На кого подавать в суд: на виновника ДТП или на Росгосстрах?

«Автогражданка» ответит по невписанным

На кого подавать в суд: на виновника ДТП или на Росгосстрах?

Верховный суд постановил, что страховые компании обязаны выплачивать деньги за ДТП, в котором виновник аварии не был вписан в полис ОСАГО. Поводом для подобного решения послужил инцидент четырехлетней давности в Пермском крае в городе Березняки.

Владелец автомобиля ВАЗ-21102 попал в ДТП, в него врезался мужчина на ВАЗ-21093, который управлял автомобилем по доверенности и в полис ОСАГО вписан не был. Хозяин «десятки» обратился за возмещением ущерба в размере 39724 рублей в компанию «Росгосстрах – Поволжье», которая застраховала гражданскую ответственность владельца автомобиля-виновника ДТП.

Но там в выплате ему отказали, сославшись на то, что мужчина, управлявший «девяткой», ездил без соответствующей записи в полисе «автогражданки». Не удовлетворившись отговоркой страховщика, автомобилист оспорил решение в свою пользу в мировом суде, а затем и в районном, после того как страховая подала туда апелляцию.

Однако в третьей инстанции – Пермском областном суде — встали на сторону страховщика и отменили два предыдущих решения нижестоящих органов. «В этом деле не наступил страховой случай», — определили в областном суде.

Пострадавший автомобилист дошел до Верховного суда в Москве, недавнее постановление которого заставило страховую компанию выплатить ему деньги.

По закону об ОСАГО, существует возможность неограниченного допуска лиц, когда любой водитель за рулем машины считается застрахованным, однако такой вид страхования накладывает на страховщика дополнительные риски, и стоит такая страховка дороже. В стандартном ограниченном варианте застрахованными ранее считались страхователь и вписанные лица.

Теперь, согласно решению Верховного суда, претендовать на возмещение ущерба может и потерпевший от водителя, не вписанного в стандартный полис ОСАГО.

«Если вред страхователю причинен по вине управлявшего им лица, использующего ТС на законном основании, но не включенного в договор обязательного страхования, страховая сумма по договору ОСАГО подлежит выплате независимо от того, на каких условиях заключен договор», — говорится в определении суда.

Однако суд не сделал подарка автомобилистам и дал очень важную оговорку — на основании ст. 14 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик имеет право предъявить, в свою очередь, иск в размере произведенной выплаты виновнику аварии.

Таким образом, водители, не вписанные в полис, ставшие виновниками аварии, не освобождаются от ответственности и будут возвращать деньги уже страховой.

В Минфине уверены, что судьи лишь подтвердили нормы, закрепленные в ОСАГО. «В законе не было сказано, что компании не должны выплачивать в подобных случаях, — говорит заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.

— Вполне логично, что суд принял такое решение». По ее словам, многие страховые компании выплачивали компенсации в подобных случаях и до решения Верховного суда. Однако расплатившись с пострадавшим, страховщик подавал в суд на виновника и возвращал потраченные деньги.

В то же время Балакирева отметила, что существуют компании, которые уклоняются от подобных выплат.

По ее мнению, постановление Верховного суда не создает для страховщиков дополнительных рисков, а следовательно, последние не могут требовать из-за этого повышения тарифов «автогражданки».

В страховых компаниях считают решение Верховного суда вполне оправданным. «Мы всегда выплачивали в таких случаях», — рассказывает вице-президент страхового общества «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.

По его словам, «автогражданка» создавалась как социальная мера – защита для автомобилистов, поэтому страховщики обязаны предоставлять выплаты. «Другое дело, если речь идет об автокаско (добровольное страхование рисков «ущерб» и «угон». — «Газета.

Ru»), — поясняет вице-президент страхового общества. —

В договорах автокаско, если за руль сядет не вписанный в полис человек, страховые компании не выплачивают компенсации, потому что это прямое нарушение условий договора добровольного страхования».

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) неоднозначно относятся к решению Верховного суда.

«Этому постановлению предшествовало решение Конституционного суда, который также определил в июле 2006 года, что страховые обязаны выплачивать лицам, чья ответственность застрахована полисом «автогражданки», — говорит начальник отдела методологии РСА Александр Поздняков.

В среде страховщиков некоторые фирмы уверены, что нужно руководствоваться п. 2 статьи 931 Гражданского кодекса, согласно которому ответственность считается застрахованной только у лиц, «поименованных» в полисе, либо у страхователя за отсутствием вписанных граждан.

Это дает страховым компаниям право двояко судить в этой ситуации. Поздняков отметил, что, по закону об автогражданской ответственности, обладатель полиса должен уведомить страховую компанию заранее о появлении нового человека, допущенного к управлению автомобилем.

Однако даже если это не происходит, страховщики выплачивают, так как судьи встают на сторону потерпевших. В РСА пояснили, что в подобных случаях для лиц, не вписавших виновника аварии, на будущий год это оборачивается повышающим коэффициентом при перезаключении договора ОСАГО. «Это происходит из-за регрессного иска», — заметил Поздняков.

Источник: https://www.gazeta.ru/auto/2008/04/15_a_2695854.shtml

Виновник ДТП заплатит дважды

На кого подавать в суд: на виновника ДТП или на Росгосстрах?
После ДТП с чужой дорогой иномаркой вам, возможно, придется ремонтировать ее за свой счет в стране-производителе

Хотите за свой счет отремонтировать в Германии чужой «мерседес», пострадавший в ДТП? Нет? А придется! По крайней мере, так считают некоторые автостраховщики.

Возмещение «на бис»

В последние несколько месяцев виновникам ДТП, уже урегулировавшим все убытки по полису ОСАГО, стали приходить «письма счастья» от страховых компаний пострадавших с требованием доплатить за ремонт.

В письмах содержится требование возместить разницу между выплаченной суммой по ОСАГО и реальной стоимостью запчастей, лакокрасочных материалов и ремонтных работ.

Требуемая «доплата» в некоторых случаях соизмерима с уже выплаченной суммой.

В «Народном рейтинге» Банки.ру образовалась целая ветка обсуждений таких ситуаций, в качестве главного отправителя таких писем упоминается «Росгосстрах». Посетители Банки.ру в форуме жалуются, что им как виновникам ДТП предлагается, по сути, оплатить полную стоимость ремонта по каско. Причем единственным подтверждением фактической стоимости ремонта часто является акт СТОА.

Например, пользователю под ником El201 «Росгосстрах» предложил в добровольном порядке возместить ущерб на сумму 12 513,28 рубля сверх уже выплаченных «Ингосстрахом» (страховщиком виновника) 53 500 рублей.

Основанием для требования являются акт ремонтной компании на сумму 66 013,28 рубля и платежное поручение от РГС этой компании на эту же сумму.

Согласно экспертному заключению, по которому и осуществлялась выплата за ремонт, восстановление автомобиля пострадавшего было оценено по Единой методике в 55 500 рублей (53 500 — стоимость ремонта с учетом износа). Это не самое большое требование от страховщиков, которые получили наши читатели.

От Vita261991 РГС требует по суду 110 000 рублей при уже осуществленной выплате 90 000 рублей, а пользователю naber спустя три года после ДТП пришло требование от «Тинькофф Страхования» на 130 000 при выплаченном возмещении в 70 000 рублей.

В большинстве описанных случаев эксперт один и тот же — «Автоконсалтинг плюс», что навело наших пользователей на мысли о «схеме».

Пострадавшие от страховщиков виновники ДТП отмечают, что при такой практике страховые могут договариваться: страховая по ОСАГО — оценивать ущерб по минимуму, страховая пострадавшего — ремонтировать в своих центрах по заоблачным ценам, а разницу брать с виновника ДТП, пишут пользователи Банки.ру. «Почему нет? Получается, это вообще может вылиться в некую систему перекладывания ответственности на виновника ДТП и снятия ее со страховой, не только в части износа, а вообще в части всей суммы», — пишут автомобилисты (везде авторская орфография и пунктуация сохранены).

«Я надеюсь, что РГС не станет доводить до суда ситуации, в которых может всплыть схема. Поскольку можно, как минимум, получить встречное обвинение в мошенничестве. Не случайно все письма с требованием возместить ущерб — не заказные, а носят неформальный характер», — пишет El201. Надежды автовладельцев не оправдываются — страховщики активно идут в суды по таким поводам и часто выигрывают.

«Стоит отметить, что до тех пор, пока не сложилась судебная практика по данным делам, судьи зачастую отказывали в удовлетворении исковых требований. Со временем, по мере накопления материалов, суды стали часто принимать положительное решение о взыскании», — отмечает директор департамента урегулирования убытков СК «Абсолют Страхование» Игорь Люкин.

В «Тинькофф Страхования» подтвердили, что в компании сталкивались с такой практикой и есть прецеденты, когда такие случаи доходили до стадии судебного разбирательства. «В некоторых случаях суды удовлетворяют требования страховых компаний, руководствуясь постановлением КС РФ.

Конституционный суд ввел в практику право требования возмещения дополнительного, реального ущерба в тех случаях, когда выплаты по ОСАГО не покрыли расходы на восстановление ТС.

Ранее, до этого постановления, суды отказывали потерпевшим в компенсации расходов в полном размере», — пояснили в компании.

Компании «Абсолют Страхование», «АльфаСтрахование» заявили Банки.ру, что у них самих подобных судебных дел нет (в «АльфаСтраховании», по словам официального представителя компании, действует запрет на взыскание разницы с физических лиц в пределах лимита ОСАГО), однако в целом по рынку они нередки.

От других автостраховщиков комментарии ситуации получить не удалось.

ОСАГО не защищает?

В мировой практике ОСАГО защищает виновника полностью в пределах страховой суммы, возмещая потерпевшему подтвержденную сумму, которая реально затрачена на восстановление его авто, отмечает один из участников форума.

«А уж где потерпевший изволит чиниться — в гараже у турецкого дяди Васи, или в авторизованном сервис-центре — не важно. Виноватого СК и так «наказывает», увеличивая ему тарифы по ОСАГО на следующий срок страхования, — возмущается пользователь Geene.

— А наши законодатели под воздействием лобби страховых компаний извращают смысл страхования как такового».

Автовладелец Geene не совсем прав: в законе об ОСАГО как раз прописано, что если сумма ущерба не превышает лимит 400 тыс. рублей, то никаких дополнительных требований к виновнику ДТП предъявлено быть не может.

«Такие требования о возмещении убытков с виновного водителя являются незаконными, — говорит специалист практики уголовного и административного права Национальной юридической службы «Амулекс» Юрий Суровцов.

— С виновного лица могут быть взысканы лишь убытки страховой компании, превышающие максимальный размер страховой суммы для возмещения имущественного ущерба в размере 400 тысяч рублей (статья 7 закона об ОСАГО)».

В данном случае между страховыми компаниями правоотношения не регулируются законом об ОСАГО, добавляет юрист.

К отношениям между страховщиком, оплатившим потерпевшему ремонт автомобиля по каско, и страховщиком, с которым у виновника заключен договор ОСАГО, должны применяться общие положения законодательства о полном возмещении вреда (статьи 15, 1064 ГК РФ).

Следовательно, страховая компания по каско имеет право требовать полного возмещения убытков, связанных с ремонтом автомобиля потерпевшего в ДТП водителя, от страховой компании по ОСАГО, а никак не от виновника ДТП, застраховавшего свою ответственность.

Невозможность законного обращения требования на страхователя подтверждает и Российский союз автостраховщиков (РСА). Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, однако, считает, что разница в стоимости ремонта по каско и по ОСАГО — зона ответственности страховщика каско.

«Единственная выплата, которая положена потерпевшему при ущербе до 400 тысяч рублей, — это та, что произвел страховщик в рамках лимита и по Единой методике (ЕМ). Если лимит не был превышен, никаких дополнительных требований к виновнику предъявлено быть не должно, — разъясняет он.

— Если дилерские услуги оказались более дорогими, это не влияет на виновника. Эта разница должна падать на страховщика, который осуществил страхование каско, — для того и существует этот вид страхования. Что ему (страховщику потерпевшего. — Прим. Банки.

ру) положено по закону об ОСАГО, он получил от страховщика виновника. Дальше он не должен предъявлять претензии ни виновнику, ни его страховой компании».

А судьи что?

Если все прописано в законе, откуда же тогда взялись массовые претензии страховщиков к виновникам ДТП и почему суды встают на сторону страховщиков? Мотивируя свою позицию, главный герой постов в «Народном рейтинге» Банки.

ру «Росгосстрах» ссылается на постановление № 6-П от 10.03.17 Конституционного суда РФ (на него же опираются и судьи в реальных делах). «Подробный анализ (Верховным судом. — Прим. Банки.

ру) подобных споров был обусловлен неоднородностью толкования норм действующего законодательства и неоднородной судебной практикой, что порождало нарушение имущественных прав потерпевших, в частности права на полное возмещение вреда, — отмечается в комментарии пресс-службы «Росгосстраха». — С учетом указанного постановления судебная практика изменилась, и теперь потерпевший может рассчитывать на полное возмещение своих расходов».

Конституционный суд в своем разъяснении ссылается на статью 1072 ГК, в которой указано, что в случае, когда гражданская ответственность виновника была застрахована, а страхового возмещения недостаточно для полного возмещения вреда, «разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба подлежит возмещению причинителем вреда». Но не уточняет при этом, о чем идет речь — о компенсации ли износа, о размере ущерба свыше лимита по ОСАГО или о разнице между стоимостью дилерского ремонта (по каско) и ремонта по ценам Единой методики (по ОСАГО). Не уточняется и то, кто должен компенсировать разницу — виновник ДТП или его страховая компания.

В РСА считают, что нечеткость формулировок и привела к появлению волны писем к страхователям, а вслед за ними и исков.

«Было очень специфичное разъяснение Пленума Верховного суда, которое привело к тому, что некоторые филиалы, менеджеры, иногда и компании стали посылать письма (с требованием заплатить компенсацию. — Прим. Банки.

ру), — комментирует этот документ Евгений Уфимцев. — Мы со стороны РСА можем это ограничивать только своими разъяснениями, что так делать не нужно. Другого пути у нас нет».

Исполнительный директор РСА уверен, что «если такие компании пойдут в суд, они со стопроцентной вероятностью выиграют, исходя из разъяснения Верховного суда», хотя в законе стоимость ремонта по Единой методике считается реальным ущербом, который виновник нанес.

Между тем много вопросов и к самой Единой методике расчета — этот вопрос уже поднимался неоднократно.

«Если между ЕМ и стоимостью ремонта по каско, который производится по «оптовым» ценам страховщиков, возникает разница, то это однозначно говорит о «недостатках» методики, которую фактически разрабатывают сами страховщики в рамках их профобъединения», — считает руководитель направления «Страхование» Банки.ру Дмитрий Жуков.

«С возмещением разницы, полученной в результате вычета износа, можно с натяжкой согласиться, хотя вопрос очень спорный», — говорит эксперт, поясняя, что в большинстве случаев поврежденную деталь можно заменить только на новую.

«Выставление же требований страхователю компенсировать разницу между стоимостью запасных частей, лакокрасочных материалов и нормо-часов, обозначенной в ЕМ, и рыночными ценами на эти составляющие ремонта, если не превышена максимальная сумма страхового возмещения 400 тысяч рублей, выходит за грань банальной логики. Если в ЕМ стоимость любой из этих составляющих будет занижена относительно рыночной цены (а таких примеров множество), то при использовании трактовки решения Конституционного суда, применяемой, в частности, «Росгосстрахом», эта разница будет возложена на виновника. А разница может быть соизмерима, а то и превышать компенсированный в рамках ОСАГО ущерб».

Такая практика ставит каждое лицо, заключившее договор ОСАГО и уверенное на этом основании в своей защищенности (по крайней мере, в пределах лимита по ОСАГО), в неопределенное положение.

Страховщики против… страховщиков

Несмотря на высказывания пользователей о том, что подобные иски могут быть выгодны всем страховщикам, теория заговора здесь явно притянута за уши, — Евгений Уфимцев признался, что по мере расширения такой практики вопрос о ее недопустимости неоднократно поднимали сами страховые компании.

Более того, по сведениям Банки.ру, инициативная группа внутри РСА разработала проект позиции союза автостраховщиков по этому больному вопросу (документ имеется в распоряжении Банки.ру).

«В последнее время на страховом рынке появилась активная практика предъявления страховщиками суброгационных требований причинителям вреда наряду с предъявлением такого требования страховщику ОСАГО не только в случае превышения лимита выплаты по ОСАГО, но и в пределах установленной законом об ОСАГО страховой суммы, — говорится в проекте документа. — Такая практика ставит каждое лицо, заключившее договор ОСАГО и уверенное на этом основании в своей защищенности (по крайней мере, в пределах лимита по ОСАГО), в неопределенное положение, поскольку полную защиту от требований к нему как к виновнику ДТП полис ОСАГО не обеспечивает».

Это негативно сказывается на отношении потенциальных потребителей страховых услуг к ОСАГО и провоцирует расширение страхового мошенничества в этой сфере страхования, отмечают составители документа.

Подчеркивая, что такие требования дискредитируют и установленный порядок осуществления выплат по ОСАГО, основанный на ЕМ и правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства. В этой связи президиуму РСА предлагается «считать нецелесообразным» предъявление подобных требований виновнику ДТП.

Проект документа, по словам источника Банки.ру, находится на согласовании в президиуме РСА. Если он будет принят, то РСА распространит его между всеми своими членами.

Однако пока страховщики пытаются выработать единую позицию, письма страхователям продолжают приходить, а иски поступают в суды. В этой ситуации важно помнить о том, что сдаваться раньше времени не стоит: заявленные фактические расходы на ремонт могут быть оспорены в суде.

Суд может уменьшить размер возмещения, если удастся доказать, что пострадавший и/или его страховая компании завысили сумму или вышли за грани разумного.

То есть если пострадавший в ДТП отремонтировал свой раритетный автомобиль непосредственно в компании-производителе где-нибудь в Германии по договору каско, то, скорее всего, виновнику ДТП удастся избежать дополнительных выплат.

Юрий Суровцов полагает, что в сложившейся ситуации, если заявленная страховой компанией по каско сумма убытков не превышает 400 000 рублей, автовладельцу следует возражать против такого требования. Указав, что в данном случае надлежащим ответчиком должна являться страховая компания, с которой у автовладельца заключен договор ОСАГО.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10539446

Что делать виновнику ДТП,чтобы не пришлось платитьиз своего кармана?

На кого подавать в суд: на виновника ДТП или на Росгосстрах?

При оформлении ДТП нужно учитывать все тонкости отечественного страхового законодательства, иначе придётся возмещать ущерб из своего кармана. Этого легко избежать при соблюдении ряда простых рекомендаций. Итак, что следует предпринять, чтобы не пришлось самостоятельно оплачивать ремонт машины пострадавшего?

Можно покинуть место происшествия без оформления документов, но только когда есть пострадавшие, которым требуется экстренная медицинская помощь. Если состояние травмированного человека не позволяет дождаться медиков, следует самостоятельно доставить его в больницу любым доступным способом, а затем вернуться на место аварии.

Факт перевозки пострадавшего в больницу должен быть подтвержден документально. Для этого нужно взять соответствующую справку в медицинском учреждении.

Если в процессе транспортировки пришлось прибегнуть к услугам такси, в дополнение к справке от медиков следует приложить документы, подтверждающие оплату поездки.

В остальных случаях оставление места происшествия будет расцениваться как нарушение ПДД. Конечно же, это не повод для отказа в возмещении ущерба, так что потерпевший всё равно получит страховое возмещение. Однако впоследствии страховщик непременно предъявит виновнику аварии регрессное требование.

При оформлении дорожного происшествия в соответствии с условиями «Европротокола» виновнику аварии необходимо незамедлительно связаться со своей страховой компанией. При этом следует узнать, как именно можно направить страховщику заполненное извещение о ДТП. По закону на передачу этого документа отводится пять рабочих дней (кроме выходных праздников).

При нарушении упомянутого условия страховая компания получает право на взыскание с виновника аварии всей суммы возмещения, выплаченного пострадавшему. Если не удается дозвониться до менеджеров или они избегают контакта, следует переслать извещение заказным письмом (с уведомлением и описью вложений).

Страховая компания вправе осмотреть не только машину пострадавшего, но и транспорт виновника дорожного происшествия. При этом менеджеры обязаны организовать осмотр в течение пятнадцати дней с момента аварии (кроме выходных праздников). Если отремонтировать машину раньше, страховщик получает право на регресс.

В некоторых случаях страховая компания может счесть осмотр автомобиля виновника аварии напрасной тратой времени. При этом не стоит полагаться на устные заверения менеджеров. Ремонтировать машину раньше упомянутого срока можно только после получения письменного разрешения от страховой компании.

Порой столкновение транспортных средств обходится без видимых повреждения каких-либо деталей. Как правило, после такого события водители предпочитают просто разъехаться.

При этом всегда есть риск, что другой водитель вернется на место аварии и обратится в ГИБДД.

Если машина второго участника аварии получила скрытые повреждения, подобная ситуация может обернуться серьёзными проблемами со страховой компанией.

Чтобы гарантированно обезопаситься от возможного регресса, следует получить расписку об отсутствии имущественных претензий вследствие дорожного происшествия.

При этом в документе должна быть указана следующую информацию:

  1. Время, дата, координаты места аварии.
  2. Марка, модель и регистрационный знак каждой машины.

Также нужно указать сведения обо всех участниках инцидента. При возникновении разногласий между водителями такой документ поможет доказать, что действия виновника аварии были согласованы с пострадавшим.

Кроме того, расписка понадобится при оформлении происшествия по «Европротоколу». В такой ситуации максимальная выплата составляет пятьдесят тысяч рублей, а весь ущерб сверх этой суммы возмещает водитель-виновник. Как известно, всегда есть риск ошибки при оценке размера ущерба на месте аварии.

Соответственно, в такой расписке должна быть фраза «не имею финансовых претензий к виновнику ДТП в части, превышающей пятьдесят тысяч рублей». Наличии этого документа позволит без опасений оформить происшествие в рамках «Европротокола».

Если стоимость ремонта превысит размер максимальной выплаты по ОСАГО , недостающую сумму оплачивает виновник аварии (если у него нет полиса ДСАГО). При малейших сомнениях относительно итоговой стоимости ремонта машины пострадавшего нужно непременно поддерживать с ним связь.

Это позволит заблаговременно узнать о необходимости дополнительных затрат. Естественно, расходы потерпевшего должны быть подтверждены заключением независимого эксперта. В любом случае стоит перепроверить заключение экспертизы на предмет ошибок.

Иногда для завышения размера ущерба оценщики включают в отчёт лишние детали или используют прочие хитрости. Конечно же, можно оспорить такое заключение в судебном порядке, что позволит уменьшить расходы на компенсацию ущерба сверх максимальной выплаты по договору ОСАГО.

Последний совет вряд ли поможет виновнику ДТП, но нельзя его не коснуться, ведь это одно из оснований для регресса. Речь о достоверности сведений при оформлении электронного полиса ОСАГО. Если автовладелец при заключении договора через Интернет указал в анкете заведомо ложные сведения, которые привели к занижению платежа, то страховая компания вправе предъявить регресс.

Например, некий гражданин застраховался по ОСАГО через сайт страховой компании. При этом он занизил мощность двигателя своего автомобиля. Некоторое время спустя гражданин спровоцировал дорожную аварию. В такой ситуации его страховая компания оплатит восстановление транспорта пострадавших, а затем потребует у виновника ДТП компенсации понесённых расходов.

Чтобы избежать подобной ситуации, нужно тщательно проверить достоверность сведений в полисе и заявлении ещё на стадии оформления страховки.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_osago/stat_stal_vinovnikom_dtp

С виновника дтп могут потребовать деньги даже, когда есть автогражданка

На кого подавать в суд: на виновника ДТП или на Росгосстрах?

«И зачем мне такая страховка, если я еще и оказалась в должниках?!»

– В августе прошлого года я стала виновником ДТП. Пострадавших, к счастью, не было. Приехали сотрудники ГАИ, составили протокол, через неделю я уплатила штраф и думать забыла про эту ситуацию, – рассказывает свою ситуацию читательница.

Вполне логично, ведь именно для таких ситуаций и придумали полис гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в народе – автогражданку. Вы покупаете страховку, а страховая компания берет на себя определенный риск.

Если вы принесете ущерб имуществу или здоровью пострадавшего, то страховая компания обязуется его возместить. Конечно, не в полном объеме, а в пределах установленного лимита (сейчас действует норма – 10 тысяч евро).

Свою же машину вы будете чинить сами, если, конечно, у вас нет полиса КАСКО. Казалось бы, все просто. Но не тут-то было!

– Через полгода мне позвонили сотрудники одной столичной фирмы. Ей принадлежит машина, с которой я столкнулась. Оказывается, по автогражданке они получили не полное возмещение ущерба.

Им выплатили около 10 млн. рублей, а на ремонт фирма потратила около 12 млн. Недостающие 2 млн. белорусских рублей мне предложили выплатить самостоятельно, – продолжает историю девушка.

– Но ведь лимит страховки не исчерпан!

При встрече учтивый сотрудник фирмы показал нашей героине документы о том, какие повреждения были зафиксированы в машине экспертом страховой компании, счета-фактуры на оплату ремонтных услуг, бланки о переводе денег из страховой компании. Действительно, все сходилось: сумма в 2 млн. рублей повисла в воздухе.

– Эти деньги мне предложили вернуть добровольно, сказали даже, что можно написать расписку и выплатить всю сумму частями. В страховой компании же мне сказали, что деньги выплатили с учетом износа автомобиля. Проще говоря, с учетом его возраста. А остальные деньги страховая компания имеет право не платить по закону. Какой же тогда смысл автогражданки, если я еще и в должниках оказалась?!

Как выяснилось, подобные истории – далеко не редкость.

Например, на одном из интернет-форумов один из водителей-виновников ДТП рассказал, что ему вообще пришло письмо из страховой компании потерпевшего! Ситуация примерно такая же: потерпевший в ДТП Иванов получил полное возмещение ущерба по полису Каско в страховой компании N.

После этого страховая компания N обратилась в страховую компанию М, в которой виновник ДТП застраховал свою гражданскую ответственность. Страховая компания М выплатила страховой компании N только часть денег – 1,5 млн. рублей из 2,4 млн. рублей. Остальное предложили доплатить виновнику аварии.

«Комсомолка» решила разобраться, кто же прав в этой ситуации и как быть, если вам пришло письмо с требованием «доплатить недостающую сумму»?

ЗВОНОК В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ

«Страховой выплаты должно хватить на ремонт машины»

– В последнее время подобные случаи происходят довольно часто. И всегда это шок для наших клиентов, – пояснил специалист отдела по транспортному страхованию одной из белорусских компаний.

– Почему так происходит? Дело в том, что по полисам страхования гражданской ответственности мы производим все выплаты и начисления в соответствие с нормами законодательства (указ президента №530 от 25.08.2006 года. – Ред.), а не по фактическим затратам на ремонт и с учетом износа автомобиля.

И тарифы эти абсолютно реальные, за эти деньги можно починить машину. Условно говоря, у машины в аварии повреждено крыло 10-летнего автомобиля. Эксперт делает заключение, что его нужно заменить, и оценивает ущерб в определенную сумму.

Но человек едет на дорогой сервисный центр и ставит там новое крыло в два раза дороже! А ведь мог бы обойтись бэушным. А если машина куплена в салоне и обслуживается в фирменном центре, то ремонт тоже будет дороже, хотя это не значит, что он будет хуже того, что сделают на СТО, которые рекомендует страховая компания.

БУДЬ В КУРСЕ!

Когда автогражданка не поможет виновнику аварии

Законом определены случаи, когда страховая компания вообще не будет выплачивать по полису автогражданки ни копейки. Не будет страховым случаем ситуация, если:

– вред жизни, здоровью или имуществу был причинен умышленно;

– ДТП не было зарегистрировано в ГАИ;

– машина использовалась в спортивных соревнованиях, гонках, тренировках;

– вред был причинен в результате военных действий, народных волнений, забастовок и так далее.

Кроме того, страховая компания имеет право выставить регрессный иск (то есть вернуть деньги, которые она выплатила пострадавшему), если:

– виновник ДТП управлял машиной в состоянии алкогольного опьянения;

– у виновника ДТП не было водительских прав;

– ДТП было совершено на угнанной машине.

(Полные правила автогражданки можно прочитать в Положении о страховой деятельности, утвержденном указом №530 от 25 августа 2006 года или уточнить в своей страховой компании).

ЕСТЬ ВОПРОС

Перестанет ли действовать страховка после ДТП?

– Страховой полис у виновника ДТП не аннулируется и продолжает действовать до того срока, на который вы его заключили, – пояснили в страховой компании. – Однако лимит ответственности (максимальная сумма, которую могут выплатить потерпевшему) в случае, если произойдет очередное ДТП, будет уменьшена на сумму выплаты по первому ДТП.

КОММЕНТАРИЙ ЮРИСТА

«Если лимит страховки не превышен, волноваться не стоит»

На вопросы отвечает Директор ООО «Юридическая группа «ВЕРДИКТ БАЙ» Илья Латышев:

– На каком основании потерпевший может потребовать возмещение ущерба с виновника ДТП? В каком случае виновник обязан эти деньги возместить?

Таких оснований два. Первое – если у виновника ДТП и у потерпевшего отсутствуют договоры обязательного страхования ответственности. Второе – если размер причиненного вреда превышает лимит ответственности страховой компании (в этом случае виновник ДТП обязан возместить разницу).

– Может ли страховая компания виновника выплатить не всю сумму ущерба?

Страховая компания выплачивает потерпевшему ущерб, причиненный его транспортному средству, в том размере, который определит специалист по оценке транспортных средств.

И на практике наиболее типичной является ситуация, когда специалист по оценке определяет ущерб в одном размере, а потерпевший считает, что на самом деле ущерб больше (либо тратит на ремонт больше денег, чем выплатила страховая компания). Именно тогда и возникает соблазн обратиться к виновнику ДТП и потребовать доплатить разницу.

Обращаться по этому вопросу в страховую компанию люди не рискуют, т.к. понимают, что получить доплату от человека (причем очень часто не сведущего в юридических вопросах) будет намного проще и быстрее, чем от страховой компании, имеющей штат профессиональных юристов.

– Так что же делать виновнику ДТП, если к нему обращается потерпевший и предлагает добровольно, в рассрочку возместить ущерб (недостающую сумму), но при этом лимит по страховому полису не превышен? Как себя вести при подобных звонках?

Я бы рекомендовал для начала просить потерпевшего изложить свои требования в письменном виде со ссылкой на законодательство. Думаю, что на этом этапе отсеются требования 90% потерпевших. По требованиям тех потерпевших, которые изложат их письменно, можно будет разбираться и письменно же отказывать.

Основание для отказа – норма законодательства о том, что потерпевший или его наследник вправе предъявить причинителю вреда иск о возмещении вреда на сумму, превышающую установленные лимиты ответственности в случае, если сумма возмещения вреда превышает эти лимиты.

То есть в ситуации, когда лимиты ответственности не превышены, требовать доплаты с виновника ДТП потерпевший не имеет права. Он может обратиться в страховую компанию, оспорить размер оценки ущерба.

Если на уровне страховой компании он не встретит согласия со своей позицией, то может подавать иск в суд и отстаивать свою позицию там.

– Как себя вести, если пришел вызов в суд (например, можно ли не идти, а написать заявление, чтобы страховую компанию привлекли как соответчика)?

Не ходить в суд – не самая лучшая тактика. Если приходит повестка из суда, то я бы рекомендовал обратиться к хорошему адвокату и отстаивать свои права с его помощью. Что касается страховой компании, то ее в любом случае необходимо привлекать в процесс и «переводить стрелки» на нее.

– Могут ли взыскать с виновника ДТП утрату товарной стоимости автомобиля потерпевшего?

В белорусском законодательстве отсутствует определение понятия «утрату товарной стоимости», есть только норма о том, что страховая компания не возмещает потерпевшему моральный вред, упущенную выгоду либо утрату товарной стоимости транспортного средства.

Поэтому потерпевший может требовать взыскания суммы, на которую, по его мнению, уменьшилась товарная стоимость автомобиля, с виновника ДТП. И суд теоретически может взыскать эту сумму, если потерпевший докажет, что утрата товарной стоимости автомобиля является его убытками.

– Как поступать в следующей ситуации: потерпевший в ДТП получил деньги по полису КАСКО, его страховая компания обратилась в страховую компанию виновника и по автогражданке получила часть денег. недостающую часть денег страховая компания виновника требует от виновника ДТП.

По этой ситуации скажу так.

У нас есть четкое правило, что если у потерпевшего есть страховка КАСКО, а у виновника ДТП – «автогражданка», то потерпевший сначала получает выплату по автогражданке от страховой компании виновника ДТП, а потом уже – выплату по КАСКО от своей страховой компании. Причем выплата по КАСКО идет в пределах разницы между суммой, полученной по автогражданке, и суммой, начисленной по КАСКО.

Страховая компания виновника ДТП может требовать от него возмещения ей выплаченной суммы (так называемый «регресс») только в строго определенных случаях. Например, если виновник ДТП совершил ДТП умышленно, если он был в состоянии алкогольного опьянения или «под кайфом», если он совершил ДТП на угнанном автомобиле и т.д.

В иных случаях – и под такие случаи подпадает большинство ДТП – страховая компания не имеет права регресса к виновнику ДТП. В этом и состоит суть страхования: человек платит страховой компании за то, что риск возмещения причиненного им ущерба несет именно страховая компания без возможности по общему правилу перевыставить эти деньги на него.

Источник: https://www.kp.by/daily/24438/604719/

Как страховые «доят» клиентов после ДТП

На кого подавать в суд: на виновника ДТП или на Росгосстрах?

Коллега прислал мне фотографию: «Какой, по-твоему, ущерб для Nissan?» Я ответил: если фара не повреждена, 50-70 тысяч. Не угадал.

Редактор Auto.59.ru Илья Семков попал в неприятную историю. Дело было так: ехал Илья на своем «Ланосе», светофор сменился с красного на зеленый, он вырулил на перекресток и в этот момент с поперечной улицы под него выкатился Nissan X-Trail, до этого стоявший. Видимо, решил успеть. Подробности происшествия – на страничке Ильи.

Скорость была небольшой, так что и удар показался несильным, а «Ланос» так и вовсе отделался «косметикой». Nissan досталось больше, но, судя по снимкам, повреждена лишь правая сторона машины.

По словам Ильи, владелец «Ниссана» вины не отрицал и лишь сокрушался, что его страховка каско невыгодна, если он оказывается виновником ДТП. И тут Илья решил сделать благородный жест: повреждения несильные, у обоих есть каско и ОСАГО, поэтому Илья взял вину на себя.

В результате разошлись миром: страховая Ильи заплатила «пострадавшему» 120 тысяч рублей, остальное тот получил со своей страховой по каско. Обе стороны решили, что они в расчете.

Сюрприз в почтовом ящике

Через год Илья получил претензию от страховой компании владельца Nissan. Илье предписывалось оплатить в пользу страховой сумму, которую сама страховая выплатила хозяину иномарки: 300 тысяч минус 120 тысяч, покрытых ОСАГО. Причем сделать это нужно было в весьма сжатые сроки.

Илья эту бумажку проигнорировал, и вроде бы дело улеглось.

А через три года после происшествия страховая подала в суд исковое заявление, в случае удовлетворения которого Илье необходимо выплатить компенсацию в пользу страховой уже в принудительном порядке.

Сумма ущерба была оценена в 253 тысячи рублей, но из-за особенностей страховки каско (видимо, была франшиза), часть оплатил сам владелец, поэтому на долю Ильи выпало 60 тысяч рублей.

Еще раз подчеркнем, что речь идет не о претензиях владельца Nissan к Илье, а об иске страховой компании «пострадавшего» в адрес виновника ДТП. И здесь нет подвоха.

Так, если клиент, застрахованный по каско, попадает в ДТП не по своей вине, страховая выплачивает ему компенсацию, а потом взыскивает с виновника ту часть ущерба, которая не покрывается страховкой ОСАГО. Это называется зловещим термином суброгация (не путать с регрессом).

Статья 965 ГК РФ: «Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования».

Вот столкнулись две машины. Вышли два адекватных человека, посокрушались. И невиновный говорит: «Да ладно, все в жизни бывает… У меня каско. Не парься сильно». Тут, конечно, происходит эмоциональное сближение сторон, они душа в душу оформляют ДТП, созваниваются, вместе собирают бумажки… Только один из них не знает, что наличие каско у второй стороны – это не всегда плюс.

В принципе, если сумма ущерба оказалась выше выплат по ОСАГО, в суд может подать и частное лицо (например, если страховки каско не было). Но есть один психологический нюанс: частное лицо придирчиво взвешивает, стоит ли связываться.

Скажем, насчитали ущерб 144 тысячи, по ОСАГО выплатили 120 тысяч, а человек по факту отремонтировал машину у китайцев за 85 тысяч.

И он думает: стоит ли морочиться, чтобы открысить еще 24 тысячи, если я и так в плюсе? Не все любят судиться.

Другое дело страховые. Они подают в суд гораздо чаще, а точнее – почти всегда. Для них это рутинный процесс, на выполнение которого заточен целый юридический отдел. Это конвейер: есть виновник, будет суд.

«Если юридический отдел страховой компании работает хорошо, то суброгационные претензии подаются сравнительно быстро, – поясняет генеральный директор федеральной юридической компании «ГлавСтрахКонтроль» Анна Апушкинская.

– Срок исковой давности по таким делам составляет три года, и иногда в силу ряда причин, например, длительного согласования суммы ремонта с клиентом или необходимости продавать остатки конструктивно уничтоженного автомобиля, срок может увеличиваться вплоть до трехлетнего.

Изначально страховая направляет виновнику ДТП претензию и предлагает решить вопрос в досудебном порядке: человек может явиться в страховую и договориться, например, о рассрочке платежа.

Если человек игнорирует претензию, страховая компания подает в суд, который уведомляет виновника о датах заседания. Если виновник игнорирует суд, решение выносится заочно».

Кстати, если франшиза действительно была, то владелец Nissan мог взыскать эту часть ущерба с Ильи через суд. Другое дело, что как раз пострадавшая сторона к Илье претензий не имела.

Куртка замшевая… Три куртки!

Краеугольный камень – это размер ущерба. Проблема в том, что процедура суброгации обычно инициируется уже после того, как машина отремонтирована. Виновник ДТП успокоился, расслабился и оценкой не интересуется, ведь все решают страховые. А когда приходит иск, машина отремонтирована, и оценивать, по сути, нечего. Есть результаты первой экспертизы, есть счета за ремонт – попробуй, оспорь.

В обсуждаемом случае у X-Trail якобы повреждены обе фары (70 тысяч рублей), обе противотуманки, амортизатор, поворотный кулак, ступичный подшипник, капот, радиатор, бачок и моторчик омывателя и так далее. В общем, почти вся передняя часть машины. Были ли эти элементы повреждены, можно ли их было отремонтировать – вопрос почти риторический.

Что можно сделать, чтобы не допустить завышения суммы ущерба?

Во-первых, думать об этом нужно в день происшествия. Эксперты советуют при любых ДТП проводить фото- и видеосъемку последствий аварии с привязкой к местности. На снимках должно быть видно взаимное положение машин, осыпь стекла, тормозные следы, повреждения автомобилей, а также любые детали, относящиеся к происшествию. Все материалы нужно хранить минимум три года.

Ущерб пострадавшей стороне определяется в ходе технической экспертизы. «Страховая компания не обязана приглашать виновную сторону на подобные экспертизы, хотя такая практика существует, – поясняет Анна Апушкинская.

– Как правило, если речь о страховке ОСАГО, виновных приглашают, если каско – то нет. Но виновник может написать заявление в страховую с просьбой присутствовать при экспертизе, а удовлетворит ли компания его пожелание или нет – решать ей.

При этом нужно понимать, что сам по себе факт присутствия на экспертизе виновника не гарантирует ее справедливости».

Вопрос оценки ущерба чужому авто весьма превратен, и наверняка допускает всевозможные «люфты», позволяющие страховым или другим заинтересованным сторонам (прикормленным СТО, например) подтасовывать счета.

«Исходя из практики, почти каждый пункт в подобных заявлениях значительно завышен: это касается и неверной оценки износа транспортного средства на момент ДТП, и завышенных цен на запчасти, завышенной стоимости нормочаса, – делится опытом Илья Семков. – Поэтому, по моим данным, в большинстве случаев судебная экспертиза снижает оценку ущерба более чем на 50%».

Если в итоге вы получили претензию от страховой, то в первую очередь необходимо приехать в компанию и ознакомиться с материалами дела. «Основные документы, например, справку о ДТП, счета со станций техобслуживания и так далее необходимо скопировать, – советует Анна Апушкинская.

– Вести подобные дела самому очень сложно, поэтому, скорее всего, понадобится юрист. Если вы не согласны с суммой ущерба, это нужно будет доказать в суде.

Поскольку машина уже отремонтирована и проводить повторную оценку бесполезно, придется использовать другие методы, например, трасологическую экспертизу на основании фотографий.

Эксперты-трасологи сопоставят характер повреждений и объем ремонта и дадут заключение, могло ли данное ДТП привести к тем или иным повреждениям. Также необходимо проверить каталожные номера деталей, использованных при ремонте, адекватность их цен, правильность расчета трудозатрат, стоимость услуг и так далее».

«Если страховая компания не приглашала все заинтересованные стороны на осмотр транспортного средства при проведении экспертизы, у ответчика появляется обоснованный повод усомниться в объективности экспертизы, – говорит Илья Семков. – Фактически, страховая не обязана этого делать, но имеет такую возможность».

Снизить риск суброгации

Насколько такая система справедлива? Для нас, обывателей, ответ не очевиден. Ведь, фактически, застраховав машину по каско, страховая получила от владельца взнос, который и является ее интересом.

А система суброгации позволяет, грубо говоря, наполовину нивелировать все расходы страховых на оплату каско, оставив при себе премии.

В жизни, конечно, далеко не все виновники порядочны и платежеспособны, но сам принцип вызывает вопросы.

https://www.youtube.com/watch?v=IqRu0bN83CQ

Но коль скоро принцип суброгации есть и действует, езда без страховки ОСАГО тем более чревата. Въедете в дорогую машину, застрахованную по каско – владелец, возможно, вам даже улыбнется. А сумму ущерба потом предъявят вам зубры из юридического отдела страховой.

Тем более, в последнее время ОСАГО стало эффективней за счет увеличения лимитов выплат «по железу» до 400 тысяч, и до полумиллиона за вред здоровью. Да, страховка стала дороже и в среднем стоит порядка 10-20 тысяч рублей (подробнее), но она существенно снижает риск попадания на суброгацию и другие претензии пострадавшей стороны. Тем более в кризис аппетиты страховых могут только возрасти.

Желаем всем читателям, чтобы эти соображения никогда вам не пригодились.

В практике страховых компаний есть еще один похожий термин – регресс. Обычно он применяется к страхователям по ОСАГО, грубо нарушившим правила страховки: умышленный вред, алкогольное опьянение водителя, сокрытие с места ДТП и так далее.

В этом случае страховая выплатит компенсацию пострадавшей стороне в рамках закона об ОСАГО, а затем взыщет соответствующий ущерб со своего клиента.

Попутно страховая может установить для непорядочного клиента увеличенные тарифы при покупке ОСАГО в будущем году.

Источник: https://74.ru/text/auto/51069681/

Ветка права
Добавить комментарий