Как решить проблему, если мы оплатили кредит, но банк требует погасить долг?

Несмотря на то что Ольга Переславская из Харькова давно выплатила кредит, взятый на покупку телевизора, банк подал на нее в суд с требованием вернуть несуществующий долг

Как задолженность перед банком в размере 15 копеек может превратиться в 12 тысяч гривен? И особенно в том случае, если никакой задолженности на самом деле не было? Получив извещение о том, что банк подал на нее в суд как на злостную неплательщицу, Ольга Переславская из Харькова сначала подумала, что произошла какая-то ошибка. Потребительский кредит на телевизор и DVD-проигрыватель женщина взяла еще в 2005 году. Задолженность по кредиту погасила досрочно, что подтверждают сохранившиеся у нее квитанции. Так откуда же появился долг?

— Телевизор, на покупку которого пришлось брать кредит, уже не работает, — говорит Ольга Переславская. — Сейчас такие, наверное, и не выпускают… О кредите, который выплатила еще десять лет назад, я даже не вспоминала. Хорошо хотя бы, что сохранились все квитанции! За десять лет могла их выбросить. Сейчас всю свою кредитную историю знаю наизусть.

Ольга Переславская взяла кредит в «ПриватБанке» 14 декабря 2005 года. Оформила его прямо в магазине техники, где покупала телевизор и проигрыватель.

*”Хотя срок исковой давности истек, банк все равно подал иск в суд. Возможно, расчет был на то, что я испугаюсь и таки погашу придуманную задолженность”, — говорит Ольга

— Сотрудники магазина заверили меня, что по этому кредиту я ничего не переплачиваю и, дескать, придется платить только минимальную комиссию банка, — рассказывает Ольга. — Сумма кредита — 3338 гривен. Поддавшись на уговоры консультанта из магазина, оформила кредит. Подводные камни всплыли немного позже.

Оказалось, что переплачиваю я вовсе не копейки, как мне рассказывали в магазине, а значительно больше. Кредит оформили на 24 месяца, при этом каждый месяц я должна была платить по 178 гривен. В общей сложности получалось 4272 гривни. Почти тысяча гривен переплаты.

Но отступать было некуда, и я начала исправно погашать задолженность.

— Вы не нарушали сроки, обозначенные в договоре?

— Никогда. Более того, я решила попробовать погасить кредит досрочно. Каждый месяц вносила в кассу «ПриватБанка» не меньше 250 гривен. Иногда получалось заплатить даже 300 или 400 гривен.

Вот все квитанции, подтверждающие мои слова (Ольга показывает документы. — Авт.). В конце 2006 года появилась возможность закрыть кредит полностью. Я пришла в отделение «ПриватБанка» и попросила назвать сумму для досрочного погашения кредита.

Мне сказали: 358 гривен 40 копеек. Именно такую сумму я и заплатила.

— В банке подтвердили, что кредит закрыт?

— Да. Мне еще сказали подождать ответа из центрального офиса.

Я прождала два часа, после чего на мобильный телефон пришло сообщение от «ПриватБанка»: «Поздравляем с досрочным погашением кредита!» Я спросила у сотрудницы банка, что еще они должны мне дать: «Может, какую-нибудь справку?» Недовольно посмотрев на меня, сотрудница буркнула: «Может, мне еще вам на лбу печать поставить? Кредит выплачен. Что вам еще?» Получив такой ответ, я ушла.

Хотя теперь уже знаю, что в банке мне должны были выдать справку о том, что у меня нет никакой задолженности. Такая справка, как правило, стоит денег, тем не менее она нужна, чтобы потом вам не предъявили никаких претензий. Но сотруднице банка, очевидно, было не до меня. Я же обрадовалась, что никаких задолженностей не осталось.

Ольга так думала следующие десять лет. За все это время ей из банка ни разу не написали и не позвонили. Правда, когда в 2011 году она пришла в «ПриватБанк» по работе и назвала свою фамилию, сотрудники банка заинтересовались: «Ольга Переславская? Похоже, у вас есть какая-то задолженность».

— Я спросила, что имеется в виду, — вспоминает Ольга. — Кредит-то я закрыла, причем давно. Сотрудники банка сами толком не могли ничего объяснить. Узнав, что я когда-то брала в их банке кредит, попросили меня принести квитанцию и копию кредитного договора. Я так и сделала.

Внимательно изучив все мои документы, клерки сказали: «Извините, произошла ошибка. Вы действительно все выплатили. Очевидно, в нашем компьютере произошел сбой». «И что же делать? — спрашиваю. — У меня есть задолженность или нет?» «Разумеется, нет! — заверили банковские работники. — Видимо, неполадки с системой.

Такое бывает. Мы все исправим».

Я надеялась, что произошло недоразумение. Но квитанции на всякий случай сохранила. И, как видите, не зря.

— Как вы узнали о долге в размере 12 тысяч гривен?

— По моему адресу, который не менялся все эти годы, пришла повестка в суд. Банк подал на меня в суд как на злостного неплательщика. Из искового заявления следует, что я недоплатила банку 15 копеек.

И за следующие десять лет эти 15 копеек превратились в 12 тысяч гривен! Почти две с половиной тысячи гривен — это задолженность по процентам за пользование кредитом. Еще больше восьми тысяч — пеня, и тысяча гривен штрафа.

А если принимать во внимание все судебные издержки, так это уже около 14 тысяч! Три моих зарплаты!

— Вы обращались по этому поводу в банк?

— В этих обращениях не было смысла, ведь иск в суд был уже подан. Пришлось за помощью отправиться к адвокату. Самое поразительное, что за все эти годы банк не прислал мне ни одного извещения! Никто ни разу не позвонил и не прислал ни одного письма. Да и о каких 15 копейках может идти речь, если я сразу получила sms-извещение о том, что кредит полностью закрыт?!

Есть в этой истории еще один немаловажный момент. Дело в том, что срок исковой давности давно истек. Тем не менее банк все-таки подал иск в суд.

— Возможно, расчет был на то, что я испугаюсь и быстро погашу несуществующую задолженность, чтобы банк отказался от своих требований, — говорит Ольга. — В это сложно поверить, но со многими людьми такое срабатывает. Сама знаю человека, у которого через несколько лет неожиданно всплыл непонятно откуда взявшийся долг.

Там сумма задолженности была поменьше, чем у меня. Этот человек тут же пришел в банк и выплатил деньги. «Я больше потрачу на адвоката, — махнул он рукой. — Да и судам не верю». Думаю, он такой не один. Я же решила, что в любом случае буду доказывать свою правоту. Написала возражение на иск, подготовила все квитанции.

Источник: https://fakty.ua/245924-v-banke-zayavili-chto-desyat-let-nazad-ya-nedoplatila-im-15-kopeek-i-teper-dolzhna-12-tysyach-griven

Как защититься от коллекторов?

Как решить проблему, если мы оплатили кредит, но банк требует погасить долг?

Атакуют коллекторы. Постоянные телефонные звонки, письма, угрозы. Насколько правомерны их действия? Как защитится от коллекторской службы?

Для начала, определим, кто такие коллекторы — это организации, которые занимаются возвращением долгов за определенную плату.  Т.е. они сами материально заинтересованы в возврате долга должника и поэтому не брезгуют любыми методами давления на должников.

Как правило, работа коллекторов с должниками происходит в несколько этапов.

Первый состоит в том, что с помощью писем, телефонных разговоров (ссылка — номера телефонов коллекторов) и SMS-сообщений должника убеждают в необходимости погасить долг (так называемый soft collection или мягкий этап).

Коллекторы используют на неплательщика различные методы психологического воздействия, запугивания. Иногда коллекторы пытаются воздействовать не только на должника, но и на его близких,  друзей, соседей, сотрудников по работе.

Если первый этап не приносит результатов, коллекторы переходят ко второму этапу, который именуется жестким (hard collection).

На данном этапе внушительные представители коллекторской службы находят должника по месту жительства (работы) рано утром или вечером и разъясняют ему возможные варианты: от отсрочки или реструктуризации долга до обращения в суд с заявлением о мошенничестве.

Однако такой метод используется далеко не всеми коллекторскими организациями. В подавляющем большинстве случаев воздействие на должников ограничивается звонками, письмами и смс сообщениями.

На третьем этапе (legal collection) коллекторы подают исковое заявление о взыскании денежных средств в суд, хотя большинство коллекторских компаний в этом не заинтересованы из-за протяженности во времени и затратности судебных процессов, а также сложности во взаимодействии с исполнительной службой и т.д.

В 99% случаев коллекторские услуги в Украине сводятся к психологическим приемам воздействия, зачастую незаконным и античеловеческим — в моей практике встречались вопиющие ситуации, когда должников доводили до суицидальных мыслей.

Необходимо помнить, что деятельность коллекторских фирм в Украине вне закона. В частности на законодательном уровне отсутствует и само понятие коллектор, отсутствует и правовая база для регулирования их деятельности.

В соответствии с действующим законодательством право на взыскание суммы долга с должника, имеет только Государственная исполнительная служба и только после вступления в силу соответствующего решения суда.

Следует отметить, что в ситуации, когда банк «продал долг», другими словами заключил договор об уступке права требования или договор факторинга с коллекторами или подобными организациями, банк должен письменно уведомить должника о существовании такого договора, а также предоставить копию договора. Только тогда диалог с организацией купившей долг будет иметь правовые основания.

Однако зачастую коллекторы действуют без «покупки долга», а просто как привлеченная структура, оказывающая банку услуги по содействию во взыскании задолженности.

Часто коллекторы в ходе своей деятельности переступают нормы криминального закона, например статьи 189 Уголовного кодекса Украины «Вымогательство», ст.

355 «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств»,  ст.

182 «Нарушение неприкосновенности частной жизни, выражающееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия», ст. 162 «Нарушение неприкосновенности жилья» и другие.

Следует знать, что отношения между должником и банком или другим финансово-кредитным учреждением, носят характер гражданско-правовых.

Уголовной ответственности за невыполнение гражданско-правовых обязательств должник по кредитному договору не несет, если конечно в его действиях не будет состава преступления.

Вполне вероятно коллекторы будут доказывать обратное и убеждать в криминальности действий должника.

Кроме того возникает вопрос на каком основании коллекторские организации пользуются конфиденциальной информацией о должнике. Ведь закон Украины «О банках и банковской деятельности» и Закон Украины «О защите персональных данных»,  никто не отменял.

Передавая сведения о должнике, банки нарушают банковскую тайну.  Согласно ст. 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», банковской тайной является любая информация о клиенте, его счете, операций которые были осуществлены клиентом и другое.

Раскрытие банковской тайны, возможно лишь в случаях определенных в ст. 62 указанного закона, где о коллекторских фирмах не упоминается.

А согласно ст. 231, 232 Уголовного кодекса Украины, преследуется как разглашение банковской тайны, так и умышленный сбор и использование таких сведений. Кроме того, разглашая коллекторам Ваши личные сведения, такие как ФИО, год рождения, домашний адрес, семейное положение и другое, банки нарушают Закон Украины «О защите персональных данных».

Разглашение персональных данных о лице возможно только с его согласия или в интересах национальной безопасности, экономического благополучия и прав человека. Ответственность за разглашение персональных данных предусмотрена ч. 4 ст. 188-39 Кодекса Украины об административных правонарушениях и предполагает наложение штрафа в размере от 5 100 до 17 000 гривен.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что спорить с банками по поводу разглашения банковской тайны и распространения персональных данных, основания есть. Однако насколько это будет эффективным, вопрос остается открытым.

Какие существуют универсальное методы борьбы с коллекторами:

  1. Первое и самое главное, что необходимо помнить – ни в коем случае не идите на контакт с коллекторами. Прерывайте беседу, если Вам звонят, не отвечайте на письма если пишут. Если звонят по поводу Вашего долга друзьям или близким, рекомендуйте им тоже самое. Если коллекторы будут видеть, что методы их давления не действуют, через несколько месяцев они просто перестанут Вас тревожить и отнесут задолженность к «безнадежной».
  2. Ни в коем случае не соглашайтесь на реструктуризацию долга или на акции вроде «заплатите сегодня определенную сумму, а все остальное Вам спишут». Как уже было сказано выше, коллекторы материально заинтересованы в возвращении долга и чем больше они получат от Вас денег, тем больше их гонорар. Зачастую, все заверения о списании части долга – не соответствуют действительности.
  3. Ни при каких обстоятельствах не перечисляйте коллекторам денег.
  4. Если вдруг возникла ситуация, при которой коллектор пришел к Вам домой или на работу. Ни в коем случае не идите на контакт с ним. Обращайтесь в милицию, прокуратуру.

Единственное место, где возможно вести диалог с коллекторами это суд.

Как правило коллекторские фирмы насчитывают суммы штрафных санкций в несколько раз больше, чем сама сума кредита. Согласно ч. 3 ст. 551 Гражданского кодекса Украины, размер неустойки (пени), если он значительно превышает размер долга и при наличии других обстоятельств, которые имеют существенное значение, может быть уменьшен по решению суда.

Такими обстоятельствами можно считать уровень выполнения должником обязательств, его имущественное положение, другие интересы сторон, которые заслуживают внимания (например, отсутствие для истца негативных последствий из-за просрочки выполнения обязательства).

Поэтому в суде вам следует заявить об уменьшении суммы штрафных санкций, а так же о сроках исковой давности (1 год для неустойки (пени, штрафов)). Для этого Вам лучше обратиться к опытному юристу, который поможет составить необходимые документы и «отбить» часть штрафных санкций, что позволить значительно уменьшить суму долга, соответственно сэкономить значительные средства.

СПИСОК коллекторских компаний, в борьбе с которыми, помогает юрист-антиколлектор Черкашин И.И. — адвокат по кредитам, юрист по кредитам, адвокат по банкам, юрист по банкам и т п

  • УкрБорг
  • CredEx
  • ТОВ «Агенція по управлінню заборгованістю»
  • ТОВ «Кредекс Фінанс»
  • ТОВ «АУЗ Факторинг»
  • Вердикт Verdict
  • УкрФинансы UkrFinance
  • КредитКоллекшнГруп СreditCollectionGroup
  • КрелитЭкспресс CreditExpress Ukraine
  • Европейское агенство по возрату долгов
  • Универсальная коллекторская группа
  • Финансовое агентство по сбору платежей
  • Коллекторское агентство «ФАКТОР»
  • ЭОС Украина
  • и другие…

Источник: https://jur.zp.ua/kak-zashhititsya-ot-kollektorov/

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Как решить проблему, если мы оплатили кредит, но банк требует погасить долг?

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Как решить проблему, если мы оплатили кредит, но банк требует погасить долг?

Вы не занимали нигде денег, но неожиданно вам звонят из банка по поводу кредита родственника и требуют погасить его долг. В каких случаях вы обязаны платить за жену, дядю или брата, а в каких – нет.

Все ситуации можно разделить на три вида. В одних случаях вы обязаны платить по закону. В других – не обязаны, но вам может быть выгодно помочь родственнику разобраться с его финансовыми проблемами. И третий вариант – когда чужие долги не имеют к вам никакого отношения.

1. Вы – поручитель по кредиту или займу

Николай одолжил в банке денег на стажировку за границей. Чтобы кредит точно одобрили, он попросил тетю стать его поручителем. Во время стажировки у Николая возникли непредвиденные расходы, и он просрочил выплату по кредиту. Банк немедленно связался с его тетей и потребовал внести платеж за Николая.

Поручитель несет такую же ответственность перед кредитором, как и сам заемщик. Банк или микрофинансовая организация (МФО) имеют полное право требовать оплаты задолженности с вас, если человек, за которого вы поручились, нарушает график платежей по кредиту. Подробнее об обязанностях поручителя читайте в статье про поручительство.

2. Вы – наследник должника

Дядя Сергея включил его в завещание и оставил ему свой мотоцикл. Но когда Сергей начал оформлять наследство, выяснилось, что дядя набрал микрозаймов под высокие проценты. Теперь Сергею нужно оценить размер долгов и решить, стоит ли вступать в наследство.

Кредиты и займы умершего после его смерти переходят к наследникам. Кредитор имеет право требовать у вас погашения долга, как только вы вступите в наследство.

Но вы обязаны выплачивать долги в пределах стоимости имущества, которое к вам перешло. Например, если вы получили в наследство квартиру, машину и дачу на общую сумму 5 миллионов рублей, то только в пределах этой суммы на вас и ляжет долг.

3. Вы – созаемщик по кредиту или займу

Дмитрий вместе с сестрой взял кредит на покупку машины. Новый автомобиль оформили на сестру, но пользоваться им договорились по очереди. Позже сестре предложили работу в другом городе.

Она уехала вместе с новым авто и пообещала, что будет платить по кредиту сама. Но через несколько месяцев Дмитрию позвонили из банка и сообщили, что платеж просрочен. Сестра на связь не выходит.

Должен ли теперь Дмитрий тянуть весь этот долг в одиночку или можно его хотя бы располовинить?

Если вы оформляли кредит или заем сразу на двоих и оба поставили под договором свои подписи, то стали созаемщиками. В этом случае вы оба отвечаете по долгу в равной степени. Банку все равно, кто из вас будет вносить платежи и как вы их поделите между собой. Главное – чтобы они поступали вовремя и целиком. Разделить долг и выплачивать только свою половину не получится.

Сослаться на то, что давно не видели второго созаемщика, и отказаться платить не выйдет. Если вы брали кредит под залог, например, автомобиля, машину могут изъять и продать, чтобы банк смог вернуть свои деньги. Но если залога не было, кредитор может подать в суд на вас и вашего созаемщика, и в счет долга у вас могут забрать и продать с молотка ваши вещи.

1. Вы пользуетесь имуществом, которое юридически принадлежит должнику

Владимир купил для дочери Ольги квартиру в ипотеку и оформил ее в свою собственность. Но через четыре года Владимир попал под сокращение и перестал вносить платежи по кредиту. Ольга не значится должником по ипотеке, но у нее есть явный резон гасить кредит за отца. Иначе она останется без квартиры.

Если вы пользуетесь жильем, машиной или другим имуществом, которое принадлежит родственнику, а он не может рассчитаться по долгам, имеет смысл ему помочь. Да, возможно, вы не рассчитывали на эти траты. Но если долг не вернуть, процедура стандартна: суд, опись имущества и продажа вещей с торгов по цене ниже рыночной.

При этом стоит подстраховаться и попробовать получить право собственности на это имущество. Например, если жилье находится в залоге у банка, можно обсудить с кредитором, как переоформить и недвижимость, и обязанности по ипотеке на вас.

2. Должник владеет частью вашего общего жилья

Арине и ее брату досталась в наследство от бабушки дача. Она привыкла проводить там лето. Брат на своей половине никогда не появлялся – отдых на море ему нравится гораздо больше. Но он взял крупный заем в МФО под залог своей доли этой недвижимости, а теперь не может по нему расплатиться. Так что его половину дачи могут арестовать за долги.

В подобных ситуациях проблема коснется вас напрямую. С одной стороны, вы не отвечаете за долги по кредитам родственника и вашу часть собственности никто не отберет. Но если задолженность по кредиту не будет погашена, вполне возможно, придется знакомиться с новыми соседями.

Если родственник владеет частью вашей общей квартиры, дачи или другой недвижимости, на его долю суд может наложить арест, а затем выставить на торги.

Сначала вам предложат выкупить эту часть недвижимости. Если вы не согласитесь или не успеете найти нужную сумму вовремя, долю должника выставят на открытые торги.

Избежать этого можно. Например, вы можете сами выкупить у родственника его часть имущества, даже если оно находится в залоге. Но вначале нужно обратиться к кредитору, получить его согласие на эту сделку и оформить ее так, чтобы деньги пошли именно на погашение долга.

Если родственник и его кредитор согласятся, то продажи части жилья незнакомцам можно будет избежать. Но лучше посоветоваться с опытными юристами. Они помогут составить договор таким образом, чтобы впоследствии сделку нельзя было оспорить и ваши интересы не были ущемлены.

Когда вы точно не должны платить

Если вы не подписывали никакие бумаги в связи с кредитным договором вашего родственника, вы лично ничего не должны. Если он живет отдельно и вас не интересует, что будет с его имуществом, то вы не обязаны решать его финансовые проблемы.

Если вам звонят кредиторы или коллекторы по долгам, к которым вы не имеете отношения, у вас есть право отказаться с ними общаться. Подробнее о том, как вести себя в подобных ситуациях, читайте в статье «Коллекторы требуют вернуть чужой долг. Что делать?».

Источник: https://fincult.info/article/rodstvennik-ne-platit-po-kreditu-obyazan-li-ya-za-nego-platit/

Можно ли не возвращать онлайн-кредит из интернета: мифы и реальность – 24 Канал

Как решить проблему, если мы оплатили кредит, но банк требует погасить долг?

С расширением доступа к Интернету все популярнее становятся и операции с деньгами во всемирной сети. Речь идет не только о покупке товаров в онлайн магазинах, но и, например, об онлайн кредитах. Ведь получить такой заем очень просто – достаточно только паспорта и банковской карты.

Поэтому нередко возникает вопрос: а действительно ли договоренности через Интернет имеют такую ​​же юридическую силу, как и те, что оформлены на бумаге?

Ответ — да. По крайней мере, если речь идет об отношениях с легальными финансовыми учреждениями. При оформлении онлайн кредита ваши взаимные обязательства с заимодателем закрепляются в электронном документе.

И хотя вы нигде не ставите ни одной реальной подписи, этот договор имеет такую ​​же юридическую силу, как заключенный в банке.

Это гарантирует Закон Украины “Об электронных документах и ​​электронном документообороте”.

Поэтому решение не платить за онлайн кредит — действительно не лучшее. Если же вы видите, что не успеваете вовремя погасить заем, лучше сразу обратиться к кредитору и вместе обсудить возможные варианты выхода из ситуации.

Обычно, микрокредитные организации (а именно такими являются компании, которые дают ссуды в Интернете) предлагают два пути — пролонгации и реструктуризации. Первую можно оформить самостоятельно в личном кабинете. В случае же реструктуризации работник учреждения подбирает вместе с должником новый график выплаты кредита — с меньшими платежами и длиннее сроком погашения.

В обоих случаях важно обратиться в организацию до окончания срока погашения кредита, иначе вам могут начислить пеню и автоматически увеличат процент за пользование деньгами.

Часто онлайн сервисы предусматривают для своих клиентов так называемый Grace-период. Это несколько дней после окончания срока договора (обычно до трех), когда не начисляются ни штрафы, ни проценты. За это время заемщик может погасить всю задолженность без санкций. Если же он не уложится в срок, повышенные проценты начислят и за дни грейса.

А что может произойти с заемщиком, который решит вообще не возвращать кредит? В таком случае его ждет или общение с коллекторами, которое трудно назвать приятным, или поход в суд. Так или иначе, деньги все равно придется возвращать, но до тех пор сумма долга обрастет штрафами, процентами и расходами на судебные разбирательства и в итоге увеличится в разы.

Кроме этого, информация о неуплаченном кредите обязательно попадет в бюро кредитных историй и до погашения долга о следующих займах можно забыть.

Но если заемщик добросовестный и своевременно выполняет обязательства, такие неприятности ему, конечно, не грозят. Даже наоборот, постоянным клиентам кредиторы всегда предлагают скидки и различные программы лояльности.

Например, заемщику, который обратился впервые, сервис Moneyveo предоставляет кредиты на сумму до 2500 гривен. Для постоянных же клиентов размер займа постепенно растет и может достичь 8000.

В работе с онлайн сервисами следует помнить простое правило: интересы добросовестного клиента для кредитора превыше всего.

З розширенням доступу до Інтернету дедалі популярнішими стають і операції з грішми у всесвітній мережі. Йдеться не лише про купівлю товарів в онлайн магазинах, а й, наприклад, про онлайн кредити. Адже отримати таку позику дуже просто – достатньо всього паспорта та банківської картки.

Тому нерідко виникає питання: а чи справді домовленості через Інтернет мають таку ж юридичну силу, як і ті, що оформлені на папері?

Відповідь – так. Принаймні, якщо йдеться про відносини з легальними фінансовими установами.

Під час оформлення онлайн кредиту ваші взаємні зобов’язання з позикодавцем закріплюються в електронному документі.

Й хоча ви ніде не ставите жодного реального підпису, цей договір має таку ж юридичну силу, як укладений у банку. Це гарантує Закон України “Про електронні документи та електронний документообіг”.

Тому рішення не платити за онлайн кредитом – справді не найкраще. Якщо ж ви бачите, що не встигаєте вчасно погасити позику, краще одразу звернутися до кредитора й разом обговорити можливі варіанти виходу із ситуації.

Зазвичай, мікрокредитні організації (а саме такими є компанії, що дають позики в Інтернеті) пропонують два шляхи – пролонгацію та реструктуризацію. Першу можна оформити самостійно в особистому кабінеті. У разі ж реструктуризації працівник установи підбирає разом із боржником новий графік виплати кредиту – з меншими платежами та довшим строком погашення.

В обох випадках важливо звернутися в організацію до завершення строку погашення кредиту, інакше вам можуть нарахувати пеню та автоматично збільшать процент за користування грішми.

Часто онлайн сервіси передбачають для своїх клієнтів так званий Grace-період. Це кілька днів після закінчення строку договору (здебільшого до трьох), коли не нараховуються ні штрафи, ні проценти. За цей час позичальник має можливість погасити всю заборгованість без санкцій. Якщо ж він не вкладеться у термін, підвищені проценти нарахують і за дні грейсу.

А що може статися з позичальником, який вирішить узагалі не повертати кредит? У такому разі його чекає або спілкування з колекторами, яке важко назвати приємним, або ж похід до суду. Так чи інакше, гроші все одно доведеться повертати, але до того часу сума боргу обросте штрафами, процентами та витратами на судову тяганину і в підсумку збільшиться в рази.

Окрім цього, інформація про несплачений кредит обов’язково потрапить у бюро кредитних історій і до погашення боргу про наступні позики можна забути.

Але якщо позичальник добросовісний і вчасно виконує зобов’язання, такі неприємності йому, звісно, не загрожують. Навіть навпаки, постійним клієнтам кредитори завжди пропонують знижки та різноманітні програми лояльності.

Наприклад, позичальникові, який звернувся вперше, сервіс Moneyveo надає кредити на суму до 2,5 тисяч гривень. Для постійних же клієнтів розмір позики поступово зростає і може сягнути 8 тисяч.

У роботі з онлайн сервісами варто пам’ятати просте правило: інтереси сумлінного клієнта для позикодавця понад усе.

Партнерський матеріал за підтримки Moneyveo

Источник: https://24tv.ua/ru/mozhno_li_ne_vozvrashhat_onlajn_kredit_iz_interneta_mify_i_realnost_n676573

Ветка права
Добавить комментарий