Как вернуть вклад по окончании срока договора в кредитном кооперативе?

Потеряли миллионы. Из-за закрытия КПК «Капитал Инвест» десятки воронежцев лишились вкладов

Как вернуть вклад по окончании срока договора в кредитном кооперативе?

Воронежские силовики начали проверку деятельности кредитно-потребительского кооператива (КПК) «Капитал Инвест». Решается вопрос о возбуждении уголовного дела.

По предварительным данным, свои деньги не могут получить 60 воронежцев. Общая сумма ущерба оценивается в около 25 млн рублей.

Корреспондент РИА «Воронеж» выяснила, по какому принципу работает КПК, что произошло с «Капитал Инвестом» и есть ли у людей шанс вернуть деньги.

Лишилась мечты

Продавец из Воронежа Оксана Кутищева очень хотела купить дочери квартиру. Но скромный заработок не позволял много откладывать. За 10 лет ей удалось скопить всего 700 тыс. рублей.

– Два года назад я увидела красочную рекламу «Капитал Инвеста». Предлагали вклад под хорошие проценты. Ну, я и решила вложиться, – рассказала женщина.

Сперва работой кооператива Оксана Кутищева была довольна. Дивиденды поступали на карту в полном объеме и без опозданий, так что по истечении срока договора женщина его продлила. Деньги в КПК вложила не только Оксана, но и ее мать с мужем.

– Когда у них закончился срок договора, мама с мужем поехали его продлевать, но обнаружили, что офис закрыт и пустует. Мы попытались дозвониться в кооператив, там никто не отвечал, телефоны были выключены, – вспомнила Оксана.

Семья написала заявление в полицию.

Клуб взаимопомощи

Пострадавшие вкладчики начали объединяться в группы и сообщества. Организатором одного из них стала жительница Воронежа Наталия Шацкая.

– Моя крестная Алла Томашова вложила в этот кооператив 200 тыс. рублей. О «Капитал Инвесте» она узнали из рекламы, которая одно время была везде. Пенсия крестной совсем маленькая – 8,6 тыс. рублей. Проценты – 2,1 тыс.

рублей – выплачивались регулярно и были неплохой прибавкой. В начале декабря-2018 мы хотели уточнить, как будет работать офис в праздничные дни. Нам ответили, что нужно узнавать по телефону горячей линии.

Но все попытки дозвониться туда оказались безрезультатными, – сказала Наталия Шацкая.

После новогодних праздников женщина с крестной отправились в офис кооператива и обнаружили на дверях табличку «Аренда». Через интернет взволнованная женщина узнала, что офисы кооператива в других регионах тоже закрылись.

– Моя крестная плохо передвигается и совершенно не понимает в юридических документах, поэтому я не могла не вмешаться в ситуацию. Заодно решила попытаться помочь и другим вкладчикам, – говорит Наталия.

Женщина кинула клич по соцсетям, и отозвались пострадавшие как из Воронежа, так и из других городов. Теперь товарищи по несчастью постоянно на связи: советуются между собой, разрабатывают тактику действий.

Что случилось с кооперативом?

КПК «Капитал Инвест» работал с 2014 года. В потребительском кооперативе можно было как взять кредит, так и сделать вклад. Проценты по вкладам предлагались действительно выгодные – на сайте фирмы указана ставка от 9,5% до 13,05% годовых.

Сеть офисов КПК охватывала 13 регионов России. По данным СМИ, представительства во всех регионах закрылись в конце 2018 года. Тем не менее, по данным на 31 января 2019 года, сайт организации работает, хотя единственный указанный на нем телефон недоступен. Связаться с представителями организации корреспонденту РИА «Воронеж» не удалось.

В пресс-службе регионального ГУ МВД сообщили, что в ведомство уже поступило 60 заявлений от воронежцев, вложивших деньги в кооператив.

– В данный момент проводится проверка, решается вопрос о возбуждении уголовного дела. Материалы переданы в СК. Есть подозрения, что директор предприятия снимал деньги со счетов вкладчиков и распоряжался ими по своему усмотрению. Обратно на счета деньги не возвращались, – пояснили в пресс-службе регуправления МВД.

Можно ли вернуть деньги?

Адвокат Юрий Сериков считает, что шанс у вкладчиков есть, но за это придется побороться. Первое, что нужно сделать – подать заявление в суд с иском о расторжении договора в связи с тем, что кооператив нарушил его условия.

В заявлении вкладчик должен потребовать возврата всех денег, а также положенных ему штрафов и неустоек.

Подавать заявление в суд можно не по юридическому адресу КПК (то есть в Липецк), а по своему месту жительства: это позволяет сделать Закон о защите прав потребителей, распространяющийся на услуги кредитного кооператива.

– Шансы вернуть деньги будут напрямую зависеть от наличия имущества и денежных средств у КПК. Если фирма окажется «пустой», то даже положительное решение суда ничего вам не даст, так как взыскивать деньги будет неоткуда.

В этом случае единственный шанс вернуть средства – подать в арбитражный суд заявление о банкротстве кооператива. В рамках процедуры банкротства лицо, участвующее в деле, может привлечь руководство КПК к субсидиарной ответственности по долгам предприятия.

То есть, если на счетах КПК денег нет, долги выплачивает руководство из собственных средств, – пояснил Юрий Сериков.

Параллельно с судами юрист посоветовал пострадавшим обратиться в полицию, чтобы получить статус потерпевшего в уголовном процессе. Это позволит получать информацию о расследовании и обжаловать процессуальные документы. 

– Все это потребует от людей немалых временных и финансовых затрат, но это единственный вариант вернуть деньги членов кооператива законным способом, – считает адвокат.

Как отличить кредитный кооператив от финансовой пирамиды?

КПК – не банк, а некое подобие кассы взаимопомощи. Люди объединяются и скидывают деньги «в общий котел», откуда потом сами же могут брать в долг под проценты. Также в КПК можно вносить вклады под проценты и получать с этого доход. В целом в такой форме финансовой взаимопомощи ничего плохого нет. Однако иногда под КПК маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники.

В региональном отделении ЦБ РФ рассказали, как не ошибиться с выбором кооператива.

Первое, что должно насторожить – слишком агрессивная реклама. Если вам обещают вклад под 50% годовых, это явный обман. Проценты в кооперативах действительно, как правило, выше банковских, но не в несколько раз.

Максимальная доходность, которую они могут предложить вкладчикам – 1,8 от действующей ключевой ставки (к примеру, ключевая ставка составляет 7,75, значит, максимальная доходность, которую может предложить кооператив, – 13,95% годовых).

Если вам говорят, что вклады в КПК защищены государством, не верьте. КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

Однако КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации (СРО) – 0,2% своих среднегодовых активов. Это некий аналог страховки. СРО собирает деньги на случай, если какой-то из входящих в нее кооперативов обанкротится.

Тогда пайщики смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Некоторые кооперативы самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения все же остается.

Если вы уже выбрали КПК, проверьте его юридическую форму. Это должен быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК).

Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к кооперативам никакого отношения.

Поэтому названия вроде ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив» должны вас насторожить.

Если ваша организация называется «КПК» или «СКПК», посмотрите расшифровку аббревиатуры. Иногда за этими буквами скрываются «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив».

Если с организационной формой все в порядке, зайдите на сайт Банка России в раздел «Микрофинансирование» и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки также посетите сайт саморегулируемой организации, в которой состоит КПК, и найдите свой кооператив там.

Внимательно изучите документы. Если вам не дают почитать устав КПК, договор или условия там прописаны нечетко, это плохой знак. Если на вас к тому же начинают давить, лучше поищите другого финансового партнера.

Если сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков, есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Контекст

В ноябре 2018 года поводом для возбуждения уголовного дела стала деятельность потребительского кооператива «Финансист». По данным прокуратуры Воронежской области, организаторов кооператива подозревают в хищении 240 млн рублей. Они собрали деньги у 794 жителей региона. Основную часть вкладчиков составляли пенсионеры.

По версии следствия, руководители кооператива купили на деньги воронежцев 27 дорогих объектов недвижимости (в частности, помещение ярмарки на Донбасской в Воронеже). Когда пенсионеры попросили вернуть им вклады, деньги им не отдали.

Во время процедуры банкротства выяснилось, что имеющейся у кооператива недвижимости достаточно, чтобы вернуть средства, но продавать квадратные метры организаторы не стали. Вместо этого имущество безвозмездно передали во вновь созданное ОАО «Ренессанс». Пайщикам вместо денег раздали акции этого акционерного общества.

Пенсионерам пообещали, что в ближайшее время выкупят у них акции, но не сделали этого.

ОАО «Ренессанс» продал 15 объектов недвижимости, заработав более73 млн рублей. Вкладчикам деньги так и не вернули. Силовики расценили это как новое преступление. Полиция возбудила уголовное дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ (мошенничество в особо крупном размере). Санкция по статье – до 10 лет лишения свободы со штрафом до 1 млн рублей.

  • Новости РИА «Воронеж»
  • Мы в Яндекс Дзен
  • Наш Telegram

Выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

Источник: https://riavrn.ru/news/poteryali-milliony-iz-za-zakrytiya-kpk-kapital-invest-desyatki-voronezhtsev-lishilis-vkladov/

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – что это такое, чем отличается от банка или МФО

Как вернуть вклад по окончании срока договора в кредитном кооперативе?

В этой статье разберем что такое Кредитный потребительский кооператив (сокр. КПК), как они функционируют, чем выгоднее банковских вкладов и в каких случаях стоит брать там кредит. Также выясним как выявить финансовую пирамиду скрывающуюся под вывеской КПК.

Кредитный потребительский кооператив – интересный финансовый инструмент, который мог бы стать неплохой альтернативой привычной банковской системе.

В КПК тоже можно хранить, одалживать и даже зарабатывать деньги. Кредитные потребительские кооперативы выдают ипотечные займы и предлагают большие проценты по вкладам, чем банки.

Тем не менее, в России, в отличие от западных стран, КПК не слишком популярны.

В этой статье рассмотрим как работает кредитный потребительский кооператив (КПК), можно ли в нем сохранить и приумножить капитал, какие возможны риски и как их избежать.

Как устроен КПК

Кредитный потребительский кооператив (КПК), по сути, это касса взаимопомощи. Те, кто жил в Советском Союзе, еще помнят этот атрибут практически каждого завода. Тем, кто уже не жил в стране Советов, рассказываем.

Была на предприятиях своего рода общая «копилка», куда члены профессионального союза складывали свои деньги. Обычно фиксированную сумму минимального взноса. А потом могли получать средства из этой кубышки и тратить на свои нужды.

Под небольшой процент на небольшой срок. В редких случаях ссуды были безвозмездными.

Современные кредитные потребительские кооперативы устроены примерно так же. По закону КПК формируются из физических и/или юридических лиц, объединенных профессиональным, территориальным или иным общим признаком.

То есть членами КПК в идеале должны быть работники одного предприятия или представители одной профессии, проживающие в одном регионе.

В Саратовской области, например, есть КПК «Учитель», пайщиками которого являются все члены регионального педагогического профсоюза.

Сейчас главным объединяющим признаком для пайщиков КПК является география. Кооперативы формируются из жителей одной местности. Так, например, членом КПК «Сибирский кредит» может стать любой совершеннолетний житель Томской или Новосибирской областей.

Есть кооперативы с развитой сетью филиалов, в которые за займом или за вкладом может обратиться кто угодно и откуда угодно.

Так, головной офис КПК «Народный капитал» базируется в Екатеринбурге, но представительства кооператива расположены более чем в 10 городах России от Сибири до Поволжья.

Если смотреть в целом на рынок современной кредитной кооперации, то КПК редко кому отказывают в займе или в размещении сбережений и с удовольствием принимают новых членов в свои ряды.

Современным кредитным кооперативам приходится следить не столько за качеством пайщиков, сколько за их количеством:

  • Если КПК создается только из физических лиц, то каждому из них должно быть не меньше 16 лет, а всего их должно быть минимум 15 человек.
  • При образовании КПК только из юридических лиц пайщиков должно быть не менее пяти.
  • Кредитный потребительский кооператив смешанного типа – из организаций и граждан – должен насчитывать не менее семи пайщиков.

Так как состав КПК может постоянно меняться – одни приходят, другие уходят – важно, чтобы членов кооператива не стало меньше определенного законом минимума. Иначе организацию придется ликвидировать.

Функции и задачи КПК

Основная функция КПК, установленная законом, – помогать своим пайщикам решать их финансовые проблемы. Проще говоря, давать им деньги на их нужды.

Но чтобы что-то кому-то дать, надо сначала что-то у кого-то взять. Деньги на займы собираются в виде взносов всех членов кооператива.

Смысл КПК как раз в том, чтобы объединить тех, у кого финансов в избытке, и тех кому не хватает на учебу, лечение, развитие бизнеса и т. д.

Последние получают доступ к денежным ресурсам в виде займа, а первые получают доход от сдачи своих сбережений во временное пользование. В итоге всем хорошо и все довольны.

Члены кооператива обязаны платить разные виды взносов в КПК – вступительные, членские и паевые:

  • Вступительный взнос – разовый, есть не во всех КПК. Чаще всего это символическая сумма от 50 до 1000 рублей.
  • Членские взносы – регулярные фиксированные суммы. В зависимости от КПК вносятся раз в месяц, раз в квартал или с другой периодичностью. Суммы тоже весьма условные – от 10 до 300 рублей в среднем.
  • Паевые взносы – обязательные и добровольные – это сберегательные вклады пайщиков, размещенные в кооперативе под проценты. Суммы разнятся от кооператива к кооперативу. Обязательные паевые взносы тоже могут быть символическими – до 1000 рублей, а добровольные, размещаемые в сберегательных программах, более существенны – 1000-3000 рублей и выше.

КПК «Сибирский капитал» (Тюменская, Омская, Свердловская, курганская области). При вступлении в кооператив уплачивается:

  • Паевой взнос – 200 рублей. Передается пайщиком для осуществления уставной деятельности кооператива и формирования пая члена КПК.
  • Вступительный взнос – 80 рублей. Предназначен для покрытия расходов связанных с вступлением в кооператив (оформление документов).
  • Членский взнос – 720 рублей, вносится, согласно установленным в кооперативе правилам, раз в год. Эти деньги направляются на регулярные административные расходы кредитного кооператива и на иные цели в соответствии с уставом КПК.

После уплаты взносов пайщику становятся доступны сберегательные программы (вклады) и займы.

Доходность сберегательных программ КПК «Сибирский капитал» от 6 до 12 процентов годовых. Рассмотрим одну из таких программ подробнее:

  • Название «Накопительный бонус»;
  • Минимальная сумма вклада – 1000 рублей;
  • Срок вклада – от 6 до 48 месяцев.
  • Процентная ставка – 11-12%, в зависимости от срока сбережения: при 6 месяцах – 11%, при 36 и дольше – 12%;
  • Паевой взнос – 8% от суммы вклада*.

*При сумме сбережений выше 50 тысяч рублей, по условиям КПК, пайщик-сберегатель должен внести в кооператив добровольный паевой взнос в размере от 5 до 10% от суммы сбережений в зависимости от сберегательной программы. То есть при 100 тысячах рублей на вкладе добровольный паевой взнос составит 5-10 тысяч рублей. По окончании срока действия договора, либо при досрочном расторжении добровольный паевой взнос возвращается.

В этой программе можно ежемесячно пополнять вклад, но не меньше, чем на 500 рублей. Проценты по сбережению начисляются и выплачиваются по выбору пайщика или каждый месяц, или в конце срока действия вклада.

Можно забрать деньги досрочно. Если деньги пролежат хотя бы полгода, проценты начислят и выплатят за фактическое время сбережения. Если меньше, чем полгода – проценты сгорят.

Членство в кооперативе позволяет пайщику воспользоваться любой из кредитных программ КПК. Мы насчитали здесь 12 предложений.

Правила выдачи займа схожи с банковскими. На рассмотрение заявки отводится до 3 дней. Рассмотрение может затянуться, если потребуется дополнительная проверка заёмщика. Из документов потребуется:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • Справка по форме 2 НДФЛ (по запросу кредитного кооператива);
  • Пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии для заёмщиков-пенсионеров;
  • Документы, подтверждающие право собственности залогового имущества;
  • Иные документы по запросу кооператива.

«Стандартная» программа займа в КПК «Сибирский капитал» выглядит так:

  • Сумма займа, 15 000 – 30 000 рублей;
  • Срок 12 месяцев;
  • Ставка 72% годовых;
  • Платежи ежемесячные аннуитетные;
  • Досрочное погашение возможно;
  • Возраст заемщика От 18 до 70 лет.

Из взносов пайщиков формируется капитал КПК. Кредитный кооператив может привлекать деньги и из других источников, не запрещенных законом. КПК запрещено: заниматься торговлей, производством и оказанием услуг, кроме привлечения средств от пайщиков и выдачи им займов. Иными словами, КПК в плане заработка развернуться негде.

С другой стороны, в законе, регулирующем деятельность КПК, четко сказано, что кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, и создается она не для того, чтобы зарабатывать.

Доходы КПК получает от процентов по выданным займам, от инвестирования средств пайщиков в надежные и ликвидные инструменты. Правда, Центробанк ограничил КПК и в этом. Инвестировать можно лишь в ценные госбумаги (ОФЗ), а хранить – только на банковских депозитах.

При этом все заработанное, за вычетом расходов на обеспечение деятельности кооператива, КПК должен распределить между пайщиками пропорционально их вкладам.

В том случае, если КПК по итогам года оказался в убытке, то пайщикам придется скинуться дополнительно, чтобы закрыть финансовую брешь. Дело в том, что пайщик в кредитном кооперативе – не просто клиент, а еще и собственник, и управленец, и должник, и кредитор одновременно. То есть несет субсидиарную ответственность за то, как работает организация, наравне с другими пайщиками.

Капитал КПК, сформированный из всех взносов пайщиков, делится на несколько частей: паевой фонд, резервный фонд, фонд финансовой взаимопомощи, фонд непредвиденных расходов и т.д. Их количество,объем и порядок формирования определяется решением пайщиков и закрепляется внутренними документами КПК. Модель из трех фондов считается базовой:

  • Паевой фонд,складывается из обязательных и добровольных паевых взносов, на которые начисляются проценты. Паевой фонд используется для обеспечения финансовой стабильности, выполнения обязательств и осуществления уставной деятельности КПК. Размер паевого фонда кооператива может увеличиваться или уменьшаться. Пополнение происходит, например, при приеме новых членов КПК, при увеличении размеров обязательного паевого взноса по общему решению пайщиков, при внесении дополнительных паевых взносов.
  • Фонд финансовой взаимопомощи, из которого выдаются займы. Его размер должен быть не более 50% от всего капитала кооператива;
  • Резервный фонд — финансовая подушка, запас мгновенной ликвидности на случай непредвиденных расходов или покрытия образовавшихся убытков. Так, средствами резервного фонда покрываются невозвраты по займам. Минимальный размер резервного фонда может быть от 2 до 5% от общего объема капитала КПК. На это влияют возраст кооператива и количество его пайщиков: чем моложе и малочисленней, тем ниже минимум по резервному фонду. Средства резервного фонда разрешено размещать в государственных ценных бумагах или хранить на банковских депозитах.

Источник: https://myrouble.ru/kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ/

Ветка права
Добавить комментарий