Как подать в суд на банк за разглашение тайны кредита?

Не выйдет долга — PRAVO.UA

Как подать в суд на банк за разглашение тайны кредита?

Обеспечение надлежащего уровня защиты информации и персональных дан­ных является одним из приоритетных направлений государ­ственной политики в информационной сфере.

В то же время в силу непростой экономической ситуации в стране на фоне нарастающих информа­ционно-глобализационных процессов все большее распространение получает проблема незаконного распространения и нарушения правового режима персональныхданных.

Должники, которым в силу различных обстоятельств не удалось своевременно выполнить взятые перед банком обязатель­ства, а возникшая задолженность приобрела статус «проблемной», зачастую оказываются в довольно невыгодной ситуации.

Так, на практике в подобных ситуациях банк или другое финансовое учреждение, предоставив­шее кредитные средства должнику, продает проблемный кредитный портфель коллек­торской организации с дисконтом, и уже последняя с использованием всевозможных рычагов давления добивается фактического погашения задолженности.

При этом в ходе выдумывания очередного способа стимули­рования должника к выплате задолженности коллекторский креатив зачастую выходит за рамки дозволенного законом.

Одним из наиболее распространенных нарушений в подобных ситуациях является нарушение коллекторами правового режима персональных данных должников, несанк­ционированное раскрытие банковской тайны и нарушение прав потребителей (в случае наличия потребительского кредита).

Нарушение режима

Согласно Закону Украины «О защите персональныхданных» (Закон), персональ­ными данными являются сведения или сово­купность сведений о физическом лице, которое идентифицировано или может быть конкретно идентифицировано.

При этом обработкой персональных данных является любое действие или совокупность дейст­вий, таких как сбор, регистрация, накопле­ние, хранение, адаптирование, изменение, возобновление, использование и распро­странение, обезличивание, уничтожение персональныхданных, в том числе с исполь­

зованием информационных (автоматизиро­ванных) систем.

В соответствии со статьей 6 Закона обра­ботка персональных данных должна осу­ществляться для достижения конкретных и законных целей исключительно с согласия субъекта персональных данных или в слу­чаях, предусмотренных законами Украины, в порядке, установленном законодательством. Не допускается обработка данных о физи­ческом лице, которые являются конфиден­циальной информацией, без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопас­ности, экономического благосостояния и прав человека.

Согласно Закону, к конфиденциальной информации о физическом лице относятся, в частности, данные о его национальности, образовании, семейном положении, рели­гиозных убеждениях, состоянии здоровья, а также адрес, дата и место рождения.

Кон­ституционный Суд Украины (КСУ), в свою очередь, к конфиденциальной информации о физическом лице дополнительно отнес сведения о его имущественном положении и другие персональные данные (решение КСУ от 30 октября 1997 года № 5-зп).

КСУ в своем решении от 20 января 2012 года № 2-рп/2012 отметил, что только физическое лицо, к которому относится конфиденциальная информация, в соответст­вии с конституционным и законодательным регулированием права человека на сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации имеет право свободно по своему усмотрению определять порядок ознакомления с ней других лиц, госу­дарства и органов местного самоуправления, а также право на сохранение ее в тайне.

Следовательно, информация, которая характеризирует имущественное положение физического лица (к примеру, информация о его задолженности), является конфиденци­альной и подпадает под правовую охрану.

Несанкционированное раскрытие

Согласно статье 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», инфор­мация относительно деятельности и финан­сового состояния клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания кли­ента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при предоставлении услуг банка, явля­ется банковской тайной.

К банковской тайне, в частности, относятся: 1) сведения о банковских счетах клиентов, в том числе коррес­пондентских счетах банков в Национальном банке Украины; 2) операции, которые были проведены в пользу или по поручению кли­ента, осуществленные им сделки; 3) финансо­во-экономическое состояние клиентов.

Таким образом, персональные данные о клиенте банка, характеризующие иму­щественное положение физического лица, после их передачи банковскому учрежде­нию приобретут статус банковской тайны, за несанкционированное разглашение которой предусмотрена уголовная ответственность.

На практике же, чтобы обойти данное предписание, банки прописывают в догово­рах с клиентами отдельный пункт, согласно которому заемщики в случае, например, воз­никновения задолженности или финансовых трудностей дают свое согласие на раскрытие персональныхданных третьим лицам.

Нарушение прав потребителей

Согласно Закону Украины «О защите прав потребителей», персональные данные, полученные от потребителя или другого лица, в связи с заключением и выполне­нием договора о предоставлении потреби­тельского кредита могут использоваться исключительно для оценки финансового состояния потребителя и его способности выполнить обязательства по таким дого­ворам. При этом финансовые учреждения несут ответственность за нарушение прав потребителей в сфере защиты персональных данных в соответствии с законом.

К примеру, нарушением потребительских прав будет обращение кредитора к должнику

по месту работы последнего с информа­цией о наличии у их сотрудника кредитной задолженности, поскольку тем самым будет незаконно раскрыта банковская тайна отно­сительно имущественного состояния клиента банка, а также несанкционированно распро­странены персональные данные о должнике (определение Высшего специализирован­ного суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 26 мая 2015 года по делу № 361/8143/14).

При этом какие-либо агрессивные действия со стороны банка или нового кредитора (угрозы, запугивания, беско­нечные телефонные звонки должнику, его соседям, членам его семьи), направленные на стимулирование должника к погаше­нию задолженности, осуществленные в агрессивной и/или назойливой форме параллельно с несанкционированным распространением конфиденциальной информации согласно части 2 статьи 32 Конституции Украины, части 1 статьи 302 Гражданского кодекса Украины и решению КСУ от 20 января 2012 года № 2-рп/2012, будут вмешательством в личную жизнь должника, которое допускается исключи­тельно в случаях, определенных законом, и только в интересах национальной безо­пасности, экономического благосостояния и прав человека.

Таким образом, приоритетной для долж­ника является необходимость понимания грани законности действий, осуществляемых банком и новым кредитором при продаже кредитного портфеля задолженности.

Резюмируя вышеизложенное, согласно закону, коллекторская организация, выкупив­шая портфель задолженности, может лишь вежливо убеждать вас вернуть долг или подать иск в суд. При этом все остальное находится за пределами, дозволенными законом.

Как бороться?

Если же вы все-таки стали жертвой кол­лекторского произвола и постоянных пре­следований, то наиболее правильными, с юридической точки зрения, способами про­тиводействия будутследующие:

1. В качестве превентивной меры заемщи­кам не следует допускать включение банком в кредитный или иной договор пункта о раз­решении раскрытия персональных данных третьим лицам без согласия на это клиента банка.

2. При обращении коллекторов с требова­нием о погашении задолженности должник прежде всего обязан убедиться в законности перехода права требования к новому креди­тору, предварительно затребовав соответст­вующую документацию (к примеру, договор факторинга или цессии).

3. Заняться формированием надлежащей доказательной базы (с целью возможного давления на нарушителя и создания осно­ваний для возмещения морального ущерба). К примеру, должнику стоит собирать все письменные доказательства по делу (коррес­понденцию с банком и/или новым кредито­ром), вести аудио- и видеофиксацию любого взаимодействия с банком и/или новым кре­дитором.

4.

Осуществлять активное противодей­ствие коллекторской организации путем обращения с жалобами в соответствующие государственные органы (например, в Госпотребинспекцию или в Управление по вопросам защиты персональных данных Секретариата Уполномоченного Верховного Совета Украины по правам человека), а также непосредственно в банк и к новому креди­тору с письменными требованиями, а затем и с исковым заявлением с целью защиты нарушенных личных неимущественных прав должника.

ЧОРНОУС Андрей — юрист МЮФ Integrites, г. Киев

Действия кредиторов относительно персональных данных клиентовЗаконныеНезаконные
1. Использовать персональные данные о клиенте банка в случаях и порядке, установленном законодательством, исключительно с согласия клиента.1. Собирать, хранить, использовать и распространять конфиденциальную информацию о клиенте банка без согласия последнего за исключением случаев, определенныхзаконом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и с целью защиты прав человека.
2. Использовать персональные данные о должнике в пределах, необходимыхдля выполнения конкретного обязательства (сделки) в случае подписания клиентом банка согласия на обработку персональных данных.2. Распространятьсведения, содержащие конфиденциальную информацию (персональные данные) о клиенте банка, в том числе и коллекторским организациям, без письменного согласия последнего.
3. Использовать персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и выполнением договора о предоставлении потребительского кредита, исключительно для оценки финансового состояния потребителя и его способности выполнить обязательства по такому договору.3. Распространятьсведения, содержащие банковскуютайну.
4. В случае получения информации, содержащей банковскуютайну, обеспечить сохранность такой информации, не разглашать эту информацию и не использовать ее в свою пользу или в пользутретьих лиц, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украины (наличия интересов национальной безопасности, экономического благосостояния и необходимости защиты прав человека).4. Вмешиваться в личную и семейную жизнь должника, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины.

Источник: //pravo.ua/articles/ne-vyjdet-dolga/

Беспокоят за чужие долги. Как наказать кредиторов за неэтичность

Как подать в суд на банк за разглашение тайны кредита?

Смерть близкого человека – это печальное событие. Тяжело приходится и родным, которые должны организовать похороны и решить вопрос с наследством.

Зачастую человек может не дожить до окончания выплат по кредиту, и тогда приходится выбирать – вступать ли в наследство или отказываться от кредита вместе с имуществом. Но бывают и случаи, когда кредиторы начинают беспокоить родных уже в момент похорон.

Tengrinews.kz предлагает разобраться, как можно привлечь к ответственности займодателей за неэтичные действия.

Что такое банковская тайна?

В Казахстане банковская тайна регулируется статьей 50 закона о банках и банковской деятельности.

По закону к банковской тайне относятся: сведения о наличии, владельцах и номерах банковских счетов депозиторов, клиентов и корреспондентов банка, об остатках и движении денег на этих счетах и счетах самого банка, об операциях банка (за исключением общих условий проведения банковских операций), а также сведения о наличии, владельцах, характере и стоимости имущества клиентов, находящегося на хранении в сейфовых ящиках, шкафах и помещениях банка.

Банковская тайна может быть раскрыта только владельцу счета, имущества, любому третьему лицу на основании письменного согласия владельца счета, имущества, данного в момент его личного присутствия в банке, кредитному бюро по предоставленным займам в соответствии с законодательными актами Казахстана, а также лицам, указанным в пунктах 5-8 данной статьи. В их число входят и нотариусы, ведущие наследственные дела. К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти владельца счета.

фото pixabay.com

Раскрытие банковской тайны. Какие действия сотрудника банка подпадают под это понятие?

Адвокат в адвокатской конторе International Major Lawyers Руслан Кожахмет считает, что в разглашении информации сотрудником банка о наличии кредита у человека (умершего – прим.) третьим лицам можно усмотреть признаки нарушения банковской тайны.

“Если такие действия не привели к причинению крупного (материального) ущерба физическому или юридическому лицу, то представитель банка подлежит привлечению к административной ответственности по статье 185 КоАП РК “Нарушение обязанности сохранения коммерческой, банковской тайны, сведений кредитных отчетов или информации из базы данных кредитных историй кредитного бюро”.

Под нарушением обязанности по сохранению банковской тайны следует понимать любые действия и бездействия, приведшие к раскрытию информации, относящейся к банковской тайне, третьим лицам, не перечисленным в статье 50 закона о банках и банковской деятельности, без согласия лица (должника) (владельца счета (имущества)”, – объяснил Руслан Кожахмет.

Директор по развитию социального юридического сервиса Antidolg.kz Ботагоз Жуманова указала, что даже сведения о наличии счета в банке являются тайной, которую нельзя раскрывать никому, кроме самого владельца и его уполномоченному представителю.

“Если сотрудник банка или коллектор беспокоит любых других трех лиц по задолженности заемщика – это является нарушением банковской тайны.

Даже закон о коллекторской деятельности запрещает разглашать сведения о должнике, кредиторе и задолженности любым посторонним лицам, кроме судов, прокуратуры и правоохранительных органов. Под посторонними подразумеваются все, кроме должника и его представителя.

То же самое и с микрокредитными организациями. У них тоже есть пункт о тайне предоставления микрокредита”, – объяснила Бота Жуманова.

Юрист Кайрат Журтболов отметил, что, в соответствии с пунктом 1 статьи 50 закона “О банках и банковской деятельности”, банк не имеет правовых оснований распространять информацию о наличии кредита (долга по кредиту) третьим лицам.

“В то же время (наличие кредита – прим.) не является разглашением банковской тайны, когда такие сведения банком предоставляются по ряду норм, предусмотренным указанной статьей.

Например, обязательное уведомление органов госдоходов в целях налогового администрирования об открытии банковских счетов физическому лицу; предоставление банками информации уполномоченному органу по финансовому мониторингу информации, сведений и документов, в соответствии с законом о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма; предоставление банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, негативной информации в кредитные бюро и предоставление кредитными бюро негативной информации о субъекте кредитной истории в части просроченной задолженности свыше ста восьмидесяти календарных дней и другое”, – отметил Кайрат Журтболов.

Юрист отметил, что за разглашение банковской тайны предусмотрена и уголовная ответственность. Однако, по его словам, звонок от банка во время похорон не достаточен для штрафа.

“За разглашение банковской тайны предусмотрена уголовная ответственность в соответствии со статьей 223 Уголовного кодекса РК и административная ответственность в соответствии со статьей 185 Кодекса РК о административных правонарушениях.

Однако действия банка по описываемому выше случаю не образуют состав уголовного либо административного правонарушения, поскольку диспозиция указанных статей Уголовного и Административного кодексов слишком специфична и не защищает заемщика от подобных действий со стороны банка, и можно говорить лишь о том, что банк в данном случае нарушил требования норм закона “О банках и банковской деятельности” в части разглашения сведений о наличии долговых обязательств заемщика перед банком в рамках кредита. Полагаю, что в таком случае ввиду неправомерных действий у банка возникает гражданско-правовая ответственность перед своим клиентом в виде морального ущерба”, – считает юрист.

Какие законы защищают банковскую тайну в Казахстане?

В Казахстане банковская тайна защищена статьей 50 закона о банках и банковской деятельности. Отдельного закона о банковской тайне, как, например, в Армении или Узбекистане, в Казахстане нет. Но, как утверждает адвокат Руслан Кожахмет, необходимость в данном законе давно назрела.

“Еще в 1999 году межпарламентской ассамблеей государств-участников СНГ, участником которой является Казахстан, был принят модельный закон “О банковской тайне”. При нынешнем законном порядке разглашения банковской тайны нарушаются права клиента.

Он остается в неведении, что информация о его счетах, операциях и иное, что составляет банковскую тайну, была раскрыта кому-либо.

Клиент лишается права оспорить законность разглашения тайны и обжаловать действия и решение государственного органа, запросившего эти сведения”, – прокомментировал Руслан Кожахмет.

фото pixabay.com

Какое наказание предусмотрено за раскрытие банковской тайны в зависимости от случая?

Сотрудники банка, которые получили доступ к секретным сведениям, за их разглашение несут административную ответственность в размере 50 МРП, а это 126 250 тенге. Обращаться с заявлением следует в Национальный банк РК, имеющий право на возбуждение административного производства по данной статье, рекомендует эксперт Ботагоз Жуманова.

В случае с уголовной ответственностью, по словам эксперта, необходимо доказать наличие ущерба.

Крупным ущербом является ущерб, причиненный гражданину на сумму, в 200 раз превышающую месячный расчетный показатель, либо ущерб, причиненный организации или государству на сумму, в две тысячи раз превышающую месячный расчетный показатель.

В силу наличия последствий в виде крупного ущерба преступление отнесено к категории средней тяжести с максимальным наказанием в виде лишения свободы до трех лет.

Какие доказательства должны собрать родственники умершего, чтобы наказать банк за звонки во время похорон? Куда можно пожаловаться на неэтичные действия сотрудников банков?

Юристы рекомендуют сохранить номер звонившего, по возможности и аудиозапись телефонного звонка, во время которого называют банк, коллекторское агентство, имя, фамилию и должность звонившего.

“Это необходимо, потому что к ответственности привлекается не юридическое лицо, а физическое лицо – непосредственно сотрудник”, – сказала Ботагоз Жуманова. Также следует сохранить письма от банка либо сообщения по SMS, WhatsApp.

“Если таких данных нет, это не должно останавливать от жалобы на работника финансовой организации. В любом случае необходимо направлять жалобы в банк на работника, который звонил либо написал о полученном кредите третьим лицам.

Это позволит банку провести внутреннюю проверку и прекратить неправомерное и порой назойливое поведение со стороны этого работника.

В отдельных случаях банки признают допущенное нарушение со стороны их работника и привлекают его к дисциплинарной ответственности, но без передачи собранных материалов для привлечения к административной ответственности”, – поделился Руслан Кожахмет.

Кроме того, с жалобой можно обратиться в Национальный банк. Если Нацбанк вынесет протокол об административном нарушении, то дело может быть направлено в суд.

фото pixabay.com

Банк требует у родственников погасить кредит по расписке. Является ли это нарушением банковской тайны и как банку вернуть деньги?

Руслан Кожахмет считает, что в данном случае это не является нарушением банковской тайны и не влечет за собой ответственности.

“Согласно статье 1081 Гражданского кодекса кредиторы наследодателя (умершего человека – прим.

) вправе после вступления наследников в свои права предъявить требования, вытекающие из обязательств наследодателя, к исполнителю завещания (доверительному управляющему наследством) или к наследникам, отвечающим как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому наследнику”, – цитирует норму закона юрист.

Бота Жуманова солидарна с мнением коллеги. Она уточнила, что все долги, которые могут быть погашены третьим лицом, не связанные с личностью умершего (например, выплаты алиментов прекращаются со смертью плательщика, потому что эти обязательства связаны с личностью), входят в наследственную массу и ложатся на наследников.

Является ли нарушением банковской тайны требование от сотрудника микрофинансовой организации к родственникам умершего отдать долг по кредиту?

Деятельность микрофинансовых организаций не относится к отдельным видам банковских операций по статье 30 закона о банках и банковской деятельности, следовательно, они не являются субъектами банковской тайны, то есть они ею не владеют.

“Однако согласно профильному закону о микрофинансовых организациях статьей 7 предусмотрено, что микрофинансовые организации обязаны соблюдать тайну предоставления микрокредита.

Административная ответственность за нарушение обязанности сохранения сведений, содержащих тайну предоставления микрокредита, без согласия их владельца, предусмотрена статьей 186 КоАП “Нарушение обязанности сохранения тайны страхования или пенсионных накоплений либо тайны предоставления микрокредита” и влечет штраф в размере 50 МРП (126 250 тенге)”, – указал Руслан Кожахмет.

Также с заявлением о нарушении данной статьи можно обратиться в Национальный банк, который вправе привлечь к административной ответственности микрофинансовую организацию.

“В случае причинения крупного материального ущерба физическому лицу в результате разглашения тайны предоставления микрокредита работники микрофинансовой организации подлежат привлечению к уголовной ответственности по части 2 статьи 223 УК “Незаконное получение, разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую либо банковскую тайну, налоговую тайну, полученную в ходе горизонтального мониторинга, тайну предоставления микрокредита, тайну коллекторской деятельности, а также информации, связанной с легализацией имущества”, – указал юрист.

При этом необходимость соблюдения тайны не является препятствием для микрофинансовой организации, если необходимо добиться возврата средств. Для предъявления требований о возврате долга микрофинансовым организациям следует руководствоваться статьей 1081 Гражданского кодекса и обращаться к наследникам после вступления их в свои права.

фото pixabay.com

Является ли нарушением банковской тайны звонок от коллекторов во время похорон? Как их можно привлечь за нарушение?

Коллекторы также являются субъектами банковской тайны, тайны предоставления микрокредита.

“Коллекторы обязаны соблюдать тайну коллекторской деятельности, которая включает в себя любые сведения о должнике, кредиторе, задолженности, третьих лицах, связанных обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, об условиях заключенных договоров о взыскании задолженности и другие сведения, полученные и (или) составленные коллекторским агентством”, – пояснил Руслан Кожахмет.

За разглашение тайны они несут административную и уголовную ответственность на общих основаниях с работниками и должностными лицами банков и организаций.

“Требование коллектора к родственникам умершего либо к третьим лицам о выплате за него долга и сообщении им информации о структуре задолженности, остатке просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени) будет являться однозначным нарушением”, – считает юрист.

В такой ситуации нужно обратиться с жалобой на коллекторов в само агентство либо банк или микрофинансовую организацию, в которых был получен кредит.

Деятельность коллекторских агентств находится под контролем Национального банка, который вправе рассматривать жалобы на их неправомерные действия.

При допущении грубых нарушений с их стороны Нацбанк вправе прекратить его деятельность, исключив из своего реестра.

Ботагоз Жуманова отметила, что в Казахстане представители финансового сектора: коллекторы, банки, МКО или ТОО, которые предоставляют займы, могут вести себя неэтично, пользуясь юридической неграмотностью клиентов, давят моральными рычагами. В таких случаях нужно обращаться за профессиональной помощью. Возможно, часть таких требований по долгам вообще незаконна.

В Национальном банке все же отметили, что родственникам следует своевременно информировать кредиторов о смерти человека в целях соблюдения ими морально-этических норм поведения во время траура.

Источник: //tengrinews.kz/kazakhstan_news/bespokoyat-chujie-dolgi-nakazat-kreditorov-neetichnost-363809/

Ветка права
Добавить комментарий