Как подать в суд на банк, если обнаружена переплата процентов по кредиту?

Верховный суд против банков

Как подать в суд на банк, если обнаружена переплата процентов по кредиту?

Заемщица смогла добиться возврата уплаченных по кредиту процентов

Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении. Это следует из определения, которое суд вынес по иску жительницы Алтайского края к Сбербанку

Олег Яковлев / РБК

Переплаченные проценты

Верховный суд рассматривал дело Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. руб. в местном отделении Сбербанка. Заем, сказано в определении суда, был выдан на 5 лет под 18,2% годовых. Ежемесячно заемщица должна была платить 7650 руб, а всего женщине предстояло вернуть банку 458,9 тыс. руб., из которых 158,9 тыс. руб. — проценты.

Однако, как следует из документов, Шиченко удалось расплатиться досрочно — она погасила кредит за 3 года и 1 месяц. При этом она отдала банку 131,4 тыс. руб. в качестве процентов и посчитала, что заплатила больше, чем нужно.

Логика ее была такова: если она пользовалась кредитом 37 месяцев, то исходя из этого срока и должна быть пересчитана переплата по кредиту, несмотря на то что она и так сэкономила 27,5 тыс. руб. за счет его досрочного погашения.

Чем меньше срок займа, тем меньше проценты. Поэтому при тех же условиях кредита и сроке 37 месяцев проценты составили бы 98 тыс. руб. Разницу — 33,4 тыс. руб. —​ Шиченко и потребовала со Сбербанка.

В банке ей отказали, но заемщица не сдалась и через пару месяцев после погашения кредита — в марте 2015 года — обратилась в Завьяловский райсуд Алтайского края. Требования были те же — вернуть 33,4 тыс.

 руб.

Там заемщицу тоже ждал отказ: суд решил, что банк не обязан ничего пересчитывать. Требование пересчитать проценты исходя из нового срока — это, по сути, попытка изменить существенное условие договора, посчитал суд. По закону (п.4 ст.

453 ГК РФ) это можно сделать, только если одна из сторон не исполнила своих обязательств — а это не так.

Суд также апеллировал к тому, что в ежемесячные платежи не входили проценты за ненаступивший период — их рассчитывали исходя из остатка задолженности, периода пользования кредитом и размера ставки.

Тогда в дело включился муж Ирины и как ее представитель в июне 2015 подал апелляционную жалобу в Алтайский краевой суд. Но и там в пересчете процентов отказали — по той же причине. «Доводы истца и его представителя о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными», — сказано в этом решении.

Барнаул — Москва

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли, что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование… средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты.

В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения.

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц.

В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики.

ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Спорная математика

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей.

Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им.

Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца.

«Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа.

То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК.

В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка.

По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.

Просто рекомендация

Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.

При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом.

Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями.

Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.

Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила  около 52,5 тыс. руб.

А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб.

под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов.

А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.

Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.

Источник: //www.rbc.ru/newspaper/2016/04/01/56fc3f8d9a7947647e2b62e3

Потребительский кредит — «легкие» деньги — Audit-it.ru

Как подать в суд на банк, если обнаружена переплата процентов по кредиту?

Л. Шандровский
журнал «Главбух» № 14/2008

Банки стали легко расставаться с деньгами, раздавая потребительские кредиты и пластиковые карты. Все это кажется легкими деньгами: оформить договор можно в магазине и даже дома, через Интернет или по телефону. А как приходится погашать подобные задолженности? И на что обращать внимание, заключая договор с банком?

Что надо знать, прежде чем занять деньги

Невнимательного заемщика ждет довольно много неприятных сюрпризов. Например, неожиданно высокая реальная ставка кредита или невыгодные условия досрочного погашения. Поэтому, прежде чем подать заявку на кредит, постарайтесь получить максимум информации об условиях в разных банках. Итак, о чем следует узнать?

Условия получения кредита.

В некоторых банках вы вправе подать заявку на кредит, а потом, после одобрения, передумать. Допустим, вы обнаружили более выгодные условия в другом банке или вообще отказались от идеи занимать деньги.

Тогда вы пишете заявление об отказе или попросту не приходите за деньгами — среди прочих так делать позволяют «ВТБ 24» и «Ситибанк». А, скажем, в «Альфа-банке» отказаться от кредита уже не получится. После того как вашу заявку одобрят, договор будет считаться автоматически подписанным.

Следовательно, с суммы кредита вычтут комиссию за выдачу и начнут начислять проценты.

Схема выплат и общая переплата.

Попросите менеджера распечатать вам подробный график будущих платежей. Важно, чтобы из этого графика была видна структура выплаты.

Ведь в состав каждого платежа по кредиту входит определенная часть основного долга, какая-то сумма процентов и комиссий.

Из графика будет ясно, какую сумму будет составлять ваш долг перед банком через полгода, через 24 месяца и т. д. Это важно для тех, кто намерен досрочно рассчитаться по кредиту.

Дополнительные расходы.

Сюда относятся комиссии за рассмотрение документов, за открытие и ведение банковского счета, за выдачу денег и другие. Иногда банки даже требуют застраховать жизнь и трудоспособность заемщика.

Прежде всего, некоторые банки берут комиссию за рассмотрение заявки. Это может быть фиксированная ставка (от 1000 до 4000 руб.) или проценты от суммы кредита. Затем возьмут комиссию за выдачу кредита. Минимальная сумма составит 300 руб. и может доходить до нескольких десятков тысяч. Иногда комиссия равна 1—3 процентам от суммы выдаваемого кредита.

Аналогичные платы и комиссии предусмотрены и для кредитных карт. Чаще всего заемщикам приходится платить за годовое обслуживание «пластика». Причем чем престижнее карта, тем выше ставка. Так, за простую карту типа «Электрон» могут попросить комиссию в 300 руб., за «Голд» придется заплатить уже 2000—3000 руб., а так называемая «платиновая карта» обойдется хозяину уже в 6000 руб.

Однако и это еще не все. У некоторых банков предусмотрена еще комиссия за обслуживание кредита или счета. Так, прибавьте еще до 1,99 процента ежемесячно от первоначальной суммы кредита или от остатка.

Таким образом, иногда дополнительные платежи увеличивают процентную ставку чуть ли не вдвое.

Условия досрочного погашения.

Большинство банков вводят различные ограничения на досрочное погашение. Чаще всего используются две схемы.

Первая — начать досрочное погашение можно, когда закончится определенный срок (обычно три—шесть месяцев).

Вторая — возвращать долг в ускоренном темпе можно с первого дня, но за каждый платеж взимается штраф. В среднем это 2 процента от суммы досрочного погашения.

Помните: теперь банкиры должны перед тем, как заключать договор, раскрывать клиенту информацию о полной стоимости кредита. То есть речь идет не только о самой ставке по кредиту, но также и обо всех комиссиях, сборах и платежах, в том числе в пользу третьих лиц. Такая обязанность у банков появилась с 12 июня 2008 года, когда вступил в силу Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ.

В помощь будущим заемщикам Центробанк даже выпустил памятку по потребительскому кредиту — приложение к письму Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т. Ее можно будет получить в любой кредитной организации.

В памятке Центробанк призывает будущих заемщиков оценить свои потребности и возможности перед тем, как взять кредит. Ведь если график платежей будет нарушен, банк вправе требовать выплату неустойки. В свою очередь заемщик имеет право своевременно получать достоверную информацию. По мнению Центробанка, очень важно изучить кредитный договор и другие документы.

Поэтому не спешите подписывать бумаги. Для изучения возьмите кредитный договор домой и убедитесь, что он не содержит условий, смысл которых не ясен. Прежде чем поставить свою подпись под договором, решите для себя, справится ли семейный бюджет с дополнительными платежами.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты бывают двух видов: экспресс-кредиты и «классические».

Экспресс-кредит

Это самый популярный на сегодня вид кредитования, который широко используется в торговых сетях, особенно в магазинах бытовой техники. Продавцы пишут условия кредита прямо на ценнике товара. Надо пройти к специальной стойке, где сотрудник банка заполнит все нужные документы, — и товар ваш. Вместе с покупкой вы получаете на руки график будущих платежей.

Какие потребуются документы. Паспорт, в некоторых случаях — еще и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, заграничный паспорт).

Ставки. Проценты по кредиту будут зависеть от первоначального взноса. Принцип — чем больше платеж, тем меньше ставка. Предположим, вы заплатили за товар около трети от его стоимости.

Тогда кредит могут дать под 19 процентов годовых. Если внести десятую часть от стоимости, то ставка может составить 32 процента.

Можно не платить за товар ничего, но в этом случае банк выдаст кредит уже под 35 процентов годовых.

Некоторые банки дают кредит исходя из его продолжительности — чем больше срок, тем выше ставка. В результате кредит может вырасти почти до 70 процентов.

Особенности. Минимальные требования к документам. Решение о выдаче кредита принимается в течение короткого времени — от нескольких минут до часа. И главное — быстрая выдача средств.

«Классический» кредит

Получить такой кредит без предварительного визита в банк не получится. Кроме того, решение о выдаче принимается в течение нескольких рабочих дней (от трех до семи). Рассказывать сотруднику банка, для чего вам понадобились деньги, не придется. В договоре вы пишете «на неотложные нужды» либо вообще ничего не объясняете. Деньги заемщику выдают в кассе или переводят на счет.

Какие потребуются документы. Паспорт, второй удостоверяющий личность документ, справка 2-НДФЛ (или по форме банка) с места работы, в некоторых случаях — копия трудовой книжки. Банки могут попросить предоставить и дополнительные «бумаги», например, документы об образовании.

Ставки. Чтобы платить по кредиту меньше, надо собрать как можно больше документов. В некоторых банках ставка «тает» с каждой дополнительной бумагой.

При минимальном наборе — паспорте и справке о доходах — выдадут кредит, например, под 34 процента. Если к этим документам принести еще водительские права или загранпаспорт, то ставку могут сократить до 26 процентов.

Кроме того, при расчете процентов банк также учтет и срок кредита.

Особенности. Требуют больше документов, чем при экспресс-кредитовании. При этом сумма кредита напрямую зависит от дохода заемщика: чем выше зарплата, тем больше денег готов одолжить банк.

Кредитные карты

Кредитная карта, в отличие от дебетовой, обладает так называемым кредитным лимитом. То есть банк в любой момент готов одолжить держателю карты определенную сумму. Это довольно удобно — оплачивать покупки кредиткой можно в любом магазине, где принимают «пластик».

Какие потребуются документы. Паспорт, второй документ, справка 2-НДФЛ (или по форме банка) с места работы, иногда — копия трудовой книжки.

Ставки. В основном ставка колеблется от 17 до 24 процентов. Однако некоторые банки за отдельные операции (скажем, за снятие наличных) могут взять и 36 процентов.

Особенности. Как мы уже сказали, кредитные карты имеют определенный лимит. Если речь идет об обычных кредитках (не «золотых» и не «платиновых»), то такой лимит составляет от 30 000 до 200 000 руб. Соответственно, купить более дорогой товар вы уже не сможете.

Как правило, проценты на потраченную сумму начинают начислять не сразу, а через 50—60 дней. Такой срок называется льготным периодом кредитования. Если вы успеете за этот срок вернуть банку всю сумму, то вообще не переплатите ни рубля.

Еще одна особенность: существует минимальный ежемесячный платеж, обычно это 10 процентов от суммы задолженности. Однако заемщик вправе погашать долг и более крупными взносами без каких-либо штрафов.

Кроме того, некоторые банки устанавливают суточный и месячный лимит на снятие наличности через банкомат. К примеру, не более 3000 руб. в день и 15 000 руб. в месяц.

Будьте осторожны! Если карта утеряна или украдена, необходимо успеть ее заблокировать. В противном случае кто-то другой потратит ваши деньги, а вам придется возвращать долг, да еще и с процентами.

Дело в том, что не во всех магазинах и ресторанах требуют документы при расчетах по карте. Поэтому вашей кредиткой легко могут воспользоваться мошенники.

Разбирательство по поводу того, кто в действительности воспользовался средствами, может затянуться надолго.

Что будет, если долг не возвращать

Допустим, заемщик не может вовремя внести очередной платеж из-за увольнения или других малоприятных обстоятельств.

Штрафы за опоздание

За срыв графика банк, конечно, начислит штраф, но не сразу. Первое опоздание вам простят, а вот со второго начнут штрафовать. Сначала это небольшие суммы — в районе 300—500 руб. Затем размер штрафов вырастет в разы.

Возьмем банк «Русский стандарт». У заемщика, который четвертый раз подряд платит с опозданием, потребуют уже 2000 руб.

Еще за задержку выплат по кредиту банки могут начислить пени — около 0,5 процента от суммы пропущенного платежа за каждый день просрочки.

Реструктуризация долга

А как отреагирует банк, если деньги вообще не поступают, и заемщик задолжал уже не только ежемесячный платеж, но и штрафы? Сначала сотрудники банка будут звонить и вежливо сообщать о том, что вы опоздали с выплатой по кредиту. Как долго — зависит от внутренних правил банка, обычно период вежливых напоминаний длится до 90 дней.

На этом этапе лучшее, что может предпринять заемщик, — подать заявление о реструктуризации долга.

КОММЕНТИРУЕТ СПЕЦИАЛИСТ
Наталья РЯБКИНА, начальник управления розничного кредитования Банка Москвы:

— Многие думают, что реструктуризация — это списывание процентов по кредиту. На самом деле это уменьшение размера ежемесячного платежа и увеличение срока кредита. Иначе говоря, если вы до этого платили 4000 руб. в месяц, то после реструктуризации будете вносить по 2000 руб.

, но более длительный период. А общая сумма останется та же самая. Любое решение по реструктуризации банки рассматривают в индивидуальном порядке. Особо отмечу, что реструктуризация долга — это не система, которая позволяет заемщикам легко менять условия по кредиту.

Чтобы долг реструктурировали, должны быть очень веские причины.

В основном реструктурировать долги банки соглашаются, когда речь идет о крупных кредитах.

Взыскание задолженности

Некоторые банки не заинтересованы в том, чтобы договариваться с заемщиком и как-либо ему помогать. Вместо этого они продают долг коллекторскому агентству. Схема выглядит так: коллекторы выплачивают банку примерно 50—70 процентов от суммы долга и получают право самостоятельно взыскать с заемщика деньги.

КОММЕНТИРУЕТ СПЕЦИАЛИСТ
Ольга ГУРЬЕВА, начальник отдела исполнительного производства коллектор-ского агентства «Центр ЮСБ»:

— Чаще ситуация складывается так, что должник деньги имеет, но платить не хочет. Наша задача — сделать так, чтобы он захотел.

Сначала в каждом коллекторском агентстве занимаются обзвоном, оказывая давление по телефону. Затем обращаются на работу. Такое право дает новый закон об исполнительном производстве.

Если это не помогает, то к должнику направляется так называемая «группа выезда», которая существует в каждом коллекторском агентстве. Хочу успокоить, что с дубинками мы ни к кому не ездим, а просто встречаемся и пытаемся объяснить, какие последствия могут быть из-за неуплаты.

Если и это не помогает, то обращаемся в суд, который признает задолженность и выдает исполнительный документ.

Когда сумма взыскания не превышает 25 000 руб., коллектор может сам предъявить исполнительный лист по месту работы должника. Если же сумма долга больше, мы передаем лист в службу судебных приставов.

Сейчас имущество должников может быть изъято по решению суда, а расплачиваться приходится до полного погашения долга. Однако в настоящее время Минэкономразвития России разрабатывает закон о банкротстве. Идея заключается в том, чтобы позволить гражданам объявлять себя банкротами.

Но только тем, у которых возникли временные финансовые трудности. У таких должников не смогут отнять имущество, включенное в особый перечень. Над ним сейчас работают чиновники. Правда, человек, объявивший себя банкротом, скорее всего не сможет получить новый кредит в будущем.

Брали ли вы хоть раз потребительский кредит?

См. результаты опроса на сайте.

Источник: //www.audit-it.ru/articles/finance/a106/154827.html

Как рассчитать переплату по кредиту

Как подать в суд на банк, если обнаружена переплата процентов по кредиту?

Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится.

За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту.

Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.

Наталья Троян

умеет считать переплату

Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:

  1. Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
  2. Страховка.
  3. Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
  4. Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
  5. Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
  6. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
  7. Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
  8. Комиссия за внесение платежа через другие банки.

Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:

  1. Процентную ставку.
  2. Срок кредитования.
  3. Тип платежей — аннуитетные или дифференцированные.

Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.

При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.

Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.

Разберем на примере. Михаил взял в банке кредит на 1 000 000 Р на 10 лет под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа — 13 215 Р.

Переплата:

13 215 Р × 120 мес. − 1 000 000 Р = 585 800 Р

В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.

Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При аннуитетных платежах переплата будет большеА вот расчет при дифференцированных платежах. Помните: таблица не учитывает дополнительные расходы

В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.

Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.

Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.

Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту

Вот что влияет на сумму переплаты:

  1. Процентная ставка.
  2. Вид платежа — аннуитетный или дифференцированный.
  3. Срок кредита. Чем больше срок, тем больше процентов придется заплатить.
  4. Дополнительные расходы: страховка, оценка залогового имущества, пени, штрафы, комиссии и так далее.

Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.

Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.

Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.

Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.

Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.

Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по-честному.

Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.

Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.

Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.

Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.

Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.

Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.

Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.

Михаилу нужно 50 000 Р. Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 Р, из которых 15 000 Р — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 Р.

Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.

В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег.

В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке.

Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.

Источник: //journal.tinkoff.ru/guide/pereplata-po-kreditu/

Можно ли с выгодой рефинансировать банковские кредиты

Как подать в суд на банк, если обнаружена переплата процентов по кредиту?

Процентные ставки по кредитам заметно снизились и, как прогнозируют эксперты, будут падать дальше. Банки переманивают друг у друга клиентов, предлагая переоформить займы под более низкий процент. Какова выгода для заемщиков, разбиралась “Российская газета”.

Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам впервые за последние десять лет опустилась ниже 10 процентов, а еще пару лет назад они выдавались под 13-14 процентов.

Верховный суд объяснил, как распределить кредит при разводе

С потребительскими кредитами та же история. Раньше взять деньги в банке можно было только под 17-20 процентов годовых, а теперь ставки упали до 13-14. Для семейного бюджета эти несколько процентных пунктов – лишние тысячи рублей.

Предложения от банков не заставили себя ждать. “Переоформи кредит и плати меньше!” – призывает реклама. А есть ли смысл?

Прежде чем затевать рефинансирование кредита, сделайте расчеты. На сайтах банков и просто в Интернете полным-полно кредитных калькуляторов.

Для примера возьмем условный ипотечный кредит. Допустим, четыре года назад мы заняли у банка 1,8 миллиона рублей сроком на 20 лет по ставке 13,5 процента. Ежемесячный платеж составляет почти 24 тысячи рублей. Рефинансировать этот кредит можно под 9,99 процента.

За четыре года мы выплатили часть основного долга – около 115 тысяч рублей. Так что сумма нового кредита будет уже 1,685 миллиона рублей. Если оформить новый кредит на оставшиеся 16 лет, ежемесячный платеж составит 17,6 тысячи рублей.

При таком раскладе за все время действия нового займа заплатим банку сверх взятого кредита 1,69 миллиона рублей. А вот если бы мы не стали рефинансировать кредит и платили как и раньше, за те же оставшиеся 16 лет отдали бы банку 2,43 миллиона.

Как видим, экономия есть.

В 2017 году доля рефинансированной ипотеки составляла 5-7 процентов, к концу 2018-го она может вырасти до 20

Другое дело – потребительские займы. Например, рефинансирование любых кредитов под 11,99 процента годовых. На деле выясняется, что такая ставка действует только для зарплатных клиентов, для остальных – 13 процентов. Предположим, год назад мы взяли миллион рублей на три года по ставке в 16,8 процента. Ежемесячный платеж равен 35,5 тысячи рублей.

За год мы уже выплатили 305 тысяч основного долга. Если рефинансировать оставшуюся сумму в 695 тысяч рублей на два года под 13 процентов, ежемесячно будем платить банку по 33 тысячи. Разница в ежемесячном платеже – 2,5 тысячи, а в переплате – 30 тысяч.

Стоит подумать, есть ли смысл затевать рефинансирование, тем более что все равно придется оформлять страховку, а это тоже стоит денег.

Кредит не даром

Для привлечения по сути нового ипотечного кредита потребуется провести оценку недвижимости. Старое заключение, если оно старше полугода, не действует. Оценка будет стоить от 4 тысяч рублей.

Другая статья расходов – страхование. Нужно сразу застраховать жизнь заемщика и объект недвижимости. Стоить такой полис будет от 14 тысяч рублей ежегодно.

В-третьих, придется заплатить пошлину за регистрацию права собственности.

Более половины россиян оформляют “кредитки” без особой цели

Банки могут выдвигать и другие условия. В частности, рефинансировать ипотечный кредит, но до определенной суммы (например, до 1,5 миллиона рублей). Либо могут попросить оплатить комиссию от суммы кредита – ее размер, как правило, зависит от суммы долга.

“Наблюдения показывают, что рефинансирование под удивительно низкую процентную ставку могут предлагать вполне респектабельные банки. Но когда начинается более подробный разговор и появляются бумаги, оказывается, что реальная стоимость денег выше, чем по первоначальному кредиту”, – говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Отсекать часть потенциальных претендентов на рефинансирование могут также условия самой процедуры переоформления кредита.

Чтобы рефинансировать один заем, нужно взять другой, потом погасить первый, переоформить залог на новый кредит. Вся процедура занимает около месяца.

На этот период нужно обслуживать сразу два кредита, отмечает старший научный сотрудник института прикладных экономических исследований РАНХиГС Михаил Хромов.

Обоюдная выгода

Для потребителей переоформить кредит действительно может быть выгодно. Стоит ли это делать, каждый заемщик решает для себя сам. Но зачем рефинансирование нужно банкам, неужели они так прониклись заботой о клиентах?

Михаил Хазин: Ничего плохого и опасного в кредитных картах не вижу

Себе в убыток кредитные организации явно работать не будут. Считается, что рефинансирование кредитов – это наименее рискованное кредитование физических лиц, рассказал “Российской газете” председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

С помощью перекредитования чужих заемщиков банки пытаются расширить свою клиентскую базу за счет платежеспособных граждан. “Можно сказать, что некоторые банки начинают строить чуть ли не бизнес-модель, предлагая более низкие ставки и переманивая клиентов”, – говорит эксперт.

Так что если вы вовремя оплачиваете проценты по своему кредиту, вполне можете получить для себя более выгодные условия. Между прочим, даже в другой банк можно не обращаться. Программы рефинансирования своих же клиентов запустили уже несколько крупных кредитных организаций.

Например, в одной из них предлагают снизить ставку по ипотеке примерно на два процента, если кредит взят более года назад. Скорее всего, по такому пути пойдут и другие кредитные организации. “Банку невыгодно терять добросовестного клиента, если он аккуратно обслуживает свой долг”, – говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Если банк сам не пойдет на снижение ставки, то альтернативой для клиента станет уход в другой банк. Тем и ценна конкуренция, поясняет он.

К тому же от снижения ставок банки ничего не теряют. Зарабатывают они на разнице между тем процентом, под который привлекают деньги, и тем, под который эти же деньги выдают. То есть если снизились ставки по кредитам, снизятся и ставки по вкладам.

Выбрать удачный момент

Названы ставки по ипотеке и автокредитам в 2018 году

В 2018 году ставки по потребительским и ипотечным кредитам продолжат снижение, уверены эксперты.

Если в начале года ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк, составляет 7,75 процента, то к концу года она может снизиться до 7 процентов, а значит, в этих же пропорциях будут снижаться и ставки по всем кредитам, поясняет советник председателя совета Ассоциации банков России Олег Иванов. В итоге к концу этого года можно будет привлекать розничные кредиты под 11-12 процентов, автокредиты – под 10 процентов, а ипотечные – под 9 процентов, указывают эксперты. Так что рефинансировать займы к концу года может оказаться еще выгоднее. Правда, не стоит забывать, что в течение этого года до рефинансирования платить придется по старой ставке.

В любом случае рефинансирование кредитов привлекательно и для банков, и для населения, потому эта услуга будет востребована. “Ипотечные кредиты долгосрочные, а за это время ставки существенно поменялись. Поэтому люди приходят и меняют ставки в своем или в другом банке.

Чем больше будет проявляться тренд в сторону снижения процентной ставки, тем больше будет расти доля рефинансированных кредитов”, – говорит Гарегин Тосунян. В 2017 году доля рефинансирования ипотечных кредитов составляла 5-7 процентов.

“Но, учитывая существующие тенденции, к концу 2018 года этот показатель может вырасти до 20 процентов”, – отмечает Анатолий Аксаков.

Инфографика “РГ”: Леонид Кулешов/Евгений Гайва

Источник: //rg.ru/2018/01/24/mozhno-li-s-vygodoj-refinansirovat-bankovskie-kredity.html

Вычет из Сбербанка

Как подать в суд на банк, если обнаружена переплата процентов по кредиту?

Барнаул — Москва

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли, что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование… средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты.

В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения.

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц.

В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики.

ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Спорная математика

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей.

Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им.

Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца.

«Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа.

То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК.

В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка.

По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.

Просто рекомендация

Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.

При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом.

Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями.

Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.

Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила  около 52,5 тыс. руб.

А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб.

под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов.

А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.

Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.

Авторы: Анастасия Стогней, Екатерина Аликина, Данил Седлов, Сергей Кашин

Источник: //www.rbc.ru/money/31/03/2016/56fc3f8d9a7947647e2b62e3

Ветка права
Добавить комментарий