплением:

  • возможность ежегодного налогового вычета;
  • по итогу программы все внесенные средства будут возвращены клиенту;
  • наличие минимальной доходности при полной страховой защите;
  • достижение глобальной цели (образование детей, покупка недвижимости и прочее) комфортными суммами;
  • возможность указать выгодоприобретателя;
  • юридическая защита средств.

Минусы НСЖ:

  • обязанность взносить взносы с оговоренной периодичностью;
  • полис нельзя расторгнуть без потерь раньше срока;
  • средства не застрахованы АСВ.

Проблемы и перспективы развития ИСЖ и НСЖ в 2017 году

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

Перспективы развития накопительного страхования жизни достаточно позитивны — все больше клиентов интересуется финансовым планированием в комплексе с защитой семьи. Налоговые льготы только способствуют повышению спроса на НСЖ.

Иначе дела обстоят с программами ИСЖ. Согласно прогнозу АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства), в ближайшие 2–3 года может наступить разочарование в инвестиционных результатах такие полисов.

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации.

Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2017–2021 годах рынок вырастет на 20–30%.

Это означает, что на 2018 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2019 — уже более 400 млрд. Для сравнения, в 2015 году в полисах ИСЖ было размещено 130 млн рублей, а в 2016 — уже 216 млрд.

Интересно, что в начале 2016 года рейтинговое агентство Эксперт РА прогнозировало спад на полисы ИСЖ в 2016–2017 годах. Аналитики говорили, что в 2017 году объем рынка не превысит 200 млрд рублей. Очевидно, что прогноз не оправдался.

Полезные видео

Развод 21 века? или Реальный доход?

Источник: https://investim.guru/vlozhit-dengi/strahovanie

Инвестиционное страхование жизни – ИСЖ: доход, банки, договор

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Первого полугодие прошлого года показало существенный рост сборов по страхованию жизни. Банковская сфера стала основным фактором повышения показателей. Это стало возможным благодаря ИСЖ — инвестиционному страхованию жизни.

Определение ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни заключается в следующем: вкладчик инвестирует свои накопления на счет выбранной СК на срок от 3-х лет. Есть возможность выбора взносов:

  • сразу всю сумму;
  • периодически — равными долями через определенный промежуток.

Страховщик берет на себя обязанности по завершении периода действия полиса выплатить вложенные деньги в полном объеме и ИСЖ доходность при условии наличия.

Интересный факт: впервые проект ИСЖ был запущен в 2005 году.

Что можно застраховать?

Объектами ИСЖ выступает жизнь и здоровье. Основная цель заключается не только в предоставлении защиты граждан от финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая, но и в накоплении и приумножении капитала.

По сути, это и есть ответ на вопрос, что такое ИСЖ в банке.

Встречается также понятие помимо ИСЖ НСЖ (накопительное страхование), благодаря которому появляется возможность аккумулировать конкретную сумму средств в течение действия полиса и получить дополнительную прибыль, путем управления активами.

Если УК (управляющая компания) успешно инвестирует деньги своих клиентов, размер первоначальных инвестиций сможет увеличиться минимум на 15%.

Следовательно, вклад с ИСЖ позволяет получить дополнительный доход от пассивного принятия участия в активах.

Весь срок действия полиса клиенты застрахованы от многочисленных рисков:

  • смерть;
  • заболевание;
  • несчастные случаи.

Интересный факт: чем больше рисков содержит договор, тем выше цена страховки.

Из чего состоит вклад

Страхование содержит несколько частей:

  • инвестиционную;
  • гарантированную.

Последнюю УК инвестируют в инструменты, позволяющие гарантировано получить доход, к примеру, в стандартный банковский депозит.

Размер фонда, увеличенный на доход, который был получен по результатам вложения средств, должен приравниваться к инвестиции на страховом счете.

Интересный факт: инвестиционная часть вкладывается в многочисленные инструменты, позволяющие обеспечить максимальный уровень прибыли при условии, что применяемая стратегия будет успешна. В противном случае инвестиции будут утрачены.

договора

Договор инвестиционного страхования жизни подписывается между несколькими сторонами:

  • страховым агентом;
  • страхователем.

Перед его подписанием нужно обращать внимание на несколько нюансов:

  • конкретные сроки завершения действия выбранной программы;
  • метод разделения полученного дохода с компанией (какой процент будет удержан);
  • установленный перечень страховых рисков.

Помимо этого, в тексте соглашения должны быть указанны следующие данные:

  • адрес проживания страхователя;
  • адрес месторасположения СК;
  • номера телефонов каждой стороны.

Документ обязательно заверяется подписью представителя компании и печатью.

Когда начисляются выплаты?

На основании полученного полиса инвестиционного страхования жизни, выплаты начисляют при условиях:

  • наступления несчастного случая;
  • смерти застрахованного лица;
  • утраты застрахованным лицом дееспособности — нужно подтвердить документально;
  • нанесения вредя здоровью.

Договор может содержать дополнительные условия для назначения выплат.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Необходимо подать запрос в компанию, которая ранее выдала полис, дополнительно приложив следующие документы:

  • справку, выданную медицинским учреждением с целью подтверждения полученного вреда;
  • свидетельство о смерти;
  • заявление по предоставленному компанией образцу;
  • полис;
  • подлинник подписанного договора между страховой компанией и страхователем.

В зависимости от конкретной ситуации предоставляется соответствующее документальное подтверждение.

Программы ИСЖ: обзор предложений

На сегодняшний день лучшие предложения есть у следующих компаний:

РосгосстрахЦена варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Преимуществом программы “Управление капиталом” считается наличие прав самостоятельного выбора клиентом стратегии.Прибыль гарантирована в большем размере, нежели при стандартном депозите.
ИнгосстрахЦена варьируется от 50 до 390 тыс. руб. Преимуществом программы “Вектор” является возможность инвестирования в иностранной валюте.Можно принимать участие лицам до 85 лет.
СОГАЗДействует программа “Индекс доверия”, позволяющая оформить полис гражданам в возрасте до 79 лет.На выбор есть 4 варианта инвестирования.
СбербанкМинимальный период вложения — 5 лет. Отзывы клиентов указывают на возможность досрочного расторжения договора, но в таком случае можно получить только выкупную стоимость.
РоссельхозбанкРазработанная программа позволяет получать доход до 16% годовых.Условия аналогичны с СОГАЗ.

Следует обращать внимание на то, что инвестиционное страхование жизни от Россельхозбанка имеет минимальные риски потери собственного капитала. Для получения полиса достаточно обратиться в один из офисов и подать соответствующее заявление.

ИСЖ: преимущества и недостатки

Инвестиционное страхование жизни имеет свои плюсы и минусы.

Положительными сторонами являются:

  • начисляемая компенсация при наступлении страхового случая не подлежит налогообложению;
  • страховые взносы не подвержены аресту, конфискация либо разделу при бракоразводном процессе, поскольку не считаются совместно нажитом имуществу;
  • выплаты не могут быть переданы по наследству, а начисляются исключительно адресно;
  • участие в программе предоставляет возможность рассчитывать на оформление вычета в размере 13% от взносов на сумму 120 тыс. руб., перечисленных на страховой счет;
  • сделка заключается на продолжительный период, при этом взносы остаются фиксированными.

Отрицательными сторонами принято считать:

  • разработанная система страхования инвестиций граждан не актуальна для договоров ИЖС, поскольку это считается продуктом страховых компаний, а не финансовых учреждений. Т.е. инвестиции не защищены надлежащим образом. Беря во внимание долгий срок действия соглашения, никто не дает гарантий, что СК может обанкротиться;
  • в случае расторжения сделки возникает необходимость уплачивать компенсацию, размер которой может достигать 80% от суммарного объема инвестиций;
  • отсутствие гарантии в получении инвестиционного дохода. Более того, заранее не представляется возможным даже предварительно рассчитать приблизительную прибыль.

Дополнительно необходимо помнить: любая СК выделяет отдельные категории гражданского населения, соглашение с которыми не может быть подписано.

К ним относятся:

  • инвалиды — группа не имеет значения;
  • граждане, которые проходят на момент обращения амбулаторное лечение.

Помимо этого, перед подписанием договора возникает необходимость сообщить об имеющихся заболеваниях. В случае выявления каких-либо проблем со здоровьем будет получен мгновенный отказ.

Что нужно знать при выборе инвестиционного страхования жизни

За последние несколько лет участились случаи того, что большая часть клиентов говорит о содержании предлагаемых к подписанию договоров как таковых, которые сформированы по аналогии со стандартным депозитом.

Единственная особенность заключается в уровне дохода, который при ИСЖ немного больше обычного вклада.

Перед подписанием соглашения необходимо обращать внимание на некоторые особенности. Они заключаются в том, что прибыль по инвестиционным программам достигается исключительно за счет инвестиций средств вкладчика во что-либо. Однако далеко не все предлагаемые стратегии отличаются полной прозрачностью.

Интересный факт: клиенты не в состоянии отслеживать динамику развития конкретного фонда, из-за чего приходится надеяться на его добросовестность.

По этой причине, у них есть только несколько вариантов действий:

  • приступить к самостоятельному подбору продуктов, которые напрямую связаны со стоимостью конкретной группы товаров либо фондов, пользуясь при этом общедоступными каналами;
  • полностью доверить управление своими активами менеджменту страховой компании.

Первый вариант пользуется успехом только у профессиональных инвесторов, которые уже наработали опыт в инвестиционном страховании. Второй метод больше подходит для новичков. Его преимущество заключается в гарантийном получении стабильного пассивного дохода, недостаток — минимальный уровень доходности. Также полезно знать о стратегиях управления банковскими вкладами.

Источник: https://promdevelop.ru/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-osobennosti-investitsij-preimushhestva-i-nedostatki/

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9289412

Ветка права
Добавить комментарий