Зачем нужно уведомлять банк после смерти заемщика?

Деньги после смерти

Зачем нужно уведомлять банк после смерти заемщика?

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова считает, что нужно обязательно рассказать близким, где находятся документы, дать контакты всех ключевых лиц.

«Если, например, это брокерский счет, надо рассказать, в какой компании он открыт, как зовут менеджера, — рассказывает Смирнова. — Если это банковские счета, то надо передать контакты и договоры».

Смирнова также советует рассказать будущим наследникам о долгах, чтобы они, принимая наследство, знали, с чем столкнутся.

Банковский и брокерский счета

Если при жизни гражданин оформил доверенность на одного из своих близких, любое использование денег с его счетов после смерти и до вступления преемников в наследство будет считаться незаконным. «Необходимо понимать, что выданная физическим лицом доверенность прекращает свое действие в связи с его смертью», — говорит вице-президент СМП Банка Полина Меркулова.

С брокерскими счетами ситуация похожая. По закону родственники должны сообщить брокеру о том, что человек умер.

«Если после смерти с его счета будут совершаться сделки, то они будут являться недействительными», — рассказывает руководитель юридического департамента Ланта Банка Дмитрий Шевченко.

Основанием для переоформления брокерского счета является только свидетельство о наследстве, выдаваемое нотариусом. После этого брокер переоформляет счета на наследника.

Ипотека и автокредиты

Долги умершего, как и имущество, переходят к наследникам. «Принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно», — рассказывает руководитель юридического отдела инвесткомпании «Алор» Надежда Подкорытова. А обязанности по выплате долгов определяются пропорционально полученному наследству.

По словам Меркуловой из СМП Банка, наследники не могут отказаться от долгов и при этом вступить в права наследования имущества, обремененного кредитными обязательствами. Поэтому, принимая решение о вступлении в наследство, следует оценить размер переходящих обязательств, советует Меркулова.

Обычно ипотеку берут супруги. Они, как правило, являются созаемщиками и солидарно отвечают перед банком. Поэтому в случае смерти одного из них кредитная организация получает все со второго супруга.

По словам ассоциированного партнера адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры» Юрия Поспеева, если жизнь была застрахована, то часть его долга банку выплатит страховая компания. «Однако, исходя из судебной практики, страховые компании стремятся как можно реже выплачивать возмещение, — отмечает Поспеев.

 — Если, например, у человека было хроническое заболевание, о котором он не сообщил, то в выплате страховки они могут отказать».

Подкорытова также обращает внимание на то, что страховые компании чаще всего исключают из страховки случаи самоубийства заемщика, что, соответственно, заранее прописывается в договоре. С автокредитами и другими залоговыми потребительскими кредитами ситуация аналогичная.

Проценты, штрафы и банкротство

По словам партнера юридической фирмы «Бейкер и Макензи» Антона Мальцева, после смерти заемщика проценты за пользование кредитом продолжают начисляться в обычном порядке, как они начислялись ранее. Банк вправе их требовать с граждан, принявших наследство, со дня его открытия.

Однако если банк, осведомленный о смерти заемщика, без уважительных причин длительное время не предъявляет наследникам требования о погашении долга по кредиту, а наследникам о наличии указанного кредита неизвестно, то суд, по словам Мальцева, чаще всего отказывает во взыскании процентов.

Что касается пени и штрафов, то после смерти заемщика они начисляются лишь после истечения времени, необходимого для принятия наследства, отмечает Мальцев.

«Здесь есть два варианта, — рассуждает Поспеев. — Если обязательства по уплате пени и штрафов возникли еще до смерти заемщика, то они входят в состав наследства. Если после — пеня не должна начисляться. Тем не менее лучше сразу после смерти заемщика начать общаться с банком. Такие ситуации рассматриваются индивидуально».

В случае смерти заемщика производство по делу о его банкротстве осуществляется по особым правилам, которые прописаны в 4-м параграфе 10-й главы Закона о банкротстве. «Наследники привлекаются судом к участию в деле о банкротстве в качестве заинтересованных лиц», — рассказывает Мальцев из «Бейкер и Макензи». По его словам, после расчетов с кредиторами они получают оставшуюся часть наследства.

Екатерина Аликина

Источник: https://www.rbc.ru/money/17/03/2016/56e8680f9a79470fd1b335bd

Теория и практика. Кто будет погашать кредит за умершего родственника? (properm.ru)

Зачем нужно уведомлять банк после смерти заемщика?

13 января 2017

Эксперты Properm.ru напоминают: согласно закону, наследуется не только имущество, но и долги. Поэтому если у вашего умершего родственника, чьим наследником вы являетесь, был оформлен кредит, то теперь он ваш.

Печальная и трагичная, но тем не менее обычная история. Умирает заемщик, у которого есть действующий непогашенный кредит. Что делать в такой ситуации родственникам заемщика? Эксперты Properm.ru из числа банков, страховых компаний и юристов рисуют достаточно простую и ясную картину.

В теории

Идеальная для потенциальных наследников ситуация выглядит так – заемщик был застрахован, его смерть признается страховым случаем и страховая компания производит выплату страхового возмещения банку, которое покрывает весь долг по кредиту. При этом банк и страховая компания вопросы решают самостоятельно и участия наследника не требуется.

Чтобы такое стало возможным, нужно своевременно сообщить банку о смерти заемщика.

В Западно-Уральском банке Сбербанка рассказывают, что в кредитное учреждение нужно предоставить оригинал и копию свидетельства о смерти, а также копию паспорта обратившегося клиента.

В самом банке нужно будет еще заполнить заявление. Следующий шаг – обращение в страховую компанию, которую также нужно известить о смерти заемщика.

Руководитель проекта Dolgi.ru Павел Дашевский советует сразу же сообщать банку о смерти заемщика во избежание начисления со стороны банка пени и других штрафных санкций: «На практике часто бывает, что банк узнает о смерти поздно и успевает за это время начислить пени по просроченным платежам по кредитам».

Если заемщик застрахован не был, то наследникам предстоит унаследовать не только его имущество, но и долги в пределах стоимости этого имущества. В связи с этим Дашевский рекомендует оценить объем долгов, особенно если кредитов несколько, и решить стоит ли вступать в наследство. Если вступать в наследство невыгодно, то от него целесообразно отказаться.

«Кредитная организация может предъявлять свои требования только к принявшим наследство родственникам, – говорят в Хоум Кредит Банке. – Если родственники не планируют вступать в наследство, то взыскивать с них задолженность банк не будет».

В Связь-Банке уточняют, что такие долги списываются на внебалансовые счета как задолженность, безнадежная к взысканию.

На практике

В реальности ситуация складывается не так, как хотелось бы. Житель Перми Алексей рассказал Properm.ru о своем негативном опыте общения со специалистами крупного российского банка, свой отзыв он также оставил в специальном разделе сайта Banki.ru.

– Моя мама была заемщиком по потребительскому кредиту. Кредит был застрахован и оформлен без поручителей. После смерти мамы я решил уведомить банк о смерти заемщика. Хотя на самом деле я мог ничего не делать и по прошествии шести месяцев просто не вступить в наследство.

По словам Алексея, всё началось с некомпетентного совета сотрудника call-центра по урегулированию задолженностей.

– Мне сказали, что в данной ситуации можно обратиться в абсолютно любое отделение банка. На самом деле нет. После, в уже нужном отделении меня встретила сотрудница отдела по взысканию задолженностей. Объяснив ей ситуацию, первое, что я услышал: «Ну, спасибо вам за доброе утро».

В итоге житель Перми передал весь необходимый пакет документов в банк – не только свидетельство о смерти, но даже выписку из амбулаторной карты с 2008 года.

– Теперь банк и страховая должны уведомить меня о том, признана ли смерть страховым случаем. Но прошло уже два месяца, но мне до сих пор никто ничего не сообщил.

Собеседник Properm.ru также обращает внимание на то, что в банке ему сразу предложили переоформить кредит, не узнав предварительно, планирует ли он вступать в наследство.

– Нужно внимательно читать все документы, которые вы подписываете в момент информирования банка о смерти заемщика и блокировке счетов, – советует он. – Так как сотрудники по взысканию задолженностей всячески пытаются принудить родственников к добровольному погашению кредита умершего.

Люди, столкнувшиеся с подобными ситуации, советуют Алексею готовиться к долгой и упорной борьбе, возможно, даже к «встрече» с коллекторами через полгода. Сам Алексей предполагает, что, видимо, тогда он и узнает, была ли смерть признана страховым случаем и получил ли банк страховое возмещение.

Новости в формате RSS

Источник: https://www.sviaz-bank.ru/service/clientsinfo/24415.html

Невыплаченный кредит родственника – проблема банка. Что делать с кредитом, доставшимся в наследство?

Зачем нужно уведомлять банк после смерти заемщика?

В наследство может достаться не только квартира или машина, но и весьма крупный банковский кредит. Увы, долги в нашей стране наследуются – таковы требования законодательства. Что же делать, если неожиданно досталось такое горе-наследство и можно ли вообще от него отказаться?

“Два года назад я потерял отца, но его утрата была не единственной неприятной неожиданностью того времени, — вспоминает бизнесмен Алексей. — Спустя три месяца после похорон я узнал, что отец брал кредит под залог квартиры на ремонт дачи.

Банк потребовал от меня выплаты кредита со всеми процентами и набежавшими немалыми штрафами или пригрозил продать квартиру. На тот момент я не знал, что долг так же наследуется, как и любое имущество.

Мой юрист объяснил, что банк имеет право требовать от меня выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита, — нет”.

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 1218, 1281), обязательства по погашению кредита переходят к наследникам в полном объеме в случае принятия ими наследства.

После нескольких месяцев судебных тяжб спор Алексея был решен Верховным судом Украины, который обязал наследника выплачивать кредит, а банк — отменить все проценты и штрафы, которые были начислены из-за просрочки оплаты кредитных платежей.

Мотивация такого решения суда проста: с момента смерти заемщика до момента вступления его сына в права наследства наследник фактически не имел обязательств по этому займу, а значит, обязан гасить только платежи, зафиксированные на день смерти наследодателя.

Такое решение спора по переданному в наследство долгу — исключение из правила. Банку просто не повезло — ему попался небедный наследник с хорошим юристом. А в большинстве случаев кредиторы заставляют получивших “наследство” платить по кредитам по полной программе: со всеми процентами, штрафами и пеней. Что делать с кредитом, доставшимся в наследство, и как не переплачивать по нему лишнее?

А был ли страховой полис?

Вопрос с оплатой кредита наследниками может решаться по-разному, в зависимости от того, были у умершего заемщика страхование жизни или полис страхования от несчастного случая или нет.

Если страховка была, то, теоретически, наследники могут отделаться легким испугом, так как долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании.

Им даже может перепасть немного денег, если страховая выплата будет по сумме больше, чем остаток задолженности по кредиту, то страховщик и банк этот остаток должны возвращать наследникам.

Но, если честно, есть сомнения, что со страховкой у наследников все пройдет гладко, — всем известно, как наши страховые компании “любят” платить… “Многие страховые компании используют различного рода уловки, чтобы уклониться от выплаты страхового возмещения.

Это, например, сжатые по срокам условия сообщения о наступлении страхового случая, требования о предоставлении нотариальных копий с документов, которые невозможно получить либо не подлежащие нотариальному заверению и так далее“, — говорит директор департамента безопасности и правовой защиты “Эрсте Банка” Александр Ярецкий.

Не стоит исключать также ситуацию, когда страховка просто не сработает. Например, если заемщик умер от обострения хронического заболевания, то, по полису страхования от несчастного случая, которые покупают большинство ипотечных и автозаемщиков, страховщик просто откажет в выплате, так как это не страховой случай.

Если страховка не сработала или ее вообще не было (сейчас даже по ипотечным кредитам ее не всегда требуют), то возвращать долг придется наследникам заемщика. И от этого, увы, никуда не денешься. Так что лучше страховать свою жизнь, если берутся крупные кредиты, которые другие члены семьи в случае чего не в состоянии будут оплатить.

А теперь мы идем к вам!

Оформляется перевод долга наследникам достаточно долго. В день смерти заемщика происходит так называемое открытие наследства и в течение шести месяцев наследники могут подавать заявления на вступления в права наследования. По истечении этого срока они вступают в права наследования, и только после этого у них возникает обязательство платить по долгам предка.

Интересно, что некоторые банкиры часто советуют наследникам платить по кредиту с первых дней после смерти заемщика, якобы чтобы не было просрочки и штрафов. Такой совет напрямую противоречит действующему законодательству! (ст. 1270 Гражданского Кодекса. — Ред.).

“Наследники не обязаны погашать задолженность заемщика с первых дней после его смерти, а только с момента вступления в права наследования, то есть через шесть месяцев”, — говорит начальник управления правового обеспечения текущей банковской деятельности “Альфа Банка” (Украина) Юрий Грачев.

Если наследники принимают наследство и соглашаются платить, банк предлагает им переоформить кредитные соглашения. В большинстве случаев для этого оформляется дополнительное соглашение к действующему кредитному договору о переводе долга на наследника. Дальше погашение кредита происходит по графику, утвержденному банком и новыми должниками.

Если же наследники не хотят гасить кредит и отказываются признать свой долг по кредиту, банк после вступления наследниками в свои права прибегает к стандартным процедурам по работе с недобросовестными заемщиками. Понятное дело, что речь идет об обращении банка в исполнительную службу или в суд и о дальнейшей продаже имущества должников.

Если унаследованный кредит был обеспечен залогом, то банк в первую очередь обратит взыскание на предмет залога. Если же залога не было (потребительский кредит, кредитная карта) или имеющегося обеспечения недостаточно для полного расчета по кредиту, банк будет через суд добиваться продажи любого другого имущества наследников. “В соответствии со ст.

24 Закона “О Залоге”, в случаях, когда суммы, вырученной от продажи предмета обеспечения по кредиту, недостаточно для полного удовлетворения требований кредитора, банк имеет право получить эту сумму за счет продажи другого имущества должника”, — рассказал директор департамента правового обеспечения кредитных операций Правэкс-банка Константин Примак.

При этом несговорчивым наследникам придется дополнительно потратиться.

“Кроме долга (кредита и всех предусмотренных кредитным договором платежей), наследникам необходимо будет оплатить также все издержки, которые могут возникнуть в процессе принудительного взыскания задолженности, например, затраты на судебное рассмотрение, открытие производства Государственной исполнительной службой и так далее”, — говорит начальник пресс-центра “Дельта Банка” Елена Яицкая.

Так что банкиры и юристы советуют все же платить (по истечении шести месяцев со смерти заемщика), хотя намекают, что возможны и другие варианты.

Уходим в глубокий отказ

Если претит сама идея рассчитываться с чужими долгами, можно и отказаться от погашения унаследованного кредита. Такая возможность тоже предусмотрена законодательством. Правда, увы, от одного только кредита отказаться не получится, нужно будет отказываться от ВСЕГО наследства (ст. 1273 Гражданского кодекса).

Иными словами, если в наследство досталось несколько квартир и кредит на покупку еще одной, то нужно будет отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной ипотеки. “Заемщик может отказаться от принятия наследства, независимо от того, он является наследником по закону или по завещанию.

Этот отказ должен быть безусловным и безоговорочным”, — подтверждает заместитель начальника юридического управления Родовид-банка Евгений Нагребельный.

Для оформления отказа нужно обратиться в нотариальную контору по месту открытия наследства и написать соответствующее заявление. Кстати, этот отказ не окончательный.

Если вдруг наследник узнает, что дядя, от которого достался просроченный кредит на электрочайник, был подпольным миллионером и завещал ему целое состояние, то до истечения шести месяцев, отведенных на вступление в наследство, он может отказаться, пардон за каламбур, от отказа и написать заявление на вступление в права наследования.

Если же кредит — это единственное, что досталось от родственника, лучше просто отказаться от принятия наследства (конечно, если нет желания выплачивать, к примеру, ипотеку или автокредит, а потом получить в собственность квартиру или машину. — Ред.).

Не платить по кредиту наследнику можно будет и в том случае, если банк не предъявит свои требования по погашению долга. По требованию законодательства, так же, как и наследник, кредитор обязан заявить о себе в течение первых шести месяцев после смерти заемщика.

Но если чудом удалось скрыть от банка смерть должника, незаметно вступить в права наследования и на полгода “залечь на дно”, то о кредите можно забыть.

Банк потеряет право взыскать долг, если не докажет в суде, что о смерти заемщика ему было неизвестно по объективным причинам.

Штрафы можно не платить!

Один из самых туманных вопросов в наследовании долгов — может ли банк начислять проценты, штрафы и пеню по кредиту умершего заемщика? Туманен он потому, что большинство банкиров все же считают, что начислять или не начислять проценты — это прерогатива банка, и этот вопрос регулируется кредитным договором. Другими словами, со смертью должника начисление процентов, а потом и штрафов, не прекращается (и превращается в довольно разорительную для наследников геометрическую прогрессию. — Ред.).

Независимые юристы придерживаются другого мнения. “Банк по кредитному договору, действительно, имеет право после смерти заемщика продолжать начислять проценты, а также штраф и пеню, если на то есть основания.

Но дело в том, что в течение шести месяцев, пока он будет начислять эти платежи, наследники не могут распоряжаться имуществом наследодателя и не несут ответственности по его обязательствам.

Думаю, есть повод судиться с банком”, — считает адвокат Михаил Крулько.

Согласны с коллегой и юристы компании “Шмаров и партнеры”: “Наследники несут обязательство погасить начисленные проценты и штрафы только в том случае, если они были присуждены заемщику (наследодателю) при жизни. Прочие начисленные обязательства фактически не связаны с личностью заемщика и вряд ли могут присуждаться для уплаты наследникам”.

Учитывая, что история героя статьи Алексея завершилась решением Верховного суда в его пользу, эти мнения стоить взять на заметку.

Что делать с кредитом, «доставшимся в наследство»

Если есть желание принять такое наследство, нужно:

  • Получить свидетельство о смерти заемщика.
  • Уведомить банк о смерти заемщика. Передать банку копию свидетельства о смерти.
  • Написать в нотариальной конторе заявление о принятии наследства.
  • Через шесть месяцев после смерти заемщика вступить в права наследства.
  • Урегулировать отношения с банком — принять долг и оформить новый график погашения кредита.
  • По итогам года, в котором принято наследство, оформить налоговую декларацию и заплатить налог с наследства.

Если нет желания принять такое наследство, нужно:

  • Написать в нотариальной конторе по месту открытия наследства заявление об отказе от наследства.
  • В случае претензий банка сообщить о своем отказе и посоветовать обратиться за подтверждением этого факта в нотариальную контору.

Кредиты в нашей стране наследуются. Однако всегда можно отказаться от наследства или принять его, но при этом не платить проценты, штрафы и пеню по кредиту в течение первых шести месяцев после смерти заемщика.

Источник: https://forinsurer.com/public/08/10/09/3622

Кредит по наследству: как рассчитаться с долгом

Зачем нужно уведомлять банк после смерти заемщика?

Папа Ольги взял в кредит пять миллионов рублей на десять лет, чтобы построить коттедж. Строительные работы закончились быстро – семья переехала в новый дом и продолжала исправно выплачивать долг.

Однако вскоре папа Ольги внезапно заболел и через несколько месяцев умер. Приостановить начисление процентов после смерти заемщика до момента предъявления свидетельства о праве на наследство банк отказался. Также нельзя было вносить платежи через кассу.

По закону в права наследования Ольга вступит только через шесть месяцев. За это время, если не выплачивать кредит, может накапать солидная пеня, и представитель банка не исключил, что коттедж будет передан на баланс банка в уплату долга.

О том, как Ольге сохранить недвижимость и не платить огромные пени, рассказывают эксперты ChelFin.ru.

Андрей Бочаров, пресс-секретарь ВТБ24

: «Сразу отмечу, что каждая подобная ситуация может быть очень индивидуальной, все зависит от условий договора. Но есть ключевые моменты, о которых стоит знать:

1.  Отказ банка от принятия денежных средств не обоснован. Задолженность по кредиту может оплатить любое частное лицо (при себе необходимо иметь паспорт), внеся деньги через кассу банка, а также с помощью почтового или банковского перевода. Либо это может сделать организация, также воспользовавшись почтовым или банковским переводом.

Для погашения кредита частному лицу (заемщик/созаемщик/поручитель) банком открывается текущий счет. Внесение денежных средств на счет, открытый в банке, производится на основании приходного кассового ордера. Наименование платежа: оплата по кредитному договору.

В то же время, если в кредитном договоре зафиксирован конкретный способ погашения кредита, банк вправе требовать от наследников, вставших на сторону заемщика, именно этого способа погашения (если в связи со смертью заемщика не возникли объективные препятствия в применении данного способа).

2.

Что касается пеней, то по закону с момента смерти человека прекращаются лишь те его обязательства, которые неразрывно связаны с его личностью. В остальном наследование осуществляется по правилам универсального правопреемства: наследники принимают обязательства в том виде, в каком обязательства находились на дату смерти.

При этом обязательство выплатить долг ограничено стоимостью унаследованного имущества.

По правилам универсального правопреемства наследуются и обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Став на сторону заемщика (то есть приняв наследство), наследник обязан придерживаться условий кредитного договора: осуществлять погашение задолженности по графику, а в случае обоснованного предъявления требования о досрочной выплате задолженности – погасить досрочно. Также оплачивать проценты и неустойки, которые могут возникнуть в случае нарушения определенных условий кредитного договора.

При этом, как правило, банки в ситуации смерти заемщика отказываются от начисления неустоек за период до вступления наследников в права наследования (для снижения долговой нагрузки и с учетом отсутствия фактора недобросовестности в нарушении платежа) и индивидуально подходят к вопросу дальнейшего исполнения обязательств наследниками (единовременно или по договору). Отмена банком процентов в принципе также возможна, но в этом случае у наследника возникает материальная выгода в виде экономии на процентах, и в соответствии с законом она подлежит налогообложению.

До момента вступления в наследство (либо отказа от него) никто не сможет принять имущество на баланс банка, для этого просто нет оснований.

Таким образом, родные и близкие умершего должны в письменном виде уведомить банк о наступлении смерти заемщика, а также о намерении принять наследство (указываются конкретные наследники) и о готовности вносить ежемесячные платежи по кредиту. Кроме того, необходимо урегулировать с ответственными работниками банка возможные способы погашения долга.

Скорее всего, банк попросит предъявить оригинал свидетельства о смерти и в дальнейшем – свидетельство о вступлении в права наследования. Без предъявления таких документов отмена пеней может оказаться невозможной.

 

Если банк отказывается принимать платежи от третьих лиц, можно разместить депозит у нотариуса в доказательство готовности нести обязательства.

Особенно отмечу тот факт, что заемщикам в случае принятия на себя крупных и долгосрочных кредитных обязательств не стоит пренебрегать страхованием жизни и здоровья. Не зря говорят о том, что в первую очередь такое страхование в интересах самого клиента, его близких и родных».

Илья Метелкин, руководитель Департамента развития и поддержки партнерских продаж страховой компании «Росгосстрах»: «С учетом текущих особенностей рынка кредитования описана достаточно странная ситуация, которая вызывает ряд вопросов.

Во-первых, непонятно, как банк мог выдать кредит на достаточно большую сумму без страхования жизни заемщика. Тем более когда кредит выдан на строительство на начальном этапе, то есть фактически без обеспечения. Потребительских кредитов (без залога) на такую сумму сейчас, как правило, банки не выдают.

Во-вторых, непонятно, почему банк не готов идти навстречу родственникам умершего заемщика, которые готовы оплачивать кредит. Сегодня изъятие предмета ипотеки – не самая простая процедура, и в большинстве случаев банки стараются ее избегать.

Тем не менее на вопрос о том, помогло бы страхование жизни заемщика в описанной ситуации, можно ответить однозначно – конечно, да. До недавнего времени страхование жизни при ипотеке было в большинстве банков обязательным условием при выдаче кредита.

Однако сейчас, в связи с жесткой позицией антимонопольных органов, которые возражают против подобного условия, клиенты вправе сами выбрать: оформлять договор страхования жизни при получении ипотечного кредита либо согласиться на повышение ставки по кредиту.

Многие заемщики в момент получения кредита рассматривают повышение ставки как более выгодный вариант, чем необходимость платить страховую премию.

Однако повышение ставки по кредиту никак не повлияет на обязанность заемщика погашать кредит и не защитит заемщика.

По сути повышенная ставка лишь позволяет банку компенсировать затраты, которые он понесет, если клиент не сможет погашать кредит в случае проблем со здоровьем либо смертью. При этом у банка остается безусловное право изъять предмет ипотеки.

Страхование жизни, в первую очередь, призвано защитить заемщика и его родственников в ситуации, подобной той, что случилась с Ольгой. В случае смерти заемщика страховая компания выплатила бы кредит в полном объеме. Но, к сожалению, понимание этого приходит, когда событие уже произошло…»

Виталий УС, директор по развитию и инновациям Центра страхования ипотечных и банковских рисков страховой компании «Альянс»

: «В описанной ситуации, когда возврату взятого кредита помешало печальное событие – смерть заемщика, выходом мог бы стать именно ранее заключенный (на этапе получения займа) договор страхования жизни от несчастного случая и болезни.

Наличие такого договора страхования, заключенного на сумму не менее пяти млн рублей, избавило бы Ольгу от всех тревог и волнений, связанных с ведением переговоров с банком, предоставившим кредит ее папе и последующим погашением остатка ссудной задолженности, начисленных процентов и пени.

Источник: https://161.ru/text/economics/54900761/

Кто заплатит в случае смерти заемщика – Ипотека и финансы

Зачем нужно уведомлять банк после смерти заемщика?

10.04.2012 | 09:30 43373

Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности,  без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

Заплатят не за все На первый взгляд, в страховых  договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее.

Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету. Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты.

Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае.

Чаще всего – в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования. Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного.

В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде.

Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта – профессионально или даже на любительском уровне.

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена.

Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», – поясняет  директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате – сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его  наступления.

  Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», – говорит  директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев.

Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае – кредитор. Но банк не будет собирать объемный  пакет документов – справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Коллективная ответственность Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц.

Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями.

Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», – поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина. Несколько сложнее обстоит дело с поручителем.

Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти.

Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика.

Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», – рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков.

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

Все или ничего Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет. Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства – и вопросы с ипотечным кредитом  и залоговой квартирой их не будут больше касаться.

Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру. Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам.

При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита.

Задача банка – обеспечить списание с их счетов платежей – либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», – говорит Дмитрий Новиков.

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита).

Другой путь – договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев.

«Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», – предупреждает Дмитрий Новиков.

Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается. 

Елена Денисенко   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/91268/

Ветка права
Добавить комментарий