Следует ли оплачивать кредит в случае банкротства банка?

Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?

Следует ли оплачивать кредит в случае банкротства банка?

В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо.

Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке.

Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.

Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.

После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.

Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.

Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г.

№ 279-П “О временной администрации по управлению кредитной организацией”).

Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.

При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка.

Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту.

Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:

“Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.”

Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств.

При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов. 

Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.

Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей.

В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.

12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Напомню, что в соответствии со ст.

11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет.

Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.

32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.

Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту.

В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств “зависают”, они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту.

Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.

Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:

а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, поэтому требование будет относиться к третьей очереди;

б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;

в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства “зависли” в банке по независящим от клиента причинам.

Источник: //www.garant.ru/ia/opinion/author/gritsenko/1105597/

Что делать заемщику, если банк «уходит в ликвидацию»

Следует ли оплачивать кредит в случае банкротства банка?

Национальный банк Украины в течение последних трех лет признал неплатежеспособными почти сотню банков, еще один — Платинум Банк, признан неплатежеспособным в первых числах 2017 года.

Большинство обывателей разделяют точку зрения, согласно которой при ликвидации банка больше всего страдают вкладчики. С этим сложно не согласиться.

Но практически никто никогда не обращает внимания на судьбу заемщиков ликвидирующегося банка. А их положение и статус серьезно меняется, особенно в условиях не прозрачности процессов выведения банков с рынка и отсутствия ответственности ФГВФЛ и НБУ за бездействие. Фактически заемщики становятся заложниками ликвидатора.

Самые распространенные ошибки заемщика ликвидирующегося банка:

— попытки договориться о льготах, снижении процентной ставки, дисконтах, конвертации кредита в гривну и т.д.

— частичные неполные оплаты по кредиту в надежде на то, что банк не будет взыскивать долг и забирать залог.

— уверенность в том, что раз в банке ликвидация, можно забыть о кредите, т.к. банк ничего делать не будет.

По сути заемщиков банка можно разделить на три категории.

Первые – те, кто платит своевременно и в полном объеме. Для них введение процедуры ликвидации принципиально ничего не меняет до тех пор, пока они выполняют условия кредитного договора и до тех пор, пока их кредит не будет передан или продан в процедуре ликвидации новому кредитору.

Конечно, возникают определенные сложности в коммуникации с банком, но это, по сути, не самое страшное. Следует признать, что после начала процедуры ликвидации банка, большинство заемщиков по разным причинам попросту прекращают платить.

Количество платящих клиентов в банке, который находится в процедуре ликвидации — стремится к минимуму и по оценке ФГВФЛ составляет около 4-5 % от общего количества заёмщиков.

Вторая категория – те, кто выполняет свои обязательства перед банком несвоевременно, не в полном объеме, но от долга не отказывается и готов решать проблему с кредитом.

В нормальном «живом» банке такому заемщику могут предложить погашение с дисконтом, уменьшение процентной ставки, изменение валюты обязательства, так называемые «кредитные каникулы» и другие инструменты урегулирования. В отличие от действующего банка, ликвидирующийся банк предложить таких инструментов урегулирования не может.

Ликвидирующийся банк вообще не может предложить никаких инструментов урегулирования кроме как «погасите всю просрочку и платите по первоначальному графику» или «погасите весь кредит, может быть, мы не будем требовать от вас уплаты пени».

По сути, основная проблема не в том, что ликвидатор банка такой плохой, что не хочет пойти навстречу заемщику. Проблема в том, что если ликвидатор даст заемщику дисконт, или понизит процентную ставку – он будет нести ответственность за превышение своих полномочий.

У ликвидатора попросту нет законодательно определенных механизмов урегулирования просроченной задолженности, а самое главное — у него нет ни ориентации, ни цели на улучшение качества кредитного портфеля. И это реально проблема заемщиков, вкладчиков, Фонда гарантирования, НБУ и банковской системы в целом.

Просто на эту проблему никто не обращает внимания, не понимая ее масштабов и последствий…

Заемщик, который готов договариваться и возвращать долг – не может этого сделать, т.к. у ликвидатора нет инструментов работы с этим заемщиком, кроме как принудительное взыскание и продажа актива. Частичные проплаты по кредиту никак не повлияют на лояльность со стороны ликвидирующегося банка.

Тут работает правило «или полностью гаси долг или банк будет применять к тебе все инструменты взыскания». Такому заемщику не остается ничего другого, как попросту прекратить платить и стать заемщиком из условной третьей категории – тем, кто вообще не платит банку. Из второй категории заемщик, так или иначе, попадет в третью – туда, где заемщики не платят вообще.

Произойдет это либо по причине того, что заемщик поймет бесполезность несения затрат на частичные проплаты по кредиту без какой-либо перспективы решения проблемы с урегулированием, либо по причине того, что банк подаст в суд (а он подаст даже если заемщик будет платить 90 % своего платежа).

В итоге, в ликвидирующемся банке практически нет заемщиков, которые частично погашают задолженность по кредиту. И чем дольше длится процедура ликвидации – тем меньше становится таких заемщиков.

Третья категория заемщиков – те, кто вообще не платит по кредиту. Это самая массовая категория заемщиков в ликвидирующемся банке, которая составляет 85-90%. Причины не платить по кредиту у каждого такого заемщика свои.

Кто-то просто не может платить, кто-то не видит в этом никакого смысла, кто-то уже свыкся с тем, что залог банк заберет, а другого имущества нет и взять с такого заемщика нечего.

Как правило, такие мотивы прослеживаются у тех, кто и в обычном «живом» банке не платил бы.

Самая многочисленная часть заемщиков те, кто попал в третью категорию из второй — те, кто готов был платить, но не тянет условия, которые может предложить ликвидирующийся банк. Таких клиентов в ликвидирующемся банке большинство. И понять их можно.

Ведь абсолютно нормально, когда заемщик вместо того, чтоб попросту выбрасывать деньги «в трубу» частично погашая долг перед банком и понимая всю бесперспективность этого процесса, аккумулирует их, грамотно защищаясь от попыток банка забрать залог или взыскать задолженность. В итоге, такой заемщик сможет при помощи финансовой компании выкупить свой кредит. Если не сможет или не захочет выкупить, то сможет договориться о нормальных условиях урегулирования с новым кредитором, который купит этот кредит у ликвидирующегося банка за 10-20 % от суммы долга.

Пока наши законодатели не обратят внимания на проблему заемщиков ликвидирующихся банков, единственным адекватным решением заемщиков, которые не могут погасить долг, будет вообще перестать платить, начать аккумулировать средства и найти себе квалифицированного юриста, который сможет защитить интересы заемщика в суде до момента продажи или передачи кредита новому кредитору.

Источник: //ilf.com.ua/chto-delat-zaemshhiku-esli-bank-uhodit-v-likvidatsiyu/

Мой банк — банкрот: нужно ли дальше выплачивать кредит?

Следует ли оплачивать кредит в случае банкротства банка?

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка — далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка — нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства.

Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию.

Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами.

Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать.

А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми.

И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать.

Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков — например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий.

Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями.

Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

  1. Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
  2. Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
  3. Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
  4. Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон.

Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый.

Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику — банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

  1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
  2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
  3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
  4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре — отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск — поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет.

Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства.

Ибо банкротство банкротством, а кредит — все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: //credits.ru/publications/376791/moj-bank-bankrot-nuzhno-li-dalshe-vyplachivat-kredit/

Заболеть, умереть, обанкротиться или как законно не выплачивать кредит

Следует ли оплачивать кредит в случае банкротства банка?

РИА Новости Наталья Селиверстова

В американском штате Тенесси врач обвинила свою давнюю подругу в старческом слабоумии, лишь бы не отдавать ей взятые ранее в долг 300 тысяч долларов. Об этом сообщает журнал Tennessean.

79-летняя Суэллен Ли заняла крупную сумму у своей не менее пожилой подруги, которая по совместительству последние 25 лет была еще и ее пациенткой.

И когда та потребовала вернуть долг, врач поставила ей диагноз деменция, который предполагает недееспособность.

Моментально у пациентки были заморожены все активы, и она больше не могла более распоряжаться своими деньгами. Пострадавшая обратилась к психиатру и обжаловала поставленный диагноз. А позже еще и написала заявление в органы.

После того, как Ли допросили следователи, выяснилось, что диагноз был поставлен без проведения соответствующих медицинских исследований.

Департамент здравоохранения штата Тенесси, где и произошел конфликт, отозвал медицинскую лицензию у Суэллен Ли.

И это лишь один из ярких примеров попыток должников официально уйти от ответственности, не платя по счетам. В интервью Пятому каналу эксперты рассказали о том, как в России можно простить всем свои долги — о плюсах и минусах приобретения статуса банкрота, а также других ситуациях, в которых можно отделаться от выплат.

: tennessean.com

Болезнь не освобождает от выплат

К сожалению, даже серьезные травмы и получение инвалидности не избавят от обязательств перед банком. Все зависит от программы, по которой был застрахован кредитор, если, конечно, он использовал эту опцию.

При наступлении страхового случая страховая компания может полностью или частично закрыть долг перед банком. Если же кредитор брал деньги у соседа или друга под расписку, — все зависит от того, что именно в ней написано.

Как правило, об этом заемщики, подписывая бумагу, не думают. Потому скостить сумму выплат вряд ли получится.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Владимир Семенюк

— Необходимо заручиться подтверждающими документами, справками от врачей. Нужно получить документ о том, что заемщик не может совершать свои обязательства по договорам займа в связи с полученной травмой, либо заболеванием.

Если человек заболел, он все равно платит кредит. Это не банкротство. Болезнь лишь может отсрочить платеж и то на усмотрение кредитора, либо, если кредитор пойдет в суд, уменьшить определенную часть процентов и штрафных санкций.

Смерть переложит долги на родственников

Если заемщик брал кредит без страховки, увы, его долги лягут на плечи родственников. Но только в том случае, если они вступят в наследство. Если покойный окажется гол как сокол и оставит родным дырку от бублика — банк не сможет взыскать с них ни копейки.

: Пятый канал, фото: globallookpress.com

— Если должник погиб, нужно смотреть условия договора страхования с кредитором. Страховая компания может полностью покрыть задолженность перед банком.

Если заемщик погиб, и у него остались родственники, которые вступают в наследство после его смерти, банк вправе обратиться с иском о взыскании денежных средств в равных долях с наследников.

Если должники не вступают в наследство, независимо от того, есть у него страховка или нет, то уже родственникам ничего никто не предъявит. Они будут нести обязательства только если вступят в наследство. Они принимают как его имущество, так и долги, — рассказал в интервью Пятому каналу Данила Михалищев.

Как стать банкротом?

Процедура банкротства многим должникам кажется единственным спасением от не дающих продохнуть кредитов и звонков от банков. А тут еще частные фирмы наперебой предлагают «быстро и безболезненно» оказаться неплатежеспособным перед лицом государства. Однако прибегать к подобным услугам — не самое мудрое решение, считает юрист по гражданскому праву Юлия Костикова.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Евгений Одиноков

— Это, конечно же, незаконно. У нас вообще инструмент банкротства физлиц очень часто используется с целью выведения активных средств на счета знакомых, офшорные и заграничные счета. В конечном итоге банкротство используется с целью не платить налоги. Это самое распространенное.

Для того, чтобы обанкротиться честным путем, — рассказывает Данила Михалищев, — необходимо нанять финансового поручителя, который будет оформлять все документы и доказывать в суде, что вы банкрот. Такая услуга будет стоить от 50 до 100 тысяч рублей.

Но эффективна, по мнению эксперта, она лишь для людей, которые оказались должны больше 10 миллионов рублей. А потому услуга банкротства подходит исключительно богачам, которые являлись, например, поручителями обанкротившихся крупных организаций. Процедура помогает им избавиться от солидарной ответственности.

Простым же гражданам статус банкрота лишь очень сильно испортит репутацию.

: Пятый канал, фото: globallookpress.com

— 300 рублей госпошлина, конкурсный управляющий. Заемщикам, которые подают на банкротство, нужно знать, что они не найдут финансового управляющего за 25 тысяч рублей.

Как правило, у них стоимость составляет от 50 до 100 тысяч рублей. Человек, который ведет конкурсное производство, отчитывается перед Арбитражным судом о наличии или отсутствии имущества, передачи его приставам.

Полностью ведет финансовые операции должника.

Процедура банкротства как «черная метка». Три минуса статуса «банкрот»

Банкротство — самая последняя стадия, которой следует воспользоваться заемщику, — считает Михалищев. В подтверждение своих слов эксперт приводит три основным минуса, которые сопутствуют приобретению статуса «банкрот».

Первый состоит в том, что после решения суда о признании человека банкротом, его долги могут и не списать. Суд скорее всего назначит реструктуризацию долга (грубо говоря, «заморозку»), если увидит прямой умысел.

Например, если за полгода до подачи заявления человек уволился с работы по собственному желанию или же спешно начал избавляться от имущества.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Александр Кряжев

— Банкротство не гарантирует вам списание долга. Нет такого в законе. Человек подает заявление, определенный перечень документов, выписки с государственных органов, кредитные договора, договора займа. Все это он прикладывает к заявлению о признании его несостоятельным банкротом.

Все это он отдает в Арбитражный суд по месту прописки. Суд может принять заявление и усмотреть признаки банкротства, но долги при этом могут не списать. Многие заемщики думают, что с них спишут долги. Это большое заблуждение.

Банкротом признать могут, но при этом сделать лишь структуризацию долгов.

Признание банкротства неизбежно влечет за собой попадание в стоп-лист. Человек рискует больше никогда не получить у банков займы.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Алексей Сухоруков

— Второй момент банкротства — заемщик, если его признают банкротом, вне зависимости от того, спишут его долги или нет, он уже на всю жизнь убивает свою репутацию. Это все равно, что судимость. Есть реестр банкротов физических лиц. Туда можно зайти, вбить фамилию этого человека, и там все про него будет написано. Когда подавал, сколько там было. И даже решение судов можно посмотреть.

И даже на этом злоключения заемщика не закончатся. Банки полностью могут «отрезать» его от своих услуг, в том числе заставить расплачиваться исключительно наличными, в отделении.

: Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ _ Александр Казаков

— Какой еще минус банкротства? Есть вероятность того, что банки откажут в выдачи обычных дебетовых карт. Вообще. Когда человека уже признали банкротом, банки по сути отказывают в обслуживании. При назначении финансового управляющего, человеку нельзя будет пользоваться банковскими картами где-то год — полтора.

Признание долга безнадежным

Избавиться от долга, не примиряя статус банкрота, возможно, считает Михалищев. Для этого необходимо воспользоваться лазейками в Налоговом кодексе, положениями ЦБ РФ и законом об исполнительном производстве.

: Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ Александр Казаков

— Иногда люди по телевизору говорят, что долги не списываются. Списываются. Это предусмотрено законами: 590 положение ЦБ РФ, 254 ЦБ РФ. Любой кредит страхуется. Банк своих денег не дает. Кредит — это деньги ЦБ. Банк — просто дилер.

Любой кредит страхуется, он вносится в специальный реестр. Когда человек умер, кредит признается безнадежным, долг тоже списывается на основании этих положений.

А банки иногда, если видят, что с человека взыскать нечего — им достаточно либо решения суда, либо стадии исполнительно производства, когда приставы выносят прекращение исполнительного производства. Это говорит о том, что пристав якобы искал, но не нашел.

Якобы у должника нет дохода или его не нашли. Это 46.1. 3 — закон об исполнительном производстве. После этого банк получает 100%-е основание признать данный долг безнадежным. Кредиты списываются без банкротства.

Но такая процедура, уточняет эксперт, подходит далеко не всем. У любого владельца непогашенного кредита есть шанс так и остаться вечным должником. А потому без крайней надобности лучше в долг не брать. Ведь, как гласит народная мудрость, берешь деньги чужие, а отдаешь свои.

Ания Батаева

Источник: //www.5-tv.ru/news/225717/zabolet-umeret-obankrotitsa-vse-zakonnye-sposoby-neotdavat-dolgi/

Вам нечем платить кредит? Что делать?!

Следует ли оплачивать кредит в случае банкротства банка?

Если Вы читаете наш сайт, значит Вы поняли, что у Вас есть проблема с оплатой долгов и ее нужно решать. Это понимание возникает на разных стадиях:

  • Вы еще продолжаете платить в срок, но понимаете, что долгов много и все деньги уходят на их оплату… И в ближайшее время наступит первая просрочка платежа.
  • Вас сократили на работе, либо Вы поругались с начальством и уволились по собственному желанию. И вот Вы в поисках новой работы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, либо уже не внесли его. Вас пугает, что скоро начнут звонить по номерам близких Вам людей, которые Вы указали при получении кредитов. Что о Ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи по подъезду и родственники.
  • Вы уже пропустили несколько платежей и сейчас ищете выход из сложившейся ситуации, уже Ваш телефон и телефоны Ваших близких (друзей, соседей, родственников и работодателя) обрывают коллекторы и сотрудники отделов взыскания банков.
  • Вы не платите более полугода, Ваша кредитная история испорчена и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь суда; визита домой сотрудников в форме (судебных приставов), которые будут описывать имущество в присутствии понятых (обычно соседей).
  • Вы уже стали «матерым» неплательщиком и прошли все «круги Ада» (этапы взыскания); но Вам надоела «подпольная жизнь»: неофициальная работа, невыездной статус (запрет на выезд за границу), невозможность открыть банковскую карту (счет) и имущество на свое имя.

Чем раньше Вы решили, что не нужно «прятать голову в песок», а нужно решительно действовать, тем больше путей решения у Вас есть. Но убедительно просим Вас к выбору оптимального для Вас пути подойти трезво, взглянув правде в глаза.

Шаг 2

Занять у друзей, коллег и знакомых на очередной платеж по кредиту

Рекомендуем этот вариант лишь в том случае, если у Вас кратковременный перебой с финансами,

к примеру, выбились из колеи из-за экстренных незапланированных расходов в этом месяце

и Вы точно сможете через 1-2 месяца вернуть долг близким, а также спокойно продолжать оплату кредитов по графику. Трезво оцените, так ли это, прежде чем брать в долг у друзей и коллег по работе. Очень часто людей «затягивает»: взяли у одного человека; потом у другого; а потом оказывается, что больше не у кого занять, т.к. всем должны.

2 вариант

Взять новый кредит в банке или микрозайм для оплаты старых кредитов

Мы рекомендуем воспользоваться этим вариантом лишь тогда, когда новый кредит полностью идёт на рефинансирование (оплату) имеющихся старых кредитов, и в результате ежемесячный платеж и процентная ставка становятся ниже (это по сути уже «Вариант 3»). В противном случае этот вариант не решает проблему, а усугубляет ее.

3 вариант

Объединить кредиты в один (рефинансировать кредиты)

Это первое, о чем стоит задуматься, когда Вы поняли, что ежемесячный платеж по кредитам стал непосилен для Вас. Причем объединить кредиты в один (рефинансировать их) Вы сможете лишь в случае, если:

  • у Вас хорошая кредитная история (ранее Вы не допускали просрочек более 3-х месяцев по кредитным платежам);
  • у Вас нет займов в микрофинансовых организациях («быстрых займов»);
  • Вы пока еще не вышли на просрочку, либо пропустили не более 1-2 платежей по графику.

Кроме того, большинство банков не предоставляют рефинансирование, если у Вас отсутствует стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового (рефинансированного) кредита.

4 вариант

Взять «передышку» по кредитам (кредитные каникулы)

Кредитные каникулы Вам могут предоставить большинство крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Московский кредитный банк и т.п.), если у Вас нет «критической» для банков просрочки платежа сроком более 3-х месяцев. С каждым банком, в котором у Вас есть кредит, придется договариваться о «кредитной передышке» индивидуально.

Мы рекомендуем этот вариант тогда, когда у Вас основная кредитная нагрузка находится в нескольких крупных банках.

Кредитные каникулы обычно подразумевают: освобождение от выплаты основного долга на срок от 3 до 6 месяцев, проценты по кредиту Вы продолжаете платить.

В редких случаях банки полностью освобождают Вас от внесения ежемесячных платежей (включая проценты). Но в любом случае, эти платежи банк не прощает Вам, а «раскидывает» на будущий период, либо продлевает срок выплаты кредита.

5 вариант

Увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячный платеж (реструктуризация)

Реструктуризация кредита – это пересмотр банком его выплаты:

  • увеличение сроков кредита
  • изменение процентной ставки по кредиту
  • предоставление кратковременной отсрочки выплаты (вариант 4)

    Вариант 4 (кредитные каникулы) по сути является разновидностью реструктуризации, но его мы рассмотрели, как отдельный вариант, т.к. он является очень популярным.

Рекомендуем попробовать этот вариант, но соглашаться на него лишь в случае, если:

  • процентная ставка по кредиту в результате станет ниже
  • ежемесячный платеж по кредитам будет посилен для Вас
  • Вам не требуется предоставления залога или (и) поручительства

Варианты с 3 по 5 (кредитные каникулы, рефинансирование и реструктуризация кредитов) возможны лишь с согласия банка на это. Заставить банк предоставить Вам кредитные каникулы, реструктуризацию или выдать новый кредит на покрытие предыдущих невозможно! Даже путем написания писем и жалоб в:

  • Центральный банк РФ;
  • Роспотребнадзор;
  • приемную Президента Российской Федерации – Владимира Владимировича Путина;
  • уполномоченному по правам человека;
  • финансовому омбудсмену – Павлу Алексеевичу Медведеву.

Правда, последний может помочь Вам в переговорном процессе с банками.

Безвыходных ситуаций не бывает! Мы точно найдем подходящий Вам вариант:

Подобрать подходящий вариант

6 вариант

Обратиться к юристам по кредитам за помощью

К помощи профессионалов (специалистов, занимающихся проблемами с кредитами) можно прибегнуть на любой стадии. Но, к сожалению, настоящих профессионалов не так уж и много.

И зачастую под рекламой «Нечем платить кредиты? Звоните – обязательно поможем!», «Спишем долги по кредитам!» скрываются дилетанты, решившие заработать денег на горе людей, оказавшихся в сложной ситуации, когда платить по кредитам и займам нечем!

Рекомендуем начать с бесплатной консультации. Во многих компаниях, занимающихся правовой помощью должникам, первая консультация бесплатная. Не торопитесь на первой же консультации заключать какие-либо договора (соглашения).

Внимательно выслушайте специалиста (можно даже записать консультацию на диктофон) и возьмите паузу несколько дней. За несколько дней ничего страшного в Вашей жизни не произойдет, а Вы сможете проанализировать услышанное и сравнить с консультациями других специалистов.

Это позволит Вам не нарваться на «продавцов воздуха», о которых есть отличная статья «Юридические фирмы: как не купить воздух?».

7 вариант

Полностью списать долги через процедуру банкротства физического лица

С точки зрения законодательства этот вариант решения проблем с долгами является обязательным с 1 октября 2015 года для граждан РФ с долгами на сумму более 500 тысяч рублей (пункт 1 статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Этот вариант – это реальная возможность полностью списать свои долги по кредитам, займам, если их платить нечем.

За время работы закона более 50000 граждан нашей страны и сотни наших клиентов полностью освободились от выплаты долгов (подробнее в разделе «Выигранные дела по банкротству физических лиц»).

Имеются и противопоказания. Прежде чем начинать банкротство, обязательно проконсультируйтесь со специалистом.

Получить бесплатную консультацию

8 вариант

Ничего не предпринимать, пусть все идет своим чередом

Очень распространенный вариант решения проблем. Причем выбирают его и люди, привыкшие прятаться от проблем, и те, кто хорошо понимает, к чему это все приведет в итоге.

А всё в итоге приведет к тому, что:

  • через полгода Вам и Вашим близким коллекторы и кредиторы начнут звонить реже;
  • через полгода-год кредиторы начнут обращаться в суды за взысканием долга в принудительном порядке;
  • через год-полтора по решению суда долги поступят на взыскание в службу судебных приставов;
  • приставы арестуют банковские счета, закроют выезда за границу, будут удерживать 50% от заработной платы в счет погашения долга.

Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?

В первую очередь запомните, чего не нужно делать, если платить по кредитам нечем:

  1. Не набирайте новые кредиты и займы для того, чтобы как-то отсрочить наступление просрочек.
  2. В поисках нового кредита (если все-таки он Вам жизненно необходим) не обращайтесь за помощью к недобросовестным кредитным брокерам, которые изготовят для Вас поддельные документы (трудовую книжку, справки 2-НДФЛ и т.д.) необходимые для получения кредита. Отвечать потом, если что, придется Вам!
  3. Не закладывайте свое имущество и своих близких для того, чтобы одобрили очередной кредит. Как показывает практика, потом приходится с этим имуществом, в большинстве случаев, расставаться.

Все вышеперечисленное усложняет ситуацию и иногда делает невозможным успешное списание долгов через процедуру банкротств физического лица (вариант 7). Подробнее об этом

Шаг 3

Пришло время действовать

Надеемся, Вы уже решили, что делать Вам, если нечем платить кредиты банкам и займы в МФО. Если еще нет, и Вы не до конца поняли, по какому пути пойти – тогда мы предлагаем Вам упростить задачу. Доверьте свою ситуацию нам. Это бесплатно и потребует от Вас около часа свободного времени.

Запишитесь на бесплатную консультацию в любой из наших офисов по телефону 8-800-333-89-13. Честно расскажем Вам о плюсах и минусах того или иного варианта. Подберем оптимальный для Вас вариант выхода из долгов. Не исключено, что для его реализации Вам вовсе не потребуется платить!

Записаться на бесплатную консультацию

Источник: //dolgam.net/chto-delat-esli-nechem-platit/

Ветка права
Добавить комментарий